Pagare il debito con un trasferimento del saldo

Che cos’è un trasferimento del saldo?

Un trasferimento del saldo comporta lo spostamento del saldo di una carta di credito esistente da una carta all’altra. Può essere un modo efficace per ripagare i costosi debiti della carta di credito e risparmiare sugli interessi. Ma ci sono anche alcune insidie da considerare prima di fare la mossa.

Punti chiave

• Trasferire il saldo da una carta di credito a un’altra può farti risparmiare denaro e aiutarti a saldare il debito più velocemente.
• Alcune carte hanno periodi promozionali in cui addebitano un interesse basso o addirittura dello 0% sul saldo trasferito.
• Alcune carte addebitano anche commissioni per il trasferimento del saldo, che possono costarti denaro in anticipo.

Come funzionano i trasferimenti di equilibrio

Supponiamo che tu abbia accumulato un grande saldo su una carta di credito con un tasso percentuale annuo elevato (TAEG). Se trasferisci tale saldo su una nuova carta con un tasso di interesse inferiore, una parte maggiore dei tuoi pagamenti futuri può essere destinata al pagamento del capitale anziché al pagamento degli interessi. Ciò ti consentirà di saldare il saldo più rapidamente e potenzialmente di risparmiare una notevole quantità di denaro a lungo termine.

Il primo passo è richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo. Dopo essere stato accettato, puoi avviare il trasferimento di tutto o parte del tuo saldo dalla tua vecchia carta. Ci sono diversi modi per farlo. Uno è scrivere un assegno fornito dalla nuova società di carte per estinguere il vecchio debito. Potresti anche essere in grado di avviare il trasferimento per telefono o online fornendo alla tua nuova società di carte il numero di conto e altre informazioni per la tua vecchia carta e indicando quanto debito vuoi estinguere e trasferire sulla tua nuova carta.

In media, un trasferimento del saldo richiede circa due settimane. Durante questo periodo, dovrai comunque effettuare i pagamenti dovuti alla società della carta che detiene attualmente il saldo prima che venga trasferito sulla nuova carta.

È saggio ripagare il debito con un trasferimento del saldo?

Molte società di carte di credito offrono carte con tassi di interesse molto bassi sui trasferimenti di saldo se si dispone di un buon punteggio di credito. Alcuni hanno anche tassi di interesse introduttivi dello 0% per un periodo di tempo, spesso da sei a 18 mesi.

Sebbene ciò possa farti risparmiare denaro se ti qualifichi, ci sono un paio di cose a cui devi prestare attenzione quando acquisti una carta di trasferimento del saldo.

Il primo sono le commissioni di trasferimento. Non tutte le carte le addebitano, ma quelle che spesso hanno commissioni comprese tra il 3% e il 5%. Quindi, se trasferisci un saldo di $ 5.000, ad esempio, potrebbe costarti $ 150 a $ 250 immediatamente.

Il secondo è ciò che accade al tasso di interesse della carta al termine del periodo promozionale (se presente). Se non hai ancora saldato il saldo, potresti trovarti a pagare un tasso di interesse più alto di quello che pagavi con la tua vecchia carta.

Tuttavia, se riesci a trovare una nuova carta di credito con un tasso di interesse molto basso, una commissione di trasferimento del saldo bassa o nulla, un limite di credito abbastanza alto da contenere il tuo saldo precedente e un periodo introduttivo abbastanza lungo da pagare quel saldo prima il tasso aumenta, quindi un trasferimento di equilibrio può essere una mossa intelligente.

Un esempio di un buon trasferimento di equilibrio

Supponiamo che tu abbia un saldo di $ 3.000 su una carta di credito con un tasso di interesse del 15%. Se paghi $ 250 al mese, ci vorranno 14 mesi per saldare il saldo più $ 271 di interessi. Tuttavia, se trasferisci il saldo su una carta di interesse 0% con una commissione di trasferimento del 3% e effettui gli stessi pagamenti, ci vorranno solo 13 mesi per pagare (inclusa la commissione di trasferimento di $ 90), risparmiando $ 181.

avvertimento

Un singolo pagamento in ritardo o insufficiente può farti perdere il tasso di interesse iniziale su qualsiasi saldo trasferito.

Richiedere una carta di trasferimento del saldo

Prima di richiedere una nuova carta, assicurati di conoscere tutti i suoi termini, che la società della carta di credito è tenuta a pubblicare sul suo sito web. Ciò include i tassi di interesse per i trasferimenti di saldo e i nuovi acquisti e per quanto tempo dura qualsiasi tasso di lancio.

In caso di dubbio, contatta la società emittente per la carta che desideri. Conosci il tuo punteggio FICO prima di chiamare ed essere pronto a discutere di eventuali elementi negativi nel tuo rapporto di credito. Con queste informazioni, il rappresentante del servizio clienti può informarti sulle offerte disponibili.

Investopedia pubblica elenchi regolarmente aggiornati delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo.

Alternative al pagamento del debito con un trasferimento del saldo

Un trasferimento di equilibrio può essere un buon modo per estinguere il debito, ma non è l’unico modo.

Uno è semplicemente quello di destinare più soldi ogni mese per pagare il saldo della tua carta di credito. Se hai più carte, paga almeno il minimo dovuto su ciascuna e poi versa eventuali contanti aggiuntivi verso la carta con il tasso di interesse più alto. Una volta che quella carta è stata pagata, passa alla successiva carta più costosa. Questo a volte è indicato come il metodo della valanga del debito.

Un’altra alternativa è richiedere un prestito di consolidamento debiti presso la propria banca. Un prestito di consolidamento debiti è un tipo di prestito personale che spesso comporta un tasso di interesse inferiore a quello addebitato sulle carte di credito. Puoi utilizzare il prestito per estinguere le tue carte di credito o altri debiti. Investopedia pubblica un elenco regolarmente aggiornato dei migliori prestiti per consolidamento debiti.

Se hai seri problemi a effettuare anche i pagamenti minimi sulla tua carta (o sulle carte), valuta la possibilità di chiedere la cancellazione del debito. Ciò implica contattare i creditori e cercare di negoziare condizioni nuove e più favorevoli, come un tasso di interesse inferiore o più tempo per il rimborso. Puoi negoziare da solo o assumere una società stimabile per la riduzione del debito per assisterti. Tieni presente che ci sono artisti della truffa che si atteggiano a società di riparazione del debito legittime, quindi assicurati di controllare qualsiasi azienda tu stia prendendo in considerazione. Investopedia pubblica anche un elenco delle migliori società di cancellazione del debito.