Principali domande sulla preparazione al pensionamento da porre ai clienti

Molti americani non hanno risparmiato una quantità sufficiente per andare in pensione comodamente. I consulenti finanziari possono aiutare i loro clienti a determinare non solo quando andare in pensione, ma anche se considerare di lavorare almeno a tempo parziale nei primi anni di pensionamento.

Ecco alcune domande che i consulenti finanziari dovrebbero porre per avviare il processo di pianificazione della pensione con i loro clienti.

Punti chiave

• La pianificazione della pensione può essere scoraggiante, soprattutto con individui sempre più responsabili del proprio benessere finanziario in età avanzata.
• Il primo passo è valutare le aspettative sullo stile di vita e quindi impostare un obiettivo finanziario in grado di soddisfare tali aspettative.
• Un piano pensionistico dovrebbe prendere in considerazione risparmi e investimenti personali, piani pensionistici 401 (k) o di tipo IRA e sicurezza sociale per sbarcare il lunario.
• Parla con un professionista finanziario per capire sia come pianificare sia quali passi intraprendere per iniziare a prelevare risorse nel modo più efficiente.

Qual è il tuo stile di vita ideale per la pensione?

Questo è un buon momento per far sognare in grande i tuoi clienti e visualizzare cosa vorrebbero fare una volta in pensione. Ciò potrebbe includere viaggi, traslochi in un luogo diverso, attività di beneficenza e di servizio alla comunità o qualsiasi altra attività. Oggi, questo potrebbe anche significare lasciare il lavoro e avviare un’attività in un’area di cui sono appassionati.

È importante che i clienti e i loro consulenti finanziari comprendano quanto costerà il loro stile di vita pensionistico desiderato. Mentre ci sono regole pratiche per quanto riguarda la percentuale di reddito pre-pensionamento che i pensionati generalmente spendono in pensione, ognuno è diverso. Inoltre, questa spesa non è lineare. Spesso, i primi anni di pensione tendono ad essere più attivi in ​​termini di cose come i viaggi, ma questo tipo di attività potrebbe rallentare un po ‘con l’avanzare dell’età. L’approccio migliore è chiedere ai tuoi clienti di tenere conto del budget in cose come dove vivranno, ridimensioneranno (o ingrandiranno) la loro casa, le loro attività e altri fattori. In breve, hanno bisogno di preparare un budget per la pensione.

Come finanzierai la pensione?

I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i loro clienti a tenere le braccia intorno a tutte le risorse finanziarie a loro disposizione per finanziare la loro pensione. Ciò potrebbe includere cose come:

• Conti di investimento imponibili
• Conti pensionistici come IRA, piani 401 (k), 403 (b) se altri piani pensionistici sul posto di lavoro
• Rendite
• Pensioni, comprese quelle dei vecchi datori di lavoro
• Sicurezza sociale
• Stock option o stock unit limitati dal loro datore di lavoro
• Interesse per un’azienda

Sicuramente potrebbero essere disponibili anche altre attività finanziarie per la pensione. La chiave qui è aiutare un cliente a determinare in quale tipo di flusso di cassa pensionistico in corso si tradurranno le loro varie attività finanziarie. Questo è anche un buon momento per eseguire proiezioni di pianificazione finanziaria per aiutare a determinare quanto reddito può essere sostenuto e per quanto tempo. Le proiezioni fino ad almeno 100 anni sono certamente sagge dato l’aumento dell’aspettativa di vita.

Idealmente, queste domande dovrebbero iniziare ad essere affrontate almeno 10 anni prima del pensionamento e quindi rivisitate periodicamente con l’avvicinarsi del pensionamento. Se il denaro in pensione non può supportare lo stile di vita desiderato, è necessario fare delle scelte. Questi potrebbero includere lavorare un po ‘più a lungo, lavorare part-time in pensione, ridurre le spese anticipate e risparmiare di più negli anni rimanenti fino al pensionamento. Più lungo è il tempo fino al pensionamento, più tempo i clienti ei loro consulenti finanziari avranno per apportare le modifiche necessarie al piano finanziario del cliente.

