Che aspetto avrà la previdenza sociale quando andrai in pensione?
Come sarà la previdenza sociale quando andrai in pensione? Molti americani hanno perso la speranza che ci sarà qualcosa da vedere. Secondo un sondaggio Gallup del 2019, il 41% delle persone intervistate ha dichiarato di essere molto preoccupato per ilsistema di previdenza sociale. Lo stesso sondaggio ha anche rivelato che il 33% delle persone ha affermato di ritenere che la previdenza sociale sarà una delle principali fonti di reddito in pensione.
Quindi come sarà realisticamente la previdenza sociale in futuro? I lavoratori dovrebbero essere preoccupati?
Punti chiave
- La previdenza sociale non fornisce ora – ed è improbabile che in futuro – un reddito sufficiente per una pensione confortevole.
- Se la previdenza sociale viene rielaborata dal Congresso per prolungarne la vita, probabilmente saranno i lavoratori più giovani e i lavoratori ad alto reddito a pagarla.
- Dovresti iniziare a risparmiare per la tua pensione il prima possibile contribuendo ai conti pensionistici come un IRA o 401 (k).
Il futuro della sicurezza sociale
La previdenza sociale potrebbe apparire drasticamente diversa nei prossimi decenni, soprattutto perché il rapporto degli amministratori fiduciari del 2019 della Social Security Administration stima che i fondi saranno esauriti nel 2035 in base al modo attuale in cui opera. Ciò significa che non avrà riserve di liquidità e sarà in grado di pagare solo ciò che prende su base annuale. La data del 2035 è un anno dopo rispetto alle stime precedenti, ma alcuni analisti finanziari prevedono che le riserve potrebbero esaurirsi anche prima.
Social Security è un programma con pagamento in base al consumo. Le generazioni precedenti facevano affidamento su decenni di contributi dall’enorme generazione del baby boom, che forniva anno dopo anno eccedenze ai fondi fiduciari della previdenza sociale. Ora, mentre i boomers vanno in pensione, le generazioni più giovani costituiscono una percentuale della forza lavoro inferiore rispetto al passato, creando una carenza di finanziamenti.
L’esaurimento delle riserve di liquidità della previdenza sociale entro il 2035 significa che, se oggi hai quarant’anni o cinquant’anni, potresti non ricevere tutti i benefici durante la pensione, anche se stai versando nel sistema ora.
È necessario apportare modifiche. Molti hanno speculato su quali saranno questi cambiamenti. La linea d’azione più probabile è che le prestazioni vengano ridotte e / o che venga aumentata l’età del pensionamento completo (alla quale il contribuente ha diritto a tutti i benefici). Quest’ultimo sta già accadendo. A seconda di quando sei nato, 66 e 67 stanno già sostituendo 65 come proverbiale età pensionabile.
Chi sarà più colpito?
I lavoratori più giovani e le persone che guadagnano di più possono essere i più colpiti. Questi due gruppi contribuiscono maggiormente al fondo e potrebbero raccogliere i minori benefici. Tuttavia, anche se i fondi dovessero essere “esauriti”, il rapporto dell’Amministrazione della sicurezza sociale osservava: “Al momento dell’esaurimento di queste riserve combinate, il reddito continuo ai fondi fiduciari combinati sarebbe sufficiente a pagare l’80% dei benefici programmati”. Successivamente, aggiunge che “entro il 2093, il reddito continuativo equivale a circa il 75% del costo del programma”.
Detto questo, se hai intenzione di andare in pensione nel prossimo decennio, è importante utilizzare il tempo che ti rimane con saggezza. Aumenta il più possibile i tuoi risparmi per la pensione, pagando allo stesso tempo i debiti e mantenendo basse le spese. I pagamenti della previdenza sociale da soli non copriranno un mutuo medio o le spese di soggiorno quando si è gravati dai debiti.
La previdenza sociale non basta per la pensione
Anche se la previdenza sociale riceve un enorme rinnovamento dal Congresso, i lavoratori non dovrebbero considerare il programma come un piano pensionistico sufficiente. Anche adesso, la Social Security copre a malapena le spese di soggiorno per i pensionati.
