Prestiti FHA e prestiti convenzionali: qual è la differenza?
FHA vs prestiti convenzionali: una panoramica
I consumatori si qualificano per vari tipi di mutui in base ai loro profili finanziari. Molti mutui tendono ad essere prestiti convenzionali. Ma ce ne sono altri che sono sostenuti e assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA). Sebbene entrambi consentano ai consumatori di finanziare l’acquisto di una casa, ci sono molte differenze fondamentali tra i due.
I prestiti FHA rendono la proprietà della casa possibile e più facile per i mutuatari a reddito medio-basso che altrimenti potrebbero non essere in grado di ottenere finanziamenti a causa della mancanza o di una storia creditizia negativa o perché non hanno abbastanza risparmi. Coloro che si qualificano per un prestito FHA richiedono un acconto inferiore. E i requisiti di credito non sono così rigorosi come altri prestiti ipotecari, anche quelli con un punteggio di credito inferiore a 580 possono ottenere finanziamenti. Questi prestiti non sono concessi dalla FHA stessa. Invece, sono anticipati da istituti di credito approvati dalla FHA.
Le persone con un credito consolidato e bassi livelli di debito, d’altra parte, di solito si qualificano per i mutui convenzionali. Questi prestiti sono generalmente offerti da istituti di credito ipotecario privati come banche, unioni di credito e altre società private. A differenza dei prestiti FHA, questi mutui non sono garantiti o garantiti dal governo.
Punti chiave
- Le persone con un credito consolidato e bassi livelli di debito di solito si qualificano per i mutui convenzionali.
- Le persone con più debiti e un rating di credito modesto in genere si qualificano per i mutui assicurati dalla Federal Housing Administration.
- I prestiti FHA richiedono un acconto minimo inferiore e punteggi di credito inferiori rispetto ai prestiti convenzionali.
- I prestiti convenzionali non sono garantiti da un’agenzia governativa e sono concessi da istituti di credito ipotecario privati: banche, unioni di credito e altre istituzioni finanziarie.
Prestiti della Federal Housing Administration (FHA)
I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) sono assicurati a livello federale ed emessi da istituti di credito approvati dalla FHA, comprese banche, unioni di credito e altre società di prestito. I prestiti FHA sono destinati a mutuatari con risparmi limitati o punteggi di credito inferiori.
I prestiti FHA possono essere utilizzati per acquistare o rifinanziare case unifamiliari, case condomini e alcuni fabbricati e case mobili. Esistono anche specifiche categorie di prestiti FHA che possono essere utilizzati per nuove costruzioni o per finanziare la ristrutturazione di un’abitazione esistente.
Poiché i prestiti FHA sono assicurati a livello federale, il che significa che gli istituti di credito sono protetti nel caso in cui un mutuatario sia inadempiente sul loro mutuo, questi istituti di credito possono offrire condizioni più favorevoli ai mutuatari che altrimenti potrebbero non qualificarsi per un mutuo per la casa, inclusi tassi di interesse inferiori. Ciò significa che è anche più facile qualificarsi per un prestito FHA che per un prestito convenzionale.
Gli standard di qualificazione dei prestiti FHA rendono l’acquisto di case più accessibile a un numero maggiore di persone. A partire dal 2020, puoi prendere in prestito fino al 96,5% del valore di una casa con un prestito FHA. I richiedenti un mutuo FHA con punteggi di credito a partire da 580 possono essere approvati per un mutuo per la casa, a condizione che abbiano abbastanza per coprire il requisito di acconto del 3,5%. Coloro i cui punteggi di credito scendono al di sotto di 580 possono comunque essere idonei, ma generalmente devono ridurre almeno il 10% del prezzo di acquisto. La maggior parte degli istituti di credito richiede che i richiedenti un mutuo FHA abbiano punteggi di credito compresi tra 620 e 640 per l’approvazione. Questi prestiti garantiti dal governo possono anche avere costi di chiusura aggiuntivi che non sono richiesti dai prestiti convenzionali.
Gli anticipi del prestito FHA possono essere del 3,5% a seconda del punteggio di credito, mentre i mutui convenzionali richiedono tra il 3% e il 20%.
