Perché risparmiare per la pensione a 20 anni?
Quando hai 20 anni, la pensione sembra così lontana che non sembra affatto reale. In effetti, è una delle scuse più comuni che le persone fanno per giustificare il non risparmio per la pensione. Se questo ti descrive, pensa a questi risparmi invece come accumulo di ricchezza, suggerisce Marguerita Cheng, CFP, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md.
Chiunque si avvicini all’età della pensione ti dirà che gli anni passano e costruire un gruzzolo di dimensioni considerevoli diventa più difficile se non inizi presto. Probabilmente acquisirai anche altre spese che potresti non avere ancora, come un mutuo e una famiglia.
Potresti non guadagnare molti soldi quando inizi la tua carriera, ma c’è una cosa di cui hai più delle persone più ricche e più anziane: il tempo. Con il tempo dalla tua parte, risparmiare per la pensione diventa una prospettiva molto più piacevole ed eccitante.
Probabilmente stai ancora ripagando i tuoi prestiti studenteschi, ma anche una piccola somma risparmiata per la pensione può fare un’enorme differenza nel tuo futuro. Vedremo perché i tuoi 20 anni sono il momento perfetto per iniziare a risparmiare per quegli anni post-lavoro.
Punti chiave
- È più facile risparmiare per la pensione quando sei giovane e potresti avere meno responsabilità.
- Puoi mappare il tuo piano pensionistico, ma se non hai il know-how, un consulente per gli investimenti può aiutarti a stabilire le priorità dei tuoi obiettivi.
- L’interesse composto, che è l’interesse guadagnato sui tuoi risparmi iniziali e sui guadagni reinvestiti, è un ottimo motivo per iniziare a risparmiare presto.
- Puoi investire dollari al netto delle tasse in un Roth IRA, mentre i dollari prima delle tasse possono costruire un IRA tradizionale.
Conosci i tuoi obiettivi
Prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio sarà lungo la strada. Ma potresti non essere in grado di farlo da solo. Potrebbe essere necessario assumere un consulente finanziario per aiutarti, soprattutto se non hai il know-how per navigare nel processo di pianificazione della pensione.
Assicurati di impostare aspettative e obiettivi realistici e assicurati di avere tutte le informazioni necessarie quando incontri un consulente o inizi a tracciare un piano da solo. Alcune cose che potresti dover considerare durante la tua analisi:
- La tua età attuale
- L’età in cui prevedi di andare in pensione
- Tutte le fonti di reddito compreso il reddito attuale e previsto
- Le tue spese attuali e previste
- Quanto puoi permetterti di mettere da parte per la pensione
- Come e dove intendi vivere dopo il pensionamento
- Eventuali conti di risparmio che hai o prevedi di avere
- La tua storia sanitaria e quella della tua famiglia per determinare la copertura sanitaria più avanti nella vita
Anche se potresti non essere in grado di prevedere determinati eventi della vita come divorzio, morte o figli, è importante tenerli a mente quando pianifichi la pensione.
L’interesse composto è tuo amico
L’interesse composto è la ragione migliore per iniziare presto con la pianificazione del pensionamento. Se non hai familiarità con il termine, l’interesse composto è il processo mediante il quale una somma di denaro cresce in modo esponenziale a causa dell’interesse che più o meno si costruisce su se stesso nel tempo.
Cominciamo con un semplice esempio per capire le basi: supponiamo di investire $ 1.000 in un’obbligazione sicura a lungo termine che guadagna il 3% di interesse all’anno. Alla fine del primo anno, il tuo investimento crescerà del 30—3% di $ 1.000. Ora hai $ 1.030.
Tuttavia, il prossimo anno guadagnerai il 3% di $ 1.030, il che significa che il tuo investimento crescerà di $ 30,90. Un po ‘di più, ma non molto.
Avanti veloce al 39 ° anno. Usando questo pratico calcolatore dal sito web della US Securities and Exchange Commission, puoi vedere che i tuoi soldi sono cresciuti fino a circa $ 3.167. Vai avanti al 40 ° anno e il tuo investimento diventa $ 3.262,04. Questa è una differenza di un anno di $ 95.
Nota che i tuoi soldi stanno crescendo più di tre volte più velocemente rispetto al primo anno. È così che “il miracolo della composizione dei guadagni sui guadagni funziona dal primo dollaro risparmiato per far crescere i dollari futuri”, afferma Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.
I risparmi saranno ancora più drammatici se investi i soldi in un fondo comune di investimento del mercato azionario o in altri veicoli a più alto guadagno.
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Risparmiare un po ‘presto contro risparmiare molto dopo
Potresti pensare di avere tutto il tempo per iniziare a risparmiare per la pensione. Dopotutto, hai 20 anni e hai tutta la vita davanti a te, giusto? Potrebbe essere vero, ma perché rimandare il risparmio per domani quando puoi iniziare oggi?
