Rinuncia all’esenzione
Che cos’è una rinuncia all’esenzione
Una rinuncia all’esenzione era una disposizione in un contratto di credito al consumo o in un contratto di prestito che consentiva ai creditori di sequestrare, o minacciare il sequestro, di proprietà o proprietà personali specifiche. La proprietà collegata al prestito potrebbe includere il luogo di residenza principale del mutuatario. I finanziatori potrebbero emanare questa clausola, anche se la legge statale ritenesse la proprietà esente da sequestro.
La Federal Trade Commission (FTC) ha vietato queste pratiche ai sensi del Credit Practices Rule del 1985.
Abbattimento della rinuncia all’esenzione
Prima del 1985, le deroghe all’esenzione erano comuni nei contratti di credito. Il loro uso era un modo per i creditori di garantire un prestito che potrebbe non essere stato disponibile senza la clausola di rinuncia. In caso di inadempienza, il provvedimento forniva al prestatore una via per recuperare le spese attraverso la vendita dell’immobile indicato come garanzia del prestito.
Ogni stato degli Stati Uniti esenta alcuni beni personali dal sequestro in una sentenza civile. In generale, le proprietà considerate necessità di vita, come la casa principale, l’auto e gli articoli per la casa necessari come un frigorifero o i vestiti, sono esenti da sequestro. Un’esenzione al divieto di sequestro di proprietà è un mutuo sulla casa. Le leggi statali sulla proprietà personale non si applicano ai mutui ipotecari in cui un creditore conserva sempre il diritto di pignorare sulla proprietà in caso di inadempienza.
Invece, le leggi hanno lo scopo di vietare ai prestatori più piccoli come quelli nel settore dei mobili, degli elettrodomestici, dei concessionari auto o dei grandi magazzini di attribuire un privilegio contro la casa del debitore. Qualsiasi mutuatario che abbia firmato una rinuncia all’esenzione ha messo tale proprietà esente a disposizione di un creditore che ha ottenuto una sentenza per soddisfare un debito.
FTC regola le pratiche di esenzione più ondate
La FTC offre il seguente esempio di una tipica clausola di rinuncia:
“Ciascuno di noi, individualmente e separatamente, rinuncia a qualsiasi oa tutti i benefici o gli esoneri dall’esenzione della
fattoria e da tutte le altre esenzioni o moratorie a cui i firmatari o qualcuno di loro possono avere diritto in base alle leggi di questo o di qualsiasi altro Stato, ora in vigore o d’ora in poi per essere approvato, come contro questo debito o qualsiasi rinnovo dello stesso. “
La FTC ha ritenuto tali deroghe all’esenzione ingiuste per i consumatori, oltre che scarsamente comprese. Il divieto del 1985 non ha vietato specificamente alcuna forma di garanzia, ma ha soloimposto aicreditori di non contravvenire o andare contro l’ordine di legge statale che regola le esenzioni sulla proprietà.
Inoltre, la Credit Practices Rule del 1985 vietava separatamente ai creditori di attribuire privilegi a beni per la casa ritenuti necessari, inclusi elettrodomestici, vestiti e biancheria e oggetti ritenuti di valore più personale di un valore monetario come foto di famiglia e fedi nuziali. La regola non include i beni per la casa acquistati esplicitamente con un prestito, nel qual caso il creditore che ha effettuato il prestito ha il diritto di rientrare in possesso dopo un default.
Ad esempio, immagina di aver acquistato una nuova camera da letto di mobili da un negozio di mobili locale utilizzando l’opzione di finanziamento del negozio. Il negozio può rientrare in possesso dei mobili acquistati con il prestito. Tuttavia, il negozio potrebbe non venire dopo la tua auto o i tuoi vestiti se smetti di pagare il prestito.