Linee di credito garantite e non garantite: qual è la differenza?
Linee di credito garantite e non garantite: una panoramica
Una linea di credito (LOC) è un prestito a tempo indeterminato utilizzabile per qualsiasi scopo. È un prestito rotativo, simile a una carta di credito. Cioè, il cliente può toccare ripetutamente la linea di credito e rimborsare ripetutamente i soldi. Ha un limite massimo ma nessuna data di scadenza impostata. Le linee di credito possono essere garantite o non garantite e vi sono differenze significative tra le due.
Punti chiave
- Una linea di credito protetta è garantita da un’attività denominata collaterale, come una casa o un’auto.
- Una linea di credito non garantita non è garantita da alcun bene, ad esempio una carta di credito.
- Il credito non garantito viene sempre fornito con tassi di interesse più elevati in quanto è più rischioso per i prestatori.
Linea di credito protetta
Quando un prestito è garantito, l’istituto finanziario ha stabilito un privilegio su un’attività che appartiene al mutuatario. Questo bene diventa una garanzia e può essere sequestrato o liquidato dal prestatore in caso di insolvenza.
Un esempio comune è un mutuo sulla casa o un nuovo prestito auto. La banca si impegna a prestare il denaro ottenendo garanzie collaterali sotto forma di casa o auto.
Sia le linee di credito garantite che quelle non garantite possono essere utilizzate in modo flessibile e ripetuto, con pagamenti minimi bassi e nessuna richiesta di pagamento completo. Ma il credito garantito è più facile da ottenere e più economico.
Allo stesso modo, un’azienda o un individuo può ottenere una linea di credito protetta utilizzando le attività come garanzia. Se il mutuatario è inadempiente sul prestito, la garanzia può essere sequestrata e venduta dalla banca per recuperare la perdita.
Poiché la banca è certa di riavere i suoi soldi, una linea di credito protetta in genere ha un limite di credito più elevato e un tasso di interesse notevolmente inferiore rispetto a una linea di credito non garantita.
Una versione comunemente utilizzata di un LOC protetto è la equità della casa.
Linea di credito non garantita
L’istituto di credito si assume un rischio maggiore nella concessione di una linea di credito non garantita. Nessuno dei beni del mutuatario è soggetto a sequestro in caso di inadempienza.
Non sorprende che le linee di credito non garantite siano più difficili da ottenere sia per le aziende che per i privati. Ad esempio, un’azienda potrebbe voler aprire una linea di credito per finanziare la sua espansione. I fondi devono essere rimborsati con futuri rendimenti aziendali.
Tali prestiti vengono presi in considerazione solo se la società è ben consolidata e gode di un’ottima reputazione. Anche in questo caso, i finanziatori compensano l’aumento del rischio limitando l’importo che può essere preso in prestito e addebitando tassi di interesse più elevati.
Le carte di credito sono essenzialmente linee di credito non garantite. Questo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse su di essi sono così alti. Se il titolare della carta è inadempiente, non c’è nulla che l’ emittente della carta di credito possa sequestrare a titolo di risarcimento.
considerazioni speciali
Sia le linee di credito garantite che quelle non garantite presentano vantaggi rispetto ad altri tipi di prestiti. Possono essere utilizzati (o non utilizzati) in modo flessibile e ripetuto, con pagamenti minimi bassi e nessuna richiesta di pagamento completo fintanto che i pagamenti sono aggiornati.