Se hai accesso a un piano pensionistico basato sul datore di lavoro, approfittane. La maggior parte dei datori di lavoro compenserà alcuni dei tuoi contributi, così potrai beneficiare di una spinta in più ai tuoi risparmi. E con le detrazioni ante imposte, non ti accorgerai nemmeno che i tuoi soldi vengono messi via.
Puoi anche mettere da parte i soldi al di fuori del tuo datore di lavoro. Consideriamo un altro scenario per guidare questa idea a casa. Supponiamo che inizi a investire nel mercato a $ 100 al mese e che tu abbia in media un rendimento positivo dell’1% al mese o del 12% all’anno, composto mensilmente su 40 anni. Il tuo amico, che ha la stessa età, non inizia a investire fino a 30 anni dopo e investe $ 1.000 al mese per 10 anni, anche in media dell’1% al mese o del 12% all’anno, composto mensilmente.
Chi avrà più soldi risparmiati alla fine?
Il tuo amico avrà risparmiato circa $ 230.000. Il tuo conto pensionistico supererà di poco $ 1,17 milioni. Anche se il tuo amico ha investito oltre 10 volte di più di te verso la fine, il potere dell’interesse composto rende il tuo portafoglio notevolmente più grande.
Ricorda, più a lungo aspetti per pianificare e risparmiare per la pensione, più dovrai investire ogni mese. Anche se può essere più facile godersi i 20 anni con tutto il reddito a disposizione, sarà più difficile mettere da parte i soldi ogni mese con l’avanzare dell’età. E se aspetti troppo a lungo, potresti persino dover posticipare il tuo pensionamento.
Cosa considerare quando si investe
I tipi di attività in cui vengono investiti i tuoi risparmi avranno un impatto significativo sul tuo rendimento e, di conseguenza, sull’importo disponibile per finanziare la tua pensione. Di conseguenza, uno degli obiettivi principali dei gestori di portafogli di investimento è creare un portafoglio progettato per offrire l’opportunità di sperimentare il massimo rendimento possibile. Gli importi risparmiati per obiettivi a breve termine vengono solitamente conservati in contanti o equivalenti di liquidità poiché l’obiettivo principale è solitamente quello di preservare il capitale emantenere un livello elevato di liquidità. Gli importi risparmiati per raggiungere gli obiettivi a lungo termine, incluso il pensionamento, vengono solitamente investiti in attività che offrono un’opportunità di crescita.
Se gestisci i tuoi investimenti invece di utilizzare i servizi di un robo-advisor o di un professionista, è importante capire che ci sono altri fattori da considerare. I seguenti sono solo alcuni:
Rischio di mercato
Gli investimenti che offrono l’opportunità per il più alto tasso di rendimento sono solitamente quelli con il più alto livello di rischio, come le azioni. Quelli che forniscono il tasso di rendimento più basso sono solitamente quelli con il minor rischio di mercato.
Tolleranza al rischio
La tua capacità di gestire le perdite di mercato dovrebbe essere presa in considerazione durante la progettazione del tuo portafoglio di investimenti. Se l’ammontare del rischio di mercato associato al tuo portafoglio ti causa uno stress eccessivo, potrebbe essere pratico ridisegnare il tuo portafoglio in uno con un rischio minore, anche se si determina che l’ammontare del rischio è adatto al tuo profilo di investimento. In alcuni casi, può essere pratico ignorare un basso livello di tolleranza al rischio se si determina che influisce negativamente sulla capacità di fornire ai propri investimenti una crescita sufficiente.
In generale, il livello di disagio che si sperimenta con il rischio è determinato dal proprio livello di esperienza e conoscenza degli investimenti. Pertanto, è nel tuo interesse, come minimo, conoscere le diverse opzioni di investimento, i loro rischi di mercato e le prestazioni storiche. Avere una ragionevole comprensione di come funzionano gli investimenti ti consentirà di stabilire aspettative ragionevoli per il tuo ritorno sugli investimenti e contribuirà a ridurre lo stress che può essere causato se non vengono raggiunti i rendimenti attesi sugli investimenti.
Orizzonte di pensionamento
Di solito viene presa in considerazione l’età pensionabile prevista. Questo di solito viene utilizzato per determinare quanto tempo hai per recuperare eventuali perdite di mercato. Poiché hai vent’anni, si presume che investire una grande percentuale dei tuoi risparmi in azioni e attività simili sia adatto, poiché i tuoi investimenti avranno probabilmente tempo sufficiente per riprendersi da eventuali perdite di mercato.
Conto pensionistico individuale (IRA)
Il modo in cui investi nella tua pensione determinerà quanto reddito avrai in pensione ma anche come sarai tassato.
