Regola 28/36
Qual è la regola 28/36?
Il termine regola 28/36 si riferisce a una regola di buon senso utilizzata per calcolare l’importo del debito che un individuo o una famiglia dovrebbe assumere. Secondo questa regola, una famiglia dovrebbe spendere un massimo del 28% del suo reddito mensile lordo per le spese abitative totali e non più del 36% per il servizio del debito totale, compresi gli alloggi e altri debiti come carte di credito. I finanziatori utilizzano spesso questa regola per valutare se estendere il credito ai mutuatari.
Punti chiave
- La regola 28/36 aiuta a determinare quanto debito una famiglia può assumere in sicurezza in base al proprio reddito, altri debiti e stile di vita.
- Alcuni consumatori possono utilizzare la regola 28/36 quando pianificano i loro budget mensili.
- Seguire la regola 28/36 può aiutare a migliorare le possibilità di approvazione del credito anche se un consumatore non richiede immediatamente il credito.
- Molti sottoscrittori variano i loro parametri intorno alla regola 28/36, con alcuni sottoscrittori che richiedono percentuali inferiori e alcuni che richiedono percentuali più elevate.
Capire la regola 28/36
I finanziatori utilizzano criteri diversi per determinare se approvare le richieste di credito. Una delle considerazioni principali è il punteggio di credito di un individuo. Di solito richiedono che un punteggio di credito rientri in un determinato intervallo prima di considerare l’approvazione del credito. Tuttavia, un punteggio di credito non è l’unica considerazione. I finanziatori considerano anche il reddito di un mutuatario e il rapporto debito / reddito (DTI).
Un altro fattore è il 28/36, che è un calcolo importante che determina la salute finanziaria di un consumatore. Aiuta a determinare la quantità di debito che un consumatore può assumere in sicurezza in base al proprio reddito, altri debiti e esigenze finanziarie: la premessa è che i carichi di debito superiori ai parametri 28/36 sono probabilmente difficili da sostenere per un individuo o una famiglia e potrebbero alla fine portare al default. Questa regola è una guida utilizzata dagli istituti di credito per strutturare i requisiti di sottoscrizione. Alcuni istituti di credito possono variare questi parametri in base al punteggio di credito del mutuatario, consentendo potenzialmente ai mutuatari con un punteggio di credito elevato di avere rapporti DTI leggermente più alti.
La maggior parte degli istituti di credito tradizionali richiede un rapporto massimo spesa familiare / reddito del 28% e un rapporto massimo debito totale / reddito del 36% per l’approvazione del prestito.
I finanziatori che utilizzano la regola 28/36 nella loro valutazione del credito possono includere domande sulle spese di alloggio e conti debiti completi nella loro domanda di credito. Ciascun prestatore stabilisce i propri parametri per il debito immobiliare e il debito totale come parte del proprio programma di sottoscrizione. Ciò significa che i pagamenti delle spese familiari, principalmente canoni di locazione o reddito mensile o annuale. Allo stesso modo, il pagamento totale del debito non può superare il 36% del reddito.
considerazioni speciali
Poiché la regola 28/36 è uno standard che la maggior parte degli istituti di credito utilizza prima di anticipare qualsiasi credito, i consumatori dovrebbero essere consapevoli della regola prima di richiedere qualsiasi tipo di credito. Questo perché i finanziatori tirano gli assegni di credito per ogni domanda che ricevono. Queste difficili richieste vengono visualizzate nel rapporto di credito di un consumatore. Avere più richieste in un breve periodo di tempo può influire sul punteggio di credito di un consumatore e potrebbe ostacolare la sua possibilità di ottenere credito in futuro.
Esempio della regola 28/36
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funziona effettivamente la regola 28/36. Supponiamo che un individuo o una famiglia porti a casa un reddito mensile di $ 5.000. Se vogliono aderire alla regola 28/36, potrebbero preventivare $ 1.000 per il pagamento mensile del mutuo e le spese di alloggio. Ciò lascerebbe un ulteriore $ 800 per effettuare altri tipi di rimborsi del prestito.