Secondo la Social Security Administration, stima che pagherà 64 milioni di americani circa $ 1 trilione di benefici combinati per il 2019. Potrebbe sembrare molto, ma abbattere quei numeri e nel 2019, i pensionati guadagnano $ 1.461 al mese, in media, e le persone disabili guadagnano $ 1.234 al mese. Gli individui che beneficiano delle sole prestazioni di previdenza sociale non vivono molto al di sopra della soglia di povertà, che è di circa $ 1.041 al mese per una sola persona nel 2019.
Con il tipico piano 401 (k), il tuo contributo viene automaticamente detratto “dalla parte superiore” del tuo guadagno lordo in ogni busta paga, riducendo così il tuo reddito imponibile per l’anno.
Il piano pensionistico anti-previdenza sociale
Quindi cosa può fare un individuo quando il pensionamento è lontano 20, 30 o anche 40 anni? Il miglior piano è iniziare a risparmiare adesso. Approfitta del tempo che hai e risparmia il più possibile nei tuoi conti pensione 401 (k) e / o individuali (IRA), tradizionali o Roth.
Assicurati di contribuire abbastanza per ottenere la piena corrispondenza del tuo datore di lavoro, anche se si tratta di una piccola percentuale. Altrimenti, stai buttando via soldi gratis. Se la tua azienda attualmente non offre la corrispondenza, dovresti comunque pensare seriamente a utilizzare il piano 401 (k), comunque. Ottieni una detrazione fiscale sul contributo, i tuoi contributi cresceranno esentasse e sarai in grado di depositare molto di più ogni anno di quanto puoi fare in un IRA.
Limiti di contribuzione IRA
L’importo massimo che puoi contribuire ogni anno a un IRA tradizionale e Roth IRA è di $ 6.000 nel 2020 e nel 2021. Per coloro che hanno più di 50 anni, puoi contribuire con ulteriori $ 1.000 sotto forma di contributo di recupero. Al contrario, l’importo massimo che puoi contribuire a un 401 (k) è di $ 19.500 all’anno sia per il 2020 che per il 2021. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $ 6.500.
Limiti di reddito Roth IRA
I contributi a Roth IRA sono limitati e possono essere gradualmente eliminati, a seconda di quanto reddito guadagni e del tuo stato di dichiarazione dei redditi.
Per l’anno fiscale 2020, se sei single e guadagni più di $ 139.000, non puoi contribuire a un Roth. L’intervallo di eliminazione graduale del reddito per i single è compreso tra $ 124.000 e $ 139.000, il che significa che i contributi vengono ridotti entro l’intervallo di eliminazione graduale. Per i contributi del 2021, l’intervallo di eliminazione graduale del reddito per i single è leggermente superiore: da $ 125.000 a $ 140.000.
Per le coppie sposate che presentano la richiesta congiunta, l’intervallo di eliminazione graduale del reddito per il 2020 è compreso tra $ 196.000 e $ 206.000 e per il 2021 è compreso tra $ 198.000 e $ 208.000. Quindi, se una coppia sposata guadagna più di $ 206.000 nel 2020 o $ 208.000 nel 2021, non può contribuire a un Roth.
Inizia presto
Già a vent’anni dovresti fare ogni sforzo per iniziare a risparmiare per la pensione, anche se ritieni di non potertelo permettere o non sei nel lavoro dei tuoi sogni. Se possibile, fai prelevare automaticamente gli averi previdenziali prima di ricevere lo stipendio. In questo modo, non ti perderai i soldi. Un’altra opzione è imparare a vivere con il 98% del tuo stipendio e investire il restante 2%, quindi aumentare gradualmente la percentuale ogni mese riducendo le spese.
La linea di fondo
Molte persone si preoccupano se la previdenza sociale sarà disponibile quando andranno in pensione. Sebbene sia improbabile che il Congresso lasci che il sistema vada in bancarotta, è probabile che si verifichino cambiamenti di tensione della cinghia, incluso un tempo di attesa più lungo fino a quando non ti qualifichi per benefici completi e benefici minori quando lo fai. È meglio per le persone assicurarsi altri risparmi per la pensione e non pianificare di fare affidamento sui benefici della previdenza sociale come fonte principale del loro gruzzolo. Non è una buona idea ora e non migliorerà in futuro.