Se investi in un conto pensione individuale tradizionale (IRA), puoi contribuire o depositare fino a $ 6.000 all’anno per gli anni fiscali 2020 e 2021.4 Come vantaggio, ottieni anche una detrazione fiscale, il che significa che puoi sottrarre il tuo contributo annuale IRA dal tuo reddito imponibile quando dichiari le tasse. Di conseguenza, paghi meno in tasse. Inoltre, il denaro all’interno di un’IRA cresce esentasse fino a quando non ritiri i fondi in pensione.
Ogni volta che ritiri questo denaro, dovrai pagare le tasse federali e statali applicabili su di esso. Dovrebbe essere utilizzato come supplemento al reddito pensionistico annuale. Se ritirassi l’intero lotto in una volta, saresti dovuto un mucchio di tasse.
Un altro svantaggio di un IRA tradizionale è qualcosa chiamato laSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE), l’età RMD è ora 72.
Roth IRA
In alternativa, potresti investire in un Roth IRA. Apri un Roth con reddito al netto delle imposte, quindi non ottieni la detrazione fiscale sui tuoi contributi. Tuttavia, quando sei un pensionato e ritiri i soldi, non devi tasse su di esso, e questo include tutti i soldi che i tuoi contributi hanno guadagnato in tutti quegli anni. Inoltre, puoi prendere in prestito i contributi, non i guadagni, se necessario prima di raggiungere la pensione.
Tuttavia, ci sono limiti di reddito su chi può avere un Roth e tali limiti dipendono anche dal tuo stato di dichiarazione dei redditi (cioè sposato o single). Se dichiari le tasse come un singolo individuo, non puoi versare contributi a un Roth se il tuo reddito supera $ 139.000 nel 2020 e $ 140.000 nel 2021.
Se il tuo reddito è inferiore a questi livelli, il tuo contributo potrebbe essere gradualmente eliminato o ridotto. Per l’anno fiscale 2020, l’intervallo di eliminazione graduale del reddito per i single è compreso tra $ 124.000 e $ 139.000, mentre per i contributi 2021, l’intervallo di eliminazione graduale del reddito è compreso tra $ 125.000 e $ 140.000.
Per le coppie sposate che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta, l’intervallo di eliminazione graduale del reddito di Roth per il 2020 è compreso tra $ 196.000 e $ 206.000 e per il 2021 è compreso tra $ 198.000 e $ 208.000. Ciò significa che non puoi contribuire a un Roth se il tuo reddito in coppia supera $ 206.000 nel 2020 e $ 208.000 nel 2021. Se hai 20 anni, probabilmente sei al di sotto dei limiti di reddito.
401 (k) Piano pensionistico
Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k) o un Roth 401 (k), assicurati di approfittarne prima di aprire un IRA, soprattutto se l’azienda corrisponde ai tuoi contributi. A 401 (k) preleva denaro dal tuo stipendio e deposita direttamente tali fondi su un conto pensione, che viene quindi investito in azioni e obbligazioni. Le aziende spesso corrispondono a una certa percentuale del tuo stipendio, come il 3%, purché contribuisca anche al piano.
Puoi contribuire sia a un IRA che a un 401 (k) nello stesso anno. Tuttavia, esistono limiti di contribuzione per 401 (k) s. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 all’anno in un 401 (k) o un Roth 401 (k).
E metti i tuoi risparmi sul pilota automatico, afferma il pianificatore finanziario Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida. perse. Ti aiuta anche a mantenere la disciplina con i tuoi risparmi “.
Investire in un conto di risparmio
Un conto di risparmio della tua banca locale potrebbe non farti ottenere un ottimo tasso, ma puoi depositare e prelevare quanto vuoi, quando vuoi. Ogni banca ha le sue regole, tuttavia, il che significa che alcune potrebbero richiedere un saldo minimo o limitare il numero di prelievi prima di addebitare. Ma, a differenza dei conti pensionistici registrati, non ci sono vantaggi di detrazione fiscale con un conto di risparmio. In altre parole, qualsiasi interesse guadagnato sui risparmi viene tassato nell’anno fiscale in cui è stato guadagnato.
L’altro vantaggio di avere un conto di risparmio è la comodità. Puoi utilizzare un conto di risparmio per tutto ciò di cui hai bisogno, sia per spese a breve termine che per esigenze a lungo termine. Potresti risparmiare per acquistare elettrodomestici per la tua casa, un viaggio o un acconto per un’auto o una casa, che è quando un conto di risparmio tornerà utile.
La linea di fondo
Prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio è. Quando inizi presto, puoi permetterti di mettere da parte meno soldi al mese poiché l’interesse composto è dalla tua parte. “Per i Millennials, la cosa più importante del risparmio è iniziare”, afferma Stephen Rischall, co-fondatore di 1080 Financial Group. “L’interesse composto avvantaggia maggiormente coloro che investono per periodi più lunghi.”