Quello che ogni pensionato dovrebbe sapere sulla riscossione delle prestazioni di previdenza sociale
Il tema della previdenza sociale è irto di disinformazione, che può impedire alle persone di godere dell’intero denaro che hanno il diritto di raccogliere. Questo articolo offre chiarezza su questo argomento in modo che le persone possano massimizzare il loro reddito da pensione e ottenere sicurezza finanziaria durante i loro anni d’oro.
Punti chiave
- Più a lungo una persona attende per riscuotere i benefici (fino a 70 anni), maggiori saranno i benefici.
- Per coloro che lavorano durante la ricezione dei benefici della previdenza sociale, i loro benefici saranno ridotti, ma verranno accreditati in seguito.
- Una parte delle prestazioni di previdenza sociale di un individuo può essere tassabile se guadagna oltre una certa soglia.
Inizia a riscuotere le prestazioni pensionistiche il più tardi possibile
Anche se l’età del pensionamento completo è 66 o 67, a seconda dell’anno di nascita di un individuo, le persone possono iniziare la raccolta di prestazioni di sicurezza sociale già all’età 62.1 Mentre alcuni credono ci sono valide ragioni per la raccolta precoce, nella maggior parte dei casi, è più prudente aspettare.
Coloro che sostengono la raccolta anticipata credono che le persone dovrebbero sequestrare tutti i soldi che possono, non appena sono ammissibili perché il Congresso potrebbe eventualmente emanare una legislazione che ridimensiona i benefici pensionistici, per garantire che il sistema abbia fondi sufficienti per il lungo periodo. Ma questo punto di vista è miope perché se il Congresso avanza effettivamente nella riduzione dei benefici pensionistici, c’è un’alta probabilità che le persone che hanno almeno 60 anni saranno in grado di mantenere i loro modelli di pagamento esistenti, dove la Social Security Administration (SSA) calcola la media retribuzione mensile indicizzata (AIME), compreso l’ultimo anno di indicizzazione all’indice nazionale dei salari medi.
Ancora più importante, la raccolta della previdenza sociale prima dell’età del pensionamento completo ridurrà in modo permanente i sussidi mensili. Ad esempio, coloro che iniziano a percepire sussidi all’età di 62 anni riceveranno ogni mese solo il 75% in più di quanto riceverebbero se aspettassero fino all’età di pensionamento completo di 66 anni. Coloro che sono disposti ad aspettare ancora più a lungo (fino a 70 anni), quando benefici al massimo, potrebbe ricevere ancora di più ogni mese.
Attenzione alla teoria della “età del pareggio”
Alcuni consulenti finanziari credono ardentemente che 78 anni sia l ‘”età del pareggio” per iniziare la previdenza sociale. Ciò significa che, sia che un individuo inizi a riscuotere i sussidi all’età di 62 anni, sia che rimanga fino al raggiungimento della sua piena età pensionabile, alla fine intascerebbe lo stesso importo totale entro i 78 anni. raccogliere avrebbe finalmente iniziato a raccogliere profitti più elevati rispetto a coloro che sceglievano di iniziare a raccogliere presto.
Sfortunatamente, determinare l’età di pareggio è nella migliore delle ipotesi un’ipotesi, grazie alle variabili mutevoli alla base del calcolo. Questi includono il valore temporale del denaro, i tassi di inflazione e se il beneficiario del sussidio è un lavoratore o un coniuge non lavoratore.
I vantaggi ridotti vengono accreditati in seguito
Quando le persone che lavorano raccolgono la previdenza sociale, i loro benefici possono essere ridotti di $ 1 per ogni $ 2 di reddito da lavoro percepito al di sopra di una certa soglia ($ 18.960 nel 2021). Ciò continua fino all’anno in cui si raggiunge il pensionamento. Da allora, fino al mese in cui si raggiunge l’età del pensionamento completo, è prevista una riduzione di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre una soglia diversa ($ 50.520 nel 2021). Dopodiché, un individuo ha il diritto di guadagnare quanto vuole senza attivare ulteriori riduzioni.
Supponiamo che il tuo lavoro ti consenta di guadagnare $ 26.960 ($ 8.000 oltre il limite di $ 18.960). In questo scenario, i benefici della previdenza sociale si ridurranno di $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite, per una riduzione totale di $ 4.000. Sebbene sembri che lavorare sodo ti stia inducendo a rinunciare ai benefici, in realtà questi benefici sono tecnicamente solo differiti e alla fine ti saranno accreditati al raggiungimento della piena età pensionabile.
Alcuni vantaggi possono essere tassabili
Molte persone non si rendono conto che i loro benefici di previdenza sociale possono essere tassabili se il loro reddito supera un certo importo. Ad esempio, nel 2020, le coppie con un reddito complessivo compreso tra $ 32.000 e $ 44.000 che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta dovranno pagare l’imposta sul reddito fino al 50% dei loro benefici. Se il loro reddito complessivo è superiore a $ 44.000, dovranno tassare fino all’85% dei loro benefici. Il termine “reddito combinato” a questo scopo si riferisce al loro reddito lordo rettificato (AGI), più eventuali interessi non tassabili ricevuti, più metà dei loro benefici di previdenza sociale.
Considera il seguente esempio. Una coppia con un reddito combinato di oltre $ 44.000 e un totale mensile di sussidi di Social Security di $ 3.000 sarebbe soggetta a tasse fino all’85% della metà dei benefici. (Dovrebbero tasse su $ 30.600 dei loro $ 36.000 annuali di sussidi di previdenza sociale). Di conseguenza, se sono tassati a un’aliquota marginale del 12%, dovranno pagare $ 3.672 di tasse sui loro benefici ($ 36.000 x 12% = $ 3.672).
Determinare il momento migliore per prendere la previdenza sociale richiede una panoramica completa dell’intera situazione di un individuo, comprese le tasse, la longevità e l’assicurazione sulla vita.
I benefici della previdenza sociale non vengono erosi dall’inflazione
Alcune persone credono erroneamente che i benefici possano essere ostacolati dall’inflazione. Tali opinioni errate non tengono conto del modo in cui l’ adeguamento annuale del costo della vita (COLA)dell’Amministrazione della sicurezza socialegarantisce che i benefici della previdenza sociale siano adeguati annualmente all’inflazione, come misurato dall’indice dei prezzi al consumo per i salariati urbani e gli impiegati (CPI-W ).
Per molti pensionati, la previdenza sociale è l’unica fonte di reddito da pensione adeguato all’inflazione. Sospendere la riscossione dei benefici rappresenta un metodo efficace per massimizzare i pagamenti, soprattutto per coloro che non hanno altre fonti di reddito, come pensioni o rendite. Più tempo si attende per incassare (fino all’età di 70 anni), maggiore sarà il COLA in termini di dollari.7
La linea di fondo
La riscossione della previdenza sociale può essere una questione complicata per coloro che si avvicinano all’età pensionabile. Conoscere i dettagli di come funzionano i pagamenti può fare molto per massimizzare i soldi raccolti. Fortunatamente, una miriade di informazioni utili è disponibile tramite il sito web della previdenza sociale e presso gli uffici locali della SSA.