Il momento migliore per ottenere un’assicurazione per cure a lungo termine
Troppo spesso, coloro che cercano assistenza a lungo termine pensano al costo di tali servizi solo quando ne hanno bisogno. Ciò di solito si traduce in un grave shock adesivo. Secondo Genworth Financial, Inc. (GNW), che vende assicurazioni per l’assistenza a lungo termine, il costo medio di una stanza semiprivata in una casa di cura negli Stati Uniti è di oltre $ 77.000 all’anno.
Per molti anziani, l’ assicurazione per l’assistenza a lungo termine è un’opzione che vale la pena considerare. Potrebbe non avere senso per coloro che hanno un reddito estremo, che sono abbastanza ricchi da finanziare le proprie cure o che si qualificano per Medicaid. Ma per coloro che sono nel mezzo, valutare i pro e i contro di queste politiche è un esercizio utile.
Se hai concluso che l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine ha senso per te, il tempismo è fondamentale. Chi sottoscrive troppo tardi potrebbe trovarsi appesantito da premi più elevati o, peggio, trovarsi non idoneo a ricevere una polizza. Firmare troppo presto, d’altra parte, potrebbe farti pagare molti anni di premi prima che tu abbia probabilmente bisogno di cure.
Punti chiave
- Se pensi di aver bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, è meglio acquistarla in anticipo, invece di aspettare fino a quando non ne avrai effettivamente bisogno.
- Acquistalo troppo tardi e potresti incorrere in premi rigidi o ti verrà negata la copertura del tutto; compralo troppo presto e potresti dover pagare inutilmente per anni.
- Per la maggior parte delle persone, acquistare a metà degli anni ’50 ha più senso, anche se la maggior parte dei reclami non viene presentata fino a quando una persona non ha compiuto i 70 o gli 80 anni.
L’età migliore per acquistare
L’ American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) raccomanda alle persone di stipulare una polizza intorno ai 50 anni. Può sembrare presto, considerando che la stragrande maggioranza dei reclami si verifica quando le persone hanno 70 o 80 anni. L’organizzazione sostiene, tuttavia, che coloro che resistono potrebbero non qualificarsi se la loro salute peggiora.
Mentre l’ Affordable Care Act vieta agli assicuratori sanitari tradizionali di escludere i consumatori in base a condizioni mediche preesistenti, il conto non include le politiche di assistenza a lungo termine. Nel momento in cui le persone hanno bisogno di aiuto per attività come fare il bagno o vestirsi o hanno condizioni come il morbo di Alzheimer e il morbo di Parkinson, potrebbero essere bloccate con premi più alti o la loro domanda respinta. Secondo l’AALTCI, circa il 23% dei richiedenti sessantenni non ha la copertura assicurativa, mentre solo il 14% dei cinquantenni viene rifiutato.
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è una necessità della classe media, non dei ricchi, che possono permettersi cure private, né di coloro che si qualificano per Medicaid.
Le tariffe aumentano solo
Un altro motivo per essere proattivi sull’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è che i premi corrispondono all’età. Ogni volta che le persone sulla cinquantina raggiungono un nuovo compleanno, i premi annuali che verrebbero addebitati aumentano in genere del 2% -4%. Una volta raggiunti i 60 anni, i premi aumentano del 6-8% per ogni anno di età.
Per ottenere la stessa quantità di copertura, a qualcuno che aspetta fino all’età di 65 anni per acquistare una polizza potrebbe essere addebitato un premio che è più del doppio di quello pagato da un individuo che ha acquistato il piano a 55 anni. non presenterà un reclamo fino ad almeno 80 anni. Anche con 10 anni in più di premi, l’acquisto di un’assicurazione a 55 potrebbe risparmiare denaro significativo nel lungo periodo.
Più a lungo aspetti per ottenere un’assicurazione di assistenza a lungo termine, più è costosa, con premi corrispondenti all’età.
Considera la protezione dall’inflazione
Se acquisti a metà degli anni ’50, è probabile che pagherai per più di due decenni prima di presentare un reclamo. Ma a causa dell’inflazione, la quantità di copertura acquistata non varrà quasi quanto lo è oggi.
Considera un individuo che acquista una polizza da $ 150.000 e non ne ha bisogno per 20 anni. Se i costi dell’assistenza a lungo termine aumentano in media del 3% all’anno, l’assicurazione fornisce l’equivalente di soli $ 83.051 di protezione.
Fortunatamente, molte politiche oggi sono dotate di protezione dall’inflazione. L’importo delle prestazioni cresce o un importo fisso ogni anno o composti di una certa percentuale annualmente. Naturalmente, pagherai molto di più in premi per ottenere questo vantaggio aggiuntivo. Ma se sei preoccupato per un livello minimo di protezione quando raggiungi un’età avanzata, potrebbe essere un sacrificio che vale la pena fare.
La linea di fondo
Se decidi che l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine è il modo migliore per prepararti alle tue esigenze di assistenza a lungo termine, ci sono dei vantaggi nell’acquistarla prima di raggiungere i 60 anni. Non solo aumenterai le tue possibilità di ottenere l’approvazione, ma nella maggior parte dei casi beneficerai anche di una tariffa inferiore. Tieni presente che le condizioni preesistenti possono anche influire sulla tua capacità di ottenere la copertura, nonché sul suo costo.