Prestiti convenzionali
Un prestito convenzionale è un mutuo ipotecario che non è garantito da un’agenzia governativa. I prestiti convenzionali sono originati e gestiti da istituti di credito ipotecario privati, come banche, unioni di credito e altre istituzioni finanziarie. I prestiti convenzionali rappresentano il rischio maggiore per i prestatori poiché il governo federale non li assicura. Per questo motivo, gli istituti di credito estendono i mutui convenzionali ai richiedenti che hanno i profili finanziari più solidi. I requisiti convenzionali di acconto variano dal 3% al 20%, a seconda del prodotto ipotecario.
Per poter beneficiare di un prestito convenzionale, i consumatori in genere hanno rapporti di credito stellari senza difetti significativi e punteggi di credito di almeno 680. I tassi di interesse del prestito convenzionale variano a seconda dell’importo dell’acconto, della scelta del prodotto ipotecario da parte del consumatore e della corrente condizioni di mercato. La maggior parte dei prestiti convenzionali prevede tassi di interesse fissi, il che significa che il tasso non cambia mai per tutta la durata del prestito. I mutuatari possono rifinanziare se i tassi cambiano.
Prestiti convenzionali possono essere suddivisi in due categorie- conforme e non conforme prestiti. I prestiti convenzionali conformi seguono gli standard di prestito stabiliti dalla Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).
considerazioni speciali
Assicurazione ipotecaria
Ai mutuatari potrebbe essere richiesto di pagare un’assicurazione ipotecaria, a seconda delle condizioni del mutuo e dell’importo dell’acconto. A differenza di altri tipi di assicurazione, l’ assicurazione ipotecaria protegge il prestatore, non l’assicurato, se il mutuatario smette di effettuare pagamenti e non rispetta i propri obblighi finanziari.
L’assicurazione ipotecaria è integrata in ogni prestito FHA. I premi vengono pagati in due modi diversi. Il primo è tramite un pagamento anticipato, che può essere integrato nel prestito e pagato per tutta la sua vita. Il secondo modo è effettuare pagamenti mensili. I mutuatari che possono mettere giù il 10% o più pagano questi premi per 11 anni. Chi effettua un acconto inferiore al 10% deve effettuare questi pagamenti di premio per la durata del mutuo.
La maggior parte degli istituti di credito preferisce emettere prestiti convenzionali per non più dell’80% del valore di mercato di una casa, l’equivalente di un acconto del 20%. La percentuale del valore della casa rappresentata dall’ammontare del prestito è indicata dal rapporto prestito / valore (LTV). Ad esempio, un mutuatario che versa il 15% ($ 45.000) su una casa da $ 300.000 richiede un prestito di $ 255.000. Ciò produrrebbe un rapporto LTV dell’85%. I finanziatori richiedono un rapporto LTV dell’80% o meno per proteggersi dal rischio che il mutuatario non riesca a rimborsare il mutuo. Questo è il motivo per cui le persone con mutui convenzionali che versano meno del 20% di acconto, pagano un’assicurazione ipotecaria, chiamata anche assicurazione privata sui mutui (PMI), finché il loro rapporto LTV raggiunge l’80%.
Il PMI può costare tra lo 0,3% e l’1,5% dell’importo del prestito annuo. Come altri tipi di assicurazione ipotecaria, il PMI è pagato dal mutuatario e ha lo scopo di proteggere il creditore da perdite finanziarie se è costretto a pignorare sulla proprietà. I proventi del PMI possono essere utilizzati dagli istituti di credito per coprire i costi associati alla rivendita di una casa che è in preclusione.
Altri prestiti garantiti dal governo
I prestiti FHA non sono l’unico tipo di prestiti garantiti dal governo. Ci sono altri due tipi di programmi di prestito assicurati da agenzie governative: prestiti VA e prestiti USDA.
I prestiti per i veterani (VA) sono garantiti dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti. Questi prestiti sono disponibili per i membri qualificati delle forze armate, i loro coniugi e altri beneficiari. I prestiti VA non richiedono un acconto e in genere non fanno pagare un’assicurazione ipotecaria.
I prestiti sono disponibili per i mutuatari nelle zone rurali attraverso il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA). Sono destinati agli acquirenti di case a reddito medio-basso e non richiedono un acconto. Potrebbe esserci anche maggiore flessibilità con i requisiti del punteggio di credito.