Società di risparmio e prestito vs banche commerciali: qual è la differenza?

Gli istituti di risparmio e prestito, denominati anche S&L, banche dell’usato, casse di risparmio o istituti di risparmio, forniscono molti degli stessi servizi ai clienti delle banche commerciali, inclusi depositi, prestiti, mutui, assegni e carte di debito. Tuttavia, S&L pone una maggiore enfasi sui mutui residenziali, mentre le banche commerciali tendono a concentrarsi sulla collaborazione con grandi imprese e sui servizi di credito non garantiti (come le carte di credito).

Le banche commerciali possono essere istituite a livello statale o federale. Lo stesso vale per S & Ls. L’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) è responsabile del monitoraggio di tutte le banche commerciali e S & L istituite a livello nazionale.

Punti chiave

• Gli istituti di risparmio e prestito, noti anche come S & L, banche dell’usato, casse di risparmio o istituti di risparmio, forniscono molti degli stessi servizi ai clienti delle banche commerciali, inclusi depositi, prestiti, mutui, assegni e carte di debito.
• Gli S&L sono stati originariamente creati per fornire maggiori opportunità economiche, come i mutui per la casa, disponibili a più americani (in particolare, membri della classe media).
• Molte banche commerciali conducono molte delle loro operazioni esclusivamente online.
• Alcune regole per il prestito differiscono tra S & Ls e banche commerciali, sebbene una sentenza dell’Ufficio del Comptroller of the Currency (OCC) nel 2019 abbia fornito maggiore flessibilità alle pratiche di prestito di S & Ls.
• Storicamente, le S&L sono state entità private e di proprietà reciproca dei loro clienti; tuttavia, alcune sono società quotate in borsa.

Banche commerciali

Le banche commerciali sono di proprietà e gestite da un consiglio di amministrazione selezionato dagli azionisti. Molte banche commerciali sono grandi società multinazionali.

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Alla fine del 2018 erano 691 società di risparmio e prestito assicurate dalla FDIC .

In contrasto con l’attenzione più ristretta di S&L sui mutui residenziali, le banche commerciali in genere forniscono una gamma più ampia di offerte finanziarie, spesso incluse carte di credito, gestione patrimoniale e servizi di investment banking. Sebbene le banche commerciali forniscano mutui residenziali, tendono a concentrarsi su prestiti mirati alle esigenze di costruzione e di espansione delle imprese regionali, nazionali e internazionali.

Nell’era elettronica, molti clienti utilizzano i servizi di banche commerciali online. Tuttavia, in passato, le banche commerciali fisiche spesso offrivano un servizio clienti personalizzato tramite un cassiere o un direttore di banca e offrivano servizi ai clienti come bancomat e cassette di sicurezza. Alcune filiali di queste banche commerciali hanno persino offerto servizi ai propri clienti, come fornire caffè o acqua ai clienti in attesa.

Società di risparmio e prestito

Lo scopo originale di S & Ls era quello di consentire a più americani della classe media di acquistare le proprie case fornendo opzioni di mutuo più convenienti. Nel 21 ° secolo, queste istituzioni continuano a concentrarsi su questo servizio, ma offrono anche conti correnti e conti di risparmio. Sotto questo aspetto sono simili alle banche commerciali.

Le S&L sono di proprietà e noleggiate in modo diverso rispetto alle banche commerciali. La maggior parte della loro base di clienti tende ad essere disegnata a livello locale. Gli S & L possono essere posseduti in uno dei due modi. Secondo il cosiddetto modello di proprietà reciproca, una S&L può essere di proprietà dei suoi depositanti e mutuatari. In alternativa, uno S&L può anche essere istituito da un consorzio di azionisti che detengono il controllo della proprietà azionaria (come emesso in uno statuto di S&L).

Per legge, le S&L erano precedentemente soggette ad alcune limitazioni a cui le banche commerciali non erano soggette. Tuttavia, una sentenza finale dell’OCC, l’organo di governo di S&L e banche dell’usato, emessa il 24 maggio 2019 ed efficace il 1 ° luglio 2019, ha il potere di modificare alcune di queste limitazioni e dare a S&L maggiore flessibilità operativa.

Questa sentenza ha messo in vigore una disposizione che consente agli S & L e alle banche dell’usato assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) di scegliere di operare come associazioni di risparmio coperte. Ciò darà alle associazioni federali di risparmio la capacità di operare con i poteri delle banche nazionali (senza modificare le loro carte originali). In altre parole, S&L e banche dell’usato possono scegliere di operare nella maggior parte delle attività consentite per le banche commerciali nazionali.

Prima di questa sentenza, S & Ls poteva prestare solo fino al 20% delle loro attività per prestiti commerciali e solo la metà di questo poteva essere utilizzata per prestiti alle piccole imprese. Inoltre, per le approvazioni di prestito della Federal Home Loan Bank, è stato richiesto un S&L per dimostrare che il 65% delle sue attività era stato investito in mutui residenziali e altri beni legati ai consumatori.

Come risultato di questa disposizione, tali restrizioni potrebbero essere revocate agli S & L idonei.