I pericoli di un mutuo inverso
A volte è difficile accendere la televisione in questi giorni senza vedere uno spot pubblicitario per mutui inversi. Presentano celebrità più anziane che esaltano i vantaggi di un reddito esentasse garantito per quei proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni.
Quello che non ti dicono è che i mutui inversi possono anche essere pericolosi e possono mettere a rischio la tua risorsa più grande, la tua casa, se non stai attento.
Punti chiave
- Un mutuo inverso può fornire reddito agli anziani in base all’equità nelle loro case.
- I contratti di mutuo inverso possono avere costi nascosti come commissioni e interessi possono consumare il tuo patrimonio immobiliare.
- A meno che tu non stia attento, puoi rischiare di perdere la tua casa o di farla passare al mutuante quando muori invece che ai tuoi eredi.
Cos’è un mutuo inverso?
Il nome è un po ‘confuso, ma un mutuo inverso non è altro che un mutuo regolare tranne che il prestito può essere pagato a rate e non devi rimborsare un centesimo finché vivi in quella casa. In effetti, avrai ipotecato l’equità della tua casa, spendendola mentre maturano gli interessi sul debito insoluto.
Il denaro ricevuto da un’ipoteca inversa non deve essere rimborsato fino a quando non esci di casa, la vendi o muori. In quel momento, il saldo del prestito, gli interessi e le commissioni maturate devono essere rimborsati per intero, di solito dai proventi della vendita della casa.
Questo tipo di prestito può essere utile in una serie limitata di circostanze. Ad esempio, può fornire un supplemento di reddito tanto necessario in pensione. Può anche aiutare a pagare le spese mediche o altre spese impreviste. In molte circostanze, tuttavia, un’ipoteca inversa può essere un rischio per la tua sicurezza finanziaria.
Di seguito sono riportati sei potenziali pericoli da considerare prima di firmare sulla linea di fondo.
Non firmare mai immediatamente sulla riga inferiore; prenditi il tempo per rivedere il contratto e farlo revisionare da un professionista.
Mine terrestri nascoste
Ogni istituto di credito può offrire prodotti leggermente diversi sotto la bandiera del mutuo inverso. Le norme e i regolamenti coinvolti sono spesso complessi e il contratto di prestito può essere pieno di mine nascoste. Il programma delineerà commissioni e interessi, insieme a regole per il rimborso o l’inadempienza. Indipendentemente da ciò che il venditore ti dice verbalmente, chiedi a un avvocato di rivedere il contratto e di spiegartelo in un inglese semplice prima di firmarlo.
Come la vendita di qualsiasi prodotto quando il venditore riceve una commissione, le proposte di mutuo inverso possono essere forti e intense. Conoscere i costi coinvolti, sia in anticipo che per tutta la durata del prestito.
Tentazioni
Un mutuo inverso fornisce al proprietario della casa un pool di denaro accessibile che può essere spesso utilizzato per qualsiasi scopo. Puoi optare per un pagamento mensile come supplemento di reddito, oppure puoi fare una telefonata in qualsiasi momento e prelevare qualsiasi importo desideri, oppure puoi fare entrambe le cose. Puoi persino portarlo al casinò e giocarci. In effetti, alcuni sono tentati di usare il denaro in modo incauto.
Alcuni usano i fondi come un pool di investimenti, che in superficie sembra un’idea intelligente. I rischi di perdite sono evidenti, ma i costi correnti dell’ipoteca inversa possono cancellare anche buoni rendimenti degli investimenti, lasciando quei mutuatari a rischio di perdere le loro case.
Fatto veloce
La legge federale limita l’importo dovuto al minore del saldo totale del prestito o al 95% del valore di mercato della casa.
Eventi imprevisti
Questo è forse il rischio maggiore di un mutuo inverso: non è possibile prevedere il futuro.
I mutui inversi vengono forniti con clausole su quali circostanze richiedono il rimborso immediato o la preclusione sulla casa. Alcuni descrivono quanti giorni o mesi la proprietà può rimanere vacante prima che l’istituto di credito possa richiedere il prestito.
Ad esempio, supponi di avere un grave problema di salute e di trascorrere tre mesi in ospedale e in riabilitazione residenziale. L’istituto di credito può essere in grado di chiamare il prestito e pignorare la casa perché non occupata. Lo stesso vale se devi trasferirti in una struttura di residenza assistita. La casa deve essere venduta e il mutuo inverso deve essere rimborsato.
Idoneità per i programmi governativi
Alcuni programmi governativi, come Medicaid (ma non Medicare ), si basano sulle disponibilità liquide del richiedente. Se disponi di denaro ipotecario inverso, potrebbe quindi influire sulla tua idoneità per alcuni di questi programmi trasformando l’equità domestica illiquida in liquidità.
Prima di firmare un contratto, verifica con un professionista finanziario indipendente che il flusso di cassa di un mutuo inverso non influisca sugli altri fondi ricevuti.
Elevati costi di chiusura
Quando si considera la possibilità di prelevare capitale dalla propria casa, è necessario tenere conto delle commissioni di erogazione del prestito e di servizio. Queste commissioni possono essere sepolte nei documenti del prestito e dovrebbero essere attentamente riviste.
I mutui inversi possono essere un modo costoso per attingere al patrimonio netto della tua casa, quindi assicurati di cercare alternative, come un prestito di equità domestica.
Sfratto coniugale
I contratti di mutuo inverso richiedono il rimborso immediato alla morte del mutuatario. Quindi, se il nome di un solo coniuge è sul contratto di mutuo inverso e quella persona muore, la casa può essere svenduta da sotto il coniuge superstite.
Se il rimborso non può essere effettuato da altri beni patrimoniali, la casa deve essere venduta per rimborsare il prestito, lasciando il coniuge senza casa.
La linea di fondo
Un mutuo inverso può essere una fonte cruciale di fondi di emergenza o un reddito adeguato per gli anziani che altrimenti dovrebbero vendere le loro case per accedere al proprio capitale.
Tuttavia, ci sono alcuni pericoli in questi piani e non tutti possono essere previsti. Prenditi il tempo per esaminare il prodotto e i pro e i contro dell’utilizzo come fonte di finanziamento. Non firmare mai un contratto di mutuo inverso sul posto.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.