Le 10 migliori truffe ipotecarie comuni da evitare
Ogni settore ha le sue stelle splendenti e le sue mele marce. Il settore dei mutui non fa eccezione. Per la maggior parte dei consumatori, un mutuo sarà il più grande acquisto singolo che effettueranno nella loro vita. Ciò rende ancora più importante la scelta dell’istituto di credito ipotecario giusto. Come fai a sapere quali aziende evitare? Cerca questi segni rivelatori.
Segni di truffa
1. Non prendere in considerazione la tua capacità di pagare
La rata del mutuo non dovrebbe superare il 28% del reddito mensile lordo. Non è compito della società ipotecaria creare il budget familiare, ma dovrebbe avere molte domande sulle tue finanze. In caso contrario, probabilmente non è un’azienda con cui vuoi trattare.
2. Mancata possibilità di acquistare punti
Un “punto” o un “punto di sconto” è come pagare anticipatamente gli interessi del mutuo. I mutuatari acquistano punti per ridurre l’importo degli interessi che pagheranno sul prestito. Il tuo prestatore dovrebbe darti la possibilità di abbassare il tuo tasso di interesse attraverso l’acquisto di punti.
3. Costi di prestito eccessivi
Molti dei costi del prestito sono fissi indipendentemente dall’ammontare del prestito. Per un mutuo più grande, aspettati che i costi di chiusura del mutuo siano compresi tra il 2% e il 5%. Se stai prendendo in prestito meno di $ 150.000, i costi potrebbero superare il 5%. Alcuni istituti di credito lavoreranno sui costi del prestito sotto forma di un tasso di interesse più elevato, ma il prestatore dovrebbe comunicartelo chiaramente. Parla sempre con più istituti di credito del costo totale del prestito che stanno proponendo. E se i costi sono ben oltre il 5%, chiedi il motivo prima di accettare il prestito.
4. Penali per il pagamento anticipato
Per alcuni prestiti, gli istituti di credito possono addebitare una penale se si estingue anticipatamente il prestito. Queste penali per il pagamento anticipato devono essere comunicate all’utente nei documenti di prestito. Se lo vedi, chiedi un prestito con penalità di pagamento anticipato limitate o nulle.
5. Broker e istituti di credito che non rivelano chiaramente come vengono pagati
Se stai lavorando con un broker di mutui, chiedi come verrà pagato. I broker ricevono una percentuale del prestito totale e devono rivelare ciò che guadagnano. I banchieri ipotecari, le banche e gli istituti di credito diretti possono addebitare extra senza rivelare ciò che stanno facendo.
6. “Il cattivo credito non ha importanza”
Se vedi questo messaggio, non chiamare, non inviare e-mail e non dire di sì a nulla se l’azienda si avvicina a te. Questi prestiti sono probabilmente di natura predatoria e quasi certamente avranno condizioni terribili. Questi tipi di prestiti normalmente si rivolgono a individui a basso reddito che hanno maggiori probabilità di avere un credito danneggiato.
7. Pagamenti in mongolfiera
Un pagamento a palloncino è una somma forfettaria dovuta alla fine della durata del prestito. A volte il pagamento della mongolfiera può raggiungere l’importo originariamente finanziato. Non sono consentiti pagamenti in mongolfiera sulle case con un mutuo qualificato. Valuta attentamente se un pagamento in mongolfiera è giusto per te.
8. Reddito o inflazione del valore della casa
Un prestatore non dovrebbe aiutarti a qualificarti per un prestito gonfiando il tuo reddito o il valore della casa. In primo luogo, non è etico o legale e, in secondo luogo, non puoi comunque permetterti il prestito. Se sono disposti a mentire per voi, sono disposti a mentire a voi. Non è un’azienda con cui vuoi fare affari.
9. Nessuna stima in buona fede
Entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della richiesta di mutuo, un prestatore deve fornire una stima in buona fede (GFE). La GFE fornisce le informazioni di base sul prestito, compresi i costi stimati del prestito. La stima arriva su un modulo standardizzato rilasciato dal Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti. Se arriva in qualsiasi altra forma o non ricevi il GFE entro tre giorni, non utilizzare quella società.
10. Commissioni diverse dalla GFE
La stima in buona fede conterrà un elenco dettagliato dei costi associati al mutuo con alcune cifre molto precise. Sulla base di alcuni fattori, non sarà necessariamente rimasto invariato quando riceverai le ultime carte del mutuo da firmare. Alcune delle tariffe possono variare fino al 10%. Altri non dovrebbero cambiare affatto. Per ulteriori informazioni, leggi la spiegazione delle tariffe del Consumer Financial Protection Bureau.
La linea di fondo
Il vecchio detto suona ancora vero. Se sembra troppo bello per essere vero, lo è. Non cadere in tattiche di prestito predatorio che potrebbero metterti in un prestito che non puoi permetterti e che ha termini terribili.
Utilizza i numerosi siti web dedicati per aiutarti a trovare il mutuo giusto. Inoltre, parla con la tua banca o unione di credito e leggi Come individuare un prestatore predatorio e, se stai prendendo di mira uno di questi, 5 truffe ipotecarie inverse.