Credito rotativo e linea di credito: qual è la differenza?

Credito rotativo e linea di credito: una panoramica

Il credito rotativo e la linea di credito (LOC) sono due tipi di accordi di finanziamento disponibili sia per i clienti aziendali che per quelli personali. Sia il revolving che le linee di credito forniscono al mutuatario flessibilità di acquisto e flessibilità di pagamento. Questi fondi possono essere utilizzati a discrezione del mutuatario proprio come un prestito flessibile a tempo indeterminato. Sebbene queste due strutture abbiano alcune somiglianze, sono intrinsecamente diverse. Un prodotto di credito rotativo può essere utilizzato – fino a un certo limite di credito – e pagato, e rimane aperto fino al momento in cui il creditore o il mutuatario chiude il conto. Una linea di credito, d’altra parte, è un accordo una tantum in modo tale che quando la linea di credito viene estinta, il prestatore chiude il conto.

Punti chiave

• Il credito rotativo e le linee di credito sono strumenti che offrono al mutuatario flessibilità di acquisto e pagamento.
• I mutuatari possono utilizzare il credito rotativo e rimborsarlo più e più volte fino a un certo limite di credito.
• Una linea di credito è un accordo finanziario una tantum o un prodotto statico che viene chiuso una volta che il mutuatario spende l’importo del credito stabilito.

Credito rotante

Quando un prestatore emette un conto di credito rotativo, assegna al mutuatario un limite di credito specifico. Questo limite si basa sul punteggio di credito, sul reddito e sulla storia creditizia del cliente. Una volta che l’account è aperto, il mutuatario è in grado di utilizzare e riutilizzare l’account a propria discrezione. In quanto tale, il conto rimane aperto fino a quando il prestatore o il mutuatario decide di chiuderlo.

Molti proprietari di piccole imprese e società utilizzano il credito rotativo per finanziare l’ espansione del capitale o come salvaguardia per prevenire futuri problemi di flusso di cassa. Gli individui possono utilizzare il credito rotativo per acquisti importanti e spese correnti, come ristrutturazioni di case o spese mediche. Possono anche utilizzare queste strutture per coprire le carenze dei conti nei conti di deposito a vista,

Se effettui pagamenti regolari e coerenti su un conto di credito rotativo, il prestatore può accettare di aumentare il tuo limite di credito massimo. Non esiste un pagamento mensile fisso con conti di credito rotanti, ma gli interessi maturano e vengono capitalizzati come qualsiasi altro credito. Quando i pagamenti vengono effettuati sul conto di credito rotativo, quei fondi diventano nuovamente disponibili per prendere in prestito. Il limite di credito può essere utilizzato più volte purché non si superi il limite massimo.

Linea di credito

Le linee di credito non revolving hanno le stesse caratteristiche del credito revolving. Viene stabilito un limite di credito, i fondi possono essere utilizzati per una varietà di scopi, gli interessi vengono addebitati normalmente e i pagamenti possono essere effettuati in qualsiasi momento.

Detto questo, c’è una grande differenza tra i due. Il pool di credito disponibile non si ripristina dopo che sono stati effettuati i pagamenti. Quindi, una volta utilizzata la linea di credito e saldata per intero, l’account viene chiuso e non può più essere utilizzato.

considerazioni speciali

Sia il credito rotativo che le linee di credito sono diversi dai prestiti tradizionali. La maggior parte dei prestiti rateali, mutui, prestiti auto o prestiti agli studenti, hanno in mente specifici scopi di acquisto. Devi dire al prestatore in anticipo per cosa utilizzerai il denaro e non puoi discostarti da quello, a differenza di una linea di credito o di un credito rotativo.

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Anche i prestiti tradizionali prevedono pagamenti mensili fissi, mentre la maggior parte delle linee di credito no.

I pagamenti delle linee di credito tendono ad essere più irregolari. A differenza di un prestito, non ti viene prestata una somma forfettaria e non ti vengono addebitati gli interessi immediatamente. Una linea di credito ti consente di prendere in prestito fondi in futuro fino a un certo importo. Ciò significa che non ti vengono addebitati interessi finché non inizi effettivamente a sfruttare la linea per i fondi.

Come i prestiti, sia il credito rotativo che le linee di credito non rotative sono disponibili in versioni bene tangibile, come una casa o un’auto, che funge da garanzia. Di conseguenza, i tassi di interesse sui conti di credito garantiti tendono ad essere molto più bassi di quelli sui conti di credito non garantiti.

Le linee di credito non garantite di solito non sono la soluzione migliore se hai bisogno di prendere in prestito molti soldi. Se prevedi di effettuare un acquisto una tantum, considera un prestito personale invece di una linea di credito. I prestiti su misura per un acquisto specifico, come una casa o un’auto, sono spesso buone alternative all’apertura di una linea di credito.

Credito rotativo vs esempio di linea di credito

Le carte di credito sono le forme più comuni di credito revolving. Ai mutuatari viene assegnato un limite di credito, l’importo massimo che possono spendere per le loro carte. I mutuatari possono utilizzare le loro carte fino a questo limite ed effettuare pagamenti, indipendentemente dal fatto che si tratti del pagamento minimo dovuto o del saldo completo, e riutilizzare tale importo quando diventa disponibile.

Alcune linee di credito stanno ruotando. Ad esempio, una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un esempio di una linea di credito rotante. Viene fornito un importo di credito pre-approvato in base al valore della casa del mutuatario, rendendolo un tipo di credito sicuro. È possibile accedere ai fondi nel conto in vari modi, tramite assegno, una carta di credito collegata al conto o trasferendo fondi da un conto all’altro. Paghi solo interessi sul denaro che utilizzi e l’account offre flessibilità per attingere alla linea di credito quando necessario.

Ma non tutte le linee di credito stanno ruotando. Le linee di credito personali sono talvolta offerte dalle banche sotto forma di un piano di protezione dallo scoperto. Un cliente bancario può registrarsi per avere un piano di scoperto collegato al proprio conto corrente. Se il saldo del cliente scende sotto lo zero, lo scoperto impedisce loro di rimbalzare un assegno o di rifiutare un acquisto. Come ogni linea di credito, uno scoperto deve essere rimborsato, con gli interessi.