Quali conti pensionistici toccherai per primi?

Per i clienti con più account, questa è una domanda fondamentale da affrontare. La risposta può anche cambiare nel tempo man mano che la situazione del cliente cambia. Alcuni pensionati potrebbero toccare automaticamente prima gli account con la fattura fiscale più bassa. Tuttavia, in termini di pianificazione pensionistica complessiva a lungo termine, questa potrebbe non essere la risposta ottimale.

Per i clienti che sono più giovani dell’età in cui entrano in gioco le distribuzioni minime richieste (RMD) (età 72), può avere senso, ad esempio, per loro attingere ai conti pensionistici differiti almeno in una certa misura. Ciò è particolarmente vero se i loro redditi sono relativamente bassi e hanno spazio per un reddito maggiore all’interno della loro attuale fascia fiscale. Ciò servirà anche a ridurre i loro RMD lungo la strada, il che è utile se non hanno davvero bisogno di questo reddito.

Le cose possono cambiare di anno in anno, ad esempio, se il cliente ha elevate spese mediche che consentono la deducibilità fiscale di una parte di esse. Potrebbero prendere in considerazione di prelevare di più dai loro conti con imposte differite poiché la detrazione medica può compensare l’imposta dovuta su queste distribuzioni.

Quando prenderai la previdenza sociale?

Questa è una domanda cruciale che (giustamente) riceve ogni anno più attenzione dalla stampa finanziaria. Le prestazioni di previdenza sociale possono essere percepite già a partire dall’età di 62 anni. Aspettare fino all’età del pensionamento completo (FRA) di 66 e due mesi (67 se nati nel 1960 o più tardi) si traduce in una prestazione che è di circa il 30% più alta. Aspettare fino all’età di 70 anni aggiunge circa un altro 32% al beneficio. Non solo i benefici sono più alti, ma qualsiasi aumento del costo della vita sarà maggiore in quanto si basano sugli importi dei benefici più elevati.

Per coloro che lavorano, qualsiasi reddito oltre il limite minimo di previdenza sociale comporterà una riduzione di $ 1 del sussidio per ogni $ 2 di reddito superiore a tale importo. Questa restrizione scompare una volta raggiunta l’età FRA.

Inoltre, ci sono varie strategie di rivendicazione per le coppie sposate che possono funzionare bene, a seconda della situazione del cliente. I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i propri clienti a determinare la tempistica e la strategia di reclamo migliori per la loro situazione.

Come pagherai per l’assistenza sanitaria?

I costi dell’assistenza sanitaria costituiranno una parte significativa delle spese pensionistiche per molti. Le aziende che offrono prestazioni mediche ai pensionati stanno diventando sempre più rare. Anche gli enti statali e municipali dovranno probabilmente ripensare a questo vantaggio nei prossimi anni.

Le spese mediche dei pensionati devono essere prese in considerazione nella pianificazione della pensione del tuo cliente, altrimenti potrebbero essere condannati a rimanere senza soldi. Un metodo per finanziare i costi dell’assistenza sanitaria pensionistica consiste nell’utilizzare un Conto di risparmio sanitario (HSA) se il cliente ha accesso a uno tramite un piano assicurativo ad alta franchigia sul posto di lavoro o in privato. Questi conti consentono contributi fiscali differiti e prelievi esentasse per spese mediche qualificate. Idealmente, il cliente dovrebbe finanziare il conto mentre lavora e utilizzare dollari di tasca propria per finanziare le spese mediche correnti, consentendo al saldo di essere utilizzato per i supplementi Medicare e altre spese.

La linea di fondo

Fare domande ai tuoi clienti può aiutarti a garantire che siano nella migliore forma finanziaria possibile mentre si avvicinano al pensionamento. Affrontare le domande delineate sopra e molte altre sono fondamentali per la loro pianificazione del pensionamento.