La verità sulle commissioni di scorrimento delle carte di credito

Niente è gratis. Quei punti premio che ottieni sulla tua carta di credito comodità  di non dover portare un sacco di contanti, protezioni per gli acquisti e molti altri vantaggi che derivano dall’utilizzo di una carta sono tutt’altro che gratuiti. Certo, potresti pagarne alcuni tramite una quota annuale o pagamenti di interessi, ma gran parte di essi è finanziata dal commerciante. Come lo chiedi? Sotto forma di commissioni interbancarie, che per qualche motivo sono state rapidamente soprannominate “commissioni rapide” dai politici nel 2010, quando il Congresso approvò un disegno di legge per regolamentarle. E sebbene i commercianti li paghino, alla fine te li trasmettono sotto forma di prezzi più alti.

Il viaggio dello swipe

Entra nel tuo negozio preferito per acquistare la camicia indispensabile che sarà il tuo capo da festa per l’estate. Vai alla cassa per pagare, estrai la tua carta di credito o di debito e la fai scorrere o chip nella macchina. A quel punto al commerciante viene addebitata una commissione di interscambio o di scorrimento. Normalmente è compreso tra l’1% e il 3% del costo della tua nuova maglietta, ma alcuni commercianti pagano fino al 5%. Se acquisti la maglietta online, tramite il sito web del negozio o la sua app, potrebbe costare al commerciante fino allo 0,5% in più.

Questa commissione può sembrare un po ‘alta, ma le banche e le società di elaborazione dei pagamenti, come Visa e MasterCard, sostengono che quando si striscia o si chip la carta il commerciante viene pagato immediatamente, ma molto probabilmente sarà un minimo di 30 giorni— e forse più a lungo, prima che le società di carte di credito ricevano il pagamento. Potresti sostenere che l’interesse che incorri a seguito del possesso di un saldo paga quella spesa. Tuttavia, secondo le società, l’interesse da solo non copre i costi.

Statistiche sbalorditive

Nel 2018 i commercianti hanno pagato Visa e MasterCard $ 60 miliardi di commissioni di swipe, rispetto ai $ 25,9 miliardi nel 2012. Le commissioni sono state in media di 23 centesimi per ogni transazione. Per ogni $ 100 spesi, $ 4 sono andati alle società di carte di credito, anche se hai pagato in contanti. Nel 2016, per la prima volta in assoluto, le commissioni di strisciata della carta di credito hanno superato l’importo pagato dai clienti in commissioni di scoperto: da $ 33,8 miliardi a $ 33,3 miliardi.

Aggiungi le commissioni di scorrimento pagate ad American Express e Discover e il totale annuale salirà a $ 90 miliardi.

La commissione di scorrimento dovrebbe coprire i costi di elaborazione del pagamento con carta di credito. Tuttavia, per decenni la Merchant’s Payment Coalition ha riposto una fiducia quasi cieca nei loro processori di pagamento, con accordi che non contenevano dati verificabili, consentendo molte opportunità ai commercianti di essere fregati.

La riforma

È stato il senatore degli Stati Uniti Richard J. Durbin, democratico dell’Illinois, che ha offerto un emendamento al disegno di legge che mirava a consentire alla Federal Reserve di fissare le commissioni sul tasso di interscambio mentre lasciava che i commercianti stabilissero un importo minimo che un consumatore deve spendere per utilizzare un carta.È stato approvato nel maggio 2010. Infine, i rivenditori potevano offrire sconti ai clienti se pagavano in contanti o con altri metodi che non prevedono commissioni di scorrimento. A quel tempo, Durbin ha affermato: “Richiedendo che le commissioni delle carte di debito siano ragionevoli… le piccole imprese ei loro clienti saranno in grado di mantenere più del proprio denaro”.

Tuttavia, le società di carte di credito erano preoccupate che il limite alle commissioni di swipe proposto dalla Federal Reserve fosse di soli 12 centesimi. Alla fine di giugno 2011, dopo forti pressioni da parte di gruppi di interesse speciale che rappresentano le grandi banche, la commissione massima di swipe è stata portata a 21 centesimi.

$ 90 milioni

Il totale delle commissioni swap che i dettaglianti hanno pagato alle società di carte di credito nel 2018.

Gli effetti

Il compromesso ha lasciato alle società di carte di credito un sospiro di sollievo, ma i commercianti hanno sostenuto che il limite di 21 centesimi avrebbe fatto ben poco per aiutare i loro profitti, assicurando al contempo che i consumatori non vedrebbero alcun alleggerimento dei prezzi. Significativamente, uno studio del Government Accountability Office degli Stati Uniti ha rilevato che quando l’Australia ha abbassato le commissioni sulle carte di credito nel 2003, non ha avuto alcun effetto evidente sul prezzo di beni e servizi.

Quello che è successo negli anni successivi è che i commercianti pagano meno di una volta, ma le società di carte ora addebitano la commissione massima di scorrimento anche sulle transazioni più piccole. Pertanto, i commercianti che elaborano queste transazioni più piccole hanno visto i costi aumentare.

Nel 2018 i commercianti hanno subito una perdita deludente quando la Corte Suprema ha stabilito che le aziende che accettano carte American Express non potevano offrire incentivi ai consumatori per convincerli a utilizzare una carta con commissioni di scorrimento inferiori. Gli addetti ai lavori del settore hanno visto la perdita come una battuta d’arresto per l’ambizione più ampia dei commercianti di assumersi commissioni di swipe sotto forma di azione legale.

Ma nel giugno 2018, una causa collettiva di lunga data (dal 2005) da parte di commercianti contro Visa, MasterCard e alcune delle banche emittenti più grandi che affermavano che le società erano colluse per stabilire commissioni di swipe artificialmente elevate è stata risolta in via extragiudiziale. Gli imputati hanno accettato di pagare ai commercianti tra $ 5,54 miliardi e $ 6,24 miliardi. Non è chiaro come verrà erogato il denaro, ma il 24 gennaio 2019 il tribunale distrettuale degli Stati Uniti per il distretto orientale di New York ha concesso l’approvazione preliminare alla transazione. L’approvazione finale è stata concessa il 13 dicembre 2019, ma il 3 gennaio 2020 è stato presentato ricorso.

La linea di fondo

Le società di carte di credito sostengono che le commissioni di scorrimento servono il commerciante offrendo determinate protezioni e pagamenti istantanei, mentre i commercianti ritengono che le commissioni siano troppo alte. Ciò che rimane costante è che queste commissioni vengono trasferite ai consumatori ogni volta che strisciano o chip le loro carte.