Rifinanziamento senza valutazione
Che cos’è il rifinanziamento senza valutazione?
Il rifinanziamento senza perizia si riferisce a una tipologia di mutuo che sostituisce un prestito esistente su una residenza. “Nessuna valutazione” si riferisce al fatto che il prestatore non richiede una valutazione professionale e indipendente del valore di una casa come condizione per estendere una nuova ipoteca su di essa. Questa nuova ipoteca offre solitamente condizioni più favorevoli rispetto all’ipoteca originaria che sostituisce.
Il rifinanziamento senza valutazione è disponibile da diverse fonti federali. La maggior parte degli istituti di credito privati, come banche e società di mutui ipotecari, richiedono spesso valutazioni quando si tratta di rifinanziamento. Fonti federali offriranno opzioni di rifinanziamento senza una rivalutazione come un modo per stabilizzare le comunità più povere e i gruppi demografici che altrimenti potrebbero perdere le loro case in una recessione economica. È uno sforzo di servizio pubblico che fornisce ai proprietari di abitazione che stanno lottando con un po ‘di aiuto per pagare i loro mutui invece di essere costretti a non pagare le loro case.
Punti chiave
- Il rifinanziamento senza perizia sostituisce un mutuo esistente su un’abitazione e non necessita di una nuova valutazione del valore dell’abitazione.
- I proprietari di abitazione in genere scelgono il rifinanziamento senza valutazione quando è improbabile che si qualifichino per un nuovo prestito standard.
- Il rifinanziamento senza valutazione è più spesso disponibile presso le agenzie governative, tra cui la Federal Housing Administration, Veterans Administration e il Dipartimento dell’agricoltura.
Comprensione del rifinanziamento senza valutazione
Il rifinanziamento senza valutazione è positivo per i proprietari di casa ma rischioso per i creditori. I proprietari di abitazione in genere scelgono il rifinanziamento senza valutazione quando è improbabile che si qualifichino per un nuovo prestito se il prestatore esegue una valutazione.
Potresti trovarti in questa situazione se il valore della tua casa è diminuito da quando l’hai acquistata, e il tuo mutuo è ora sommerso : cioè, devi più sul tuo mutuo di quanto valga la proprietà. Ciò significa che in caso di insolvenza del mutuo, il creditore non sarà in grado di vendere la proprietà per il saldo del mutuo in essere, quindi subirà una perdita. I mutui subacquei di solito derivano da una combinazione di eventi, molti dei quali potrebbero non essere sotto il tuo controllo.
Il rifinanziamento senza valutazione è disponibile da diverse fonti governative:
- La Federal Housing Administration (FHA) semplifica il rifinanziamento
- La Veterans Administration (VA) snellisce i rifinanziamenti (chiamati anche ” prestiti per rifinanziare la riduzione del tasso di interesse “)
- Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti razionalizza il rifinanziamento
Tutti questi programmi si rivolgono specificamente ai proprietari di case a rischio.
Svantaggi del rifinanziamento senza valutazione
Molti proprietari di case non possono beneficiare di programmi di rifinanziamento senza valutazione a causa di limiti di reddito o altre qualifiche, quindi correre il rischio di una valutazione potrebbe essere la loro unica possibilità di rifinanziamento. Tuttavia, anche se si qualificano, ci sono diversi motivi per cui sarebbe probabilmente meglio rifinanziare con un prestito che richiede una valutazione.
Se attualmente stai pagando un’assicurazione ipotecaria privata ( PMI ), perché hai acquistato la casa con un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto, una valutazione che mostra che il valore della casa è aumentato potrebbe consentirti di evitare l’indennità PMI sul nuovo prestito. L’aumento del valore di mercato, più l’importo del capitale accumulato tramite i vecchi pagamenti del mutuo, deve aumentare il patrimonio netto della casa fino al 20% o più.
L’aumento del patrimonio netto può anche farti guadagnare un tasso di interesse inferiore sul mutuo rifinanziato rispetto a quello che potresti ottenere con un prestito federale senza valutazione. Questo perché i mutuatari con più capitale hanno meno probabilità di allontanarsi dalle loro case, quindi il prestatore considererà che tu abbia un rischio inferiore.
Ovviamente, non vi è alcuna garanzia che l’opinione del perito sul valore della vostra casa sarà sufficientemente alta da consentirvi di rifinanziare o eliminare le PMI. Se scegli di cercare un rifinanziamento che richiede una valutazione, devi essere disposto a correre il rischio di pagare una commissione di diverse centinaia di dollari senza alcuna garanzia di ottenere condizioni di prestito migliori.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.