Titolo di assicurazione
Cos’è l’assicurazione sul titolo?
L’ assicurazione del titolo è una forma di assicurazione di indennizzo che protegge i creditori e gli acquirenti di case dalle perdite finanziarie subite dai difetti di un titolo su una proprietà. Il tipo più comune di assicurazione del titolo è l’assicurazione del titolo del prestatore, che il mutuatario acquista per proteggere il prestatore. L’altro tipo è l’assicurazione del titolo del proprietario, che viene spesso pagata dal venditore per proteggere l’equità dell’acquirente nella proprietà.
Punti chiave
- L’assicurazione del titolo protegge i creditori e gli acquirenti da perdite finanziarie dovute a difetti nel titolo di una proprietà.
- Le rivendicazioni più comuni presentate contro un titolo sono tasse arretrate, privilegi e testamenti in conflitto.
- Una commissione una tantum pagata per l’assicurazione del titolo copre le costose spese amministrative per ricerche approfondite dei dati del titolo per proteggersi da reclami per eventi passati.
Capire l’assicurazione del titolo
Un titolo chiaro è necessario per qualsiasi transazione immobiliare. Le società di proprietà devono fare una ricerca su ogni titolo al fine di verificare reclami o privilegi di qualsiasi tipo contro di loro prima che possano essere emessi.
Una ricerca per titolo è un esame dei registri pubblici per determinare e confermare la proprietà legale di una proprietà e per scoprire se ci sono reclami sulla proprietà. Sondaggi errati e violazioni irrisolte del codice edilizio sono due esempi di inestetismi che possono rendere il titolo “sporco”.
L’assicurazione del titolo protegge sia i creditori che gli acquirenti di case da perdite o danni derivanti da gravami, gravami o difetti del titolo o dell’effettiva proprietà di una proprietà. Le rivendicazioni comuni presentate contro un titolo sono tasse arretrate, privilegi (da mutui ipotecari, linee di credito per la casa (HELOC) e servitù ) e testamenti contrastanti. A differenza dell’assicurazione tradizionale, che protegge da eventi futuri, l’assicurazione del titolo protegge dai reclami per eventi passati.
La polizza assicurativa del titolo di base di un proprietario di base copre in genere i seguenti rischi:
- Proprietà di un’altra parte
- Firme errate sui documenti, falsificazione e frode
- Record difettosi
- Alleanze restrittive (termini che riducono il valore o il godimento), come servitù non registrate
- Oneri o sentenze contro la proprietà, come cause legali e privilegi in sospeso
Al posto dell’assicurazione del titolo, alcune transazioni private possono comportare una garanzia del titolo, che è una garanzia da parte di un venditore a un acquirente che il venditore ha il diritto di trasferire la proprietà e nessun altro ha diritti sulla proprietà.
Tipi di assicurazione del titolo
Esistono due tipi di assicurazione del titolo: assicurazione del titolo del prestatore e assicurazione del titolo del proprietario (comprese le polizze estese). Quasi tutti i finanziatori richiedono al mutuatario di acquistare una polizza assicurativa del titolo di un prestatore per proteggere il prestatore nel caso in cui il venditore non fosse legalmente in grado di trasferire il titolo dei diritti di proprietà. La politica di un prestatore protegge solo il prestatore contro la perdita. Una polizza emessa indica il completamento di una ricerca del titolo, offrendo una certa garanzia all’acquirente.
Poiché le ricerche di titoli non sono infallibili e il proprietario rimane a rischio di perdite finanziarie, è necessaria una protezione aggiuntiva sotto forma di polizza di assicurazione del titolo del proprietario. L’assicurazione del titolo del proprietario, spesso acquistata dal venditore per proteggere l’acquirente dai difetti del titolo, è facoltativa.
Acquisto di un’assicurazione sulla proprietà
Un agente di deposito a garanzia o di chiusura avvia il processo di assicurazione al completamento del contratto di acquisto della proprietà. Ci sono quattro principali sottoscrittori di titoli di assicurazione statunitensi: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company e Stewart Title Guaranty Company. Ci sono anche compagnie regionali di assicurazione del titolo tra cui scegliere.
Il costo dell’assicurazione del titolo del proprietario varia tra $ 500 e $ 3.500, a seconda dello stato in cui vivi, dell’assicurazione che scegli e del prezzo di acquisto della tua casa.
