Suggerimenti per un investimento pensionistico di successo

Nella pianificazione della pensione, identifichi i tuoi obiettivi e poi capisci come risparmiare e investire per arrivarci. Molti consigli sugli investimenti pensionistici ruotano attorno a formule e strategie molto specifiche. Tuttavia, a volte è utile fare un passo indietro e guardare al quadro generale. Ecco sei suggerimenti di base per semplificare un po ‘gli investimenti in pensione.

Punti chiave

• Comprendi le tue opzioni quando si tratta di conti di risparmio previdenziale e investimenti.
• Inizia presto a risparmiare per la pensione, così i tuoi soldi avranno più tempo per crescere.
• Calcola regolarmente il tuo patrimonio netto per vedere se sei sulla buona strada per il pensionamento.
• Presta attenzione alle commissioni di investimento poiché possono erodere in modo significativo i tuoi fondi pensione.
• Lavora con un professionista finanziario se hai bisogno di aiuto o consigli.

1. Comprendere le opzioni di investimento per la pensione

Puoi risparmiare per la pensione in vari conti con privilegi fiscali e imponibili. Alcuni sono offerti dal tuo datore di lavoro, mentre altri sono disponibili tramite una società di intermediazione o banca. Tieni presente che i conti, inclusi i piani 401 (k), i conti pensionistici individuali (IRA) e i conti di intermediazione, non sono investimenti in sé. Invece, sono portafogli che contengono gli investimenti che scegli.

Conti con vantaggio fiscale

I conti possono essere avvantaggiati dal punto di vista fiscale in diversi modi. 401 (k) se IRA sono conti con differimento fiscale, il che significa che non devi pagare le tasse sui guadagni che maturano dagli investimenti al loro interno ogni anno. L’imposta sul reddito è dovuta solo sul denaro prelevato durante il pensionamento.

Inoltre, gli IRA tradizionali e i 401 (k) tradizionali sono finanziati con dollari al lordo delle imposte, il che significa che si ottiene una detrazione fiscale per i depositi nell’anno in cui vengono effettuati. Al contrario, Roth 401 (k) se Roth IRA sono finanziati con dollari al netto delle tasse;non è possibile detrarre l’importo depositato in quel momento. Tuttavia, non paghi tasse sueventuali prelievi effettuati in pensione da questi conti.

Conti imponibili

I conti tassabili non subiscono alcun tipo di agevolazione fiscale. Sono finanziati con dollari al netto delle tasse, quindi, quando effettui un deposito, nessuna detrazione per te. E paghi le tasse su qualsiasi reddito da investimento o plusvalenza (dalla vendita di un investimento con un profitto) l’anno in cui lo ricevi. La maggior parte degli intermediari “regolari” o dei conti bancari sono conti tassabili. Tuttavia, a rischio di seminare confusione, puoi mantenere un conto con imposte differite come un’IRA presso una società di intermediazione.

Conti pensionistici

Piani a benefici definiti

Questi piani pensionistici, noti anche come pensioni, sono finanziati dai datori di lavoro. Garantiscono una prestazione pensionistica specifica in base alla storia salariale e alla durata del rapporto di lavoro. Sono sempre più rari oggi al di fuori del settore pubblico.

401 (k) se piani aziendali

Si tratta di piani a contribuzione definita sponsorizzati dal datore di lavoro efinanziati dai dipendenti. Forniscono risparmi automatici, incentivi fiscali e, in alcuni casi, contributi integrativi. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 19.500 o $ 26.000 se hai 50 anni o più.

IRA tradizionali

Puoidetrarre i tuoi contributi IRA tradizionali se soddisfi determinati requisiti. I prelievi in ​​pensione sono tassati in base all’aliquota dell’imposta sul reddito individuale. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più.

Roth IRAs

I contributi Roth IRA non sono deducibili dalle tasse, ma le distribuzioni qualificate sono esentasse. A differenza della maggior parte dei conti pensionistici, Roths non ha distribuzioni minime richieste (RMD). Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più.

SEP IRA

Questi IRA sonostabiliti dai datori di lavoro e dai lavoratori autonomi. I datori di lavoro versano contributi deducibili dalle tasse per conto dei dipendenti idonei. Per il 2021, il limite di contribuzione annuale è di $ 58.000 ($ 57.000 per il 2020).

SEMPLICI IRA

Questi piani pensionistici possono essere utilizzati dalla maggior parte delle piccole imprese con 100 o meno dipendenti. I dipendenti possono contribuire fino a $ 13.500 per il 2020 e il 2021. Il limite di recupero (se hai 50 anni o più) è $ 3.000. I datori di lavoro possono scegliere di dare un contributo del 2% a tutti i dipendenti o un contributo complementare opzionale fino al 3%.

Tipi di investimenti

Rendite

Le rendite sono prodotti assicurativi che forniscono una fonte di reddito mensile, trimestrale, annuale o forfettario durante il pensionamento.

Fondi comuni di investimento

I fondi comuni di investimento sono gruppi di azioni, obbligazioni e altri strumenti gestiti professionalmente che vengono suddivisi in azioni e venduti agli investitori.

Azioni

Le azioni, o azioni, come vengono