Le 5 principali domande di ribaltamento 401 (k) da rivolgere al proprio consulente

Potresti pensare che i rollover 401 (k) siano meno comuni di quanto non siano in realtà. Come scatole polverose in una soffitta, molte persone hanno un piano sponsorizzato dal datore di lavoro da un precedente lavoro, come un 401 (k), in giro. Non è più raro parlare con qualcuno che ha lavorato per diverse aziende negli ultimi 10 anni, indicativo di un mondo aziendale frenetico e della sua tumultuosa tendenza a mostrare più favore ai profitti che alle persone che lo guidano.

Se hai partecipato a un piano sponsorizzato dall’azienda e il tuo impiego è terminato (volontariamente o meno), probabilmente hai un piano che si trova nel limbo degli investimenti. Se lo fai, devi scegliere cosa farne e un rollover è un’opzione.

Punti chiave

• Prima di decidere che un rollover è giusto per te, esamina tutte le tue opzioni.
• Assicurati di capire come cambieranno le tariffe del piano se trasferisci i tuoi fondi.
• Considera la possibilità di una conversione Roth, cambiando i dollari prima delle tasse in dollari al netto delle tasse.

Prima di passare a un 401 (k), comprendi il tuo piano

Un piano 401 (k) è unconto di risparmio a contribuzione definita con vantaggio fiscale(non unpiano pensionistico a benefici definiti), come stabilito nella sezione 401 (k) dell’Internal Revenue Code. Il contributo massimo dei dipendenti nel 2021 è di $ 19.500 (o $ 26.000 per coloro che hanno 50 anni o più, quando vengono aggiunti i contributi di recupero).

Questi piani possono avere una componente ante imposte o una componente al netto delle imposte. Normalmente, molti investimenti sono disponibili come opzioni per aumentare il tuo patrimonio di vecchiaia, in linea con la tua propensione al rischio.

5 domande da porre

Sapere cosa fare con il tuo piano da un ex datore di lavoro dipende in gran parte dalle circostanze in cui ti trovi. Dovresti sempre consultare un consulente fiscale o finanziario professionista prima di prendere qualsiasi decisione. Ecco cinque domande che dovresti porre per far entrare un po ‘di luce nella tua soffitta 401 (k).

1. Quali sono le mie opzioni?

Questa è la domanda più importante. La risposta, a seconda dei desideri e delle circostanze, potrebbe essere una delle seguenti quattro, solo due delle quali comportano rollover.

1. Tieni il denaro dov’è, se consentito. Non sarai più in grado di effettuare contributi al conto, ma potresti cambiare la modalità di allocazione dei fondi per gli investimenti. Questa opzione può anche consentirti di effettuare prelievi senza penalità in base a determinati criteri. Verificare con l’amministratore, poiché ogni piano è diverso.
2. Trasferisci i soldi nel tuo attuale piano 401 (k), se consentito. Questo terminerà il tuo precedente account. Questa azione ti dà ancora una volta il controllo sui contributi e sulle opzioni di investimento per i fondi, sebbene tu sia, ovviamente, soggetto alle disposizioni del tuo nuovo piano.
3. Incassare.Questa opzione può essere un modo molto costoso per utilizzare i tuoi soldi, poiché i fondi sarannosoggetti a tasse e sanzioni che potrebbero essere applicate. Ad esempio, supponiamo che un residente del Michigan di 45 anni stia incassando il suo conto di $ 10.000. Sarà soggetto all’ordinaria imposta sul reddito. Supponiamo che sia nella fascia del 24% (a partire dal 2020, ciò significa $ 85.526 a $ 163.300 di reddito imponibile). C’è anche una penale del 10% perché ha meno di 59½, e non dimentichiamo un altro 4,25% per la tassa statale del Michigan, per un totale del 38,25%.4 Per usarla $ 10.000 le costerà $ 3.825.
4. Arrotola i soldi in un conto pensione individuale (IRA).Questo potrebbe significare un IRA tradizionale o Roth, a seconda di come sono stati forniti i tuoi contributi. In questo modo, un investitore apre la porta a strategie di investimento flessibili, in contrasto con le opzioni valide per tutti in un 401 (k). Tuttavia,possono esserci degli svantaggi. Tieni presente che puoi versare contributi a un IRA fino al giorno delle tasse (15 aprile), mentre i contributi 401 (k) devono essere effettuati entro la fine dell’anno solare.

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A causa della pandemia di coronavirus, l’IRS ha prorogato la data di dichiarazione dei redditi federale del 2020 per le persone fisiche fino al 17 maggio 2021, e insieme ad essa la scadenza per i contributi per gli IRA (tradizionali e Roth), rispetto alla precedente scadenza del 15 aprile 2021.

Inoltre, date le tempeste invernali che hanno colpito il Texas, l’Oklahoma e la Louisiana nel febbraio 2021, l’IRS ha ritardato al 15 giugno 2021 la scadenza per la dichiarazione delle tasse federali per le persone fisiche e le imprese per quegli stati. tempeste è estesa al 15 giugno 2021.

2. Quali sono le tariffe attuali nel mio piano?

I piani di investimento non sono gratuiti. Il regolamento 408 (b) (2) del Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti rende obbligatorio per i datori di lavoro divulgare le commissioni – che includono rapporti di spesa per gli investimenti, commissioni del fornitore di piani, commissioni amministrative e altre commissioni varie – a ciascun partecipante.

3. Se eseguo un rollover, come cambieranno le tariffe?

Ogni professionista degli investimenti è tenuto dall’Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA) a divulgare le spese associate a ciascun investimento in modo sufficientemente dettagliato da consentire all’investitore di comprendere chiaramente l’obbligo.

4. Una conversione Roth è qualcosa che dovrei considerare?

L’IRS ti consente di convertire qualsiasi importo del tuo patrimonio di vecchiaia ante imposte in contributi Roth al netto delle imposte. Prima del 2010, solo quelli con un reddito lordo rettificato inferiore a $ 100.000 erano idonei per la conversione. Ora non esiste un limite di reddito, ma ci sonomolte regole e implicazioni fiscali di cui essere consapevoli.

5. Se eseguo un rollover, quali vantaggi posso ottenere?

Questo dovrebbe avviare una conversazione sul “perché” del rollover. Gli investitori dovrebbero confrontarsi con un professionista che capisca cosa stanno cercando di realizzare. Un consulente dovrebbe discutere i pro e i contro dei rollover in base alla situazione specifica e attuale dell’investitore.

La linea di fondo

I tuoi soldi per la pensione sono importanti. Conosci completamente le tue opzioni. Incontra il tuo commercialista se il tuo consulente finanziario non è all’altezza delle questioni fiscali e, come sempre, non fare nulla di cui non sei sicuro o con cui ti senti a disagio. I vantaggi e gli svantaggi di entrambi i rollover e di una conversione Roth sono molti, quindi la tua migliore linea d’azione è fare i compiti, conoscere le regole e cercare una consulenza professionale.