Spesso, la politica di un prestatore e la politica di un proprietario sono necessarie insieme per garantire che tutti siano adeguatamente protetti. Alla chiusura, le parti acquistano l’assicurazione del titolo per una quota una tantum. Per prevenire gli abusi, il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) vieta ai venditori di richiedere l’acquisto da uno specifico vettore assicurativo.
Sebbene il tuo prestatore, avvocato o agente immobiliare possa consigliare una compagnia di assicurazioni, è sempre una buona idea fare un confronto.
Rischi di non avere un’assicurazione sul titolo
L’assenza di un’assicurazione sul titolo espone le parti che effettuano transazioni a un rischio significativo nel caso in cui sia presente un difetto del titolo. Considera un acquirente che cerca la casa dei suoi sogni solo per trovare, dopo la chiusura, le tasse sulla proprietà non pagate dal proprietario precedente. Senza l’assicurazione del titolo, l’onere finanziario di questa richiesta di imposte arretrate spetta esclusivamente all’acquirente. Pagheranno le tasse sulla proprietà in sospeso o rischiano di perdere la casa a favore dell’ente fiscale.
Nello stesso scenario con l’assicurazione del titolo, la copertura protegge l’acquirente per tutto il tempo in cui possiede o ha un interesse nella proprietà.
Allo stesso modo, l’assicurazione del titolo del prestatore copre le banche e altri istituti di credito ipotecario da privilegi non registrati, diritti di accesso non registrati e altri difetti. In caso di inadempienza di un mutuatario, se ci sono problemi con il titolo della proprietà, un creditore sarebbe coperto fino all’importo del mutuo.
Gli investitori immobiliari dovrebbero assicurarsi che una proprietà non abbia un cattivo titolo prima di procedere con qualsiasi acquisto. Le case in preclusione, ad esempio, possono avere una serie di problemi in sospeso. Gli acquirenti possono prendere in considerazione l’acquisto di un’assicurazione di proprietà del proprietario per proteggersi da reclami imprevisti contro il titolo.
Domande frequenti
Quali sono i tipi di assicurazione sul titolo?
Esistono due tipi di assicurazione del titolo: assicurazione del titolo del prestatore e assicurazione del titolo del proprietario (comprese le polizze estese). Quasi tutti i finanziatori richiedono al mutuatario di acquistare una polizza assicurativa del titolo di un prestatore per proteggere il prestatore nel caso in cui il venditore non fosse legalmente in grado di trasferire il titolo dei diritti di proprietà. La politica di un prestatore protegge solo il prestatore contro la perdita.
Poiché le ricerche di titoli non sono infallibili e il proprietario rimane a rischio di perdite finanziarie, è necessaria una protezione aggiuntiva sotto forma di polizza di assicurazione del titolo del proprietario. L’assicurazione del titolo del proprietario, spesso acquistata dal venditore per proteggere l’acquirente dai difetti del titolo, è facoltativa.
Come acquistare un’assicurazione sul titolo?
Un agente di deposito a garanzia o di chiusura avvia il processo di assicurazione al completamento del contratto di acquisto della proprietà. Spesso, la politica di un prestatore e la politica di un proprietario sono necessarie insieme per garantire che tutti siano adeguatamente protetti. Alla chiusura, le parti acquistano l’assicurazione del titolo per una quota una tantum. Il costo dell’assicurazione del titolo del proprietario varia tra $ 500 e $ 3.500, a seconda dello stato in cui vivi, dell’assicurazione che scegli e del prezzo di acquisto della tua casa.
Perché acquistare un’assicurazione sul titolo?
L’assenza di un’assicurazione sul titolo espone le parti che effettuano transazioni a un rischio significativo in caso di difetto del titolo. Considera un acquirente che cerca la casa dei suoi sogni solo per trovare, dopo la chiusura, le tasse sulla proprietà non pagate dal proprietario precedente. Senza l’assicurazione del titolo, l’onere finanziario di questa richiesta di imposte arretrate spetta esclusivamente all’acquirente. Con l’assicurazione del titolo, la copertura protegge l’acquirente per tutto il tempo in cui possiede o ha un interesse nella proprietà. Allo stesso modo, l’assicurazione del titolo del prestatore copre le banche e altri istituti di credito ipotecario da privilegi non registrati, diritti di accesso non registrati e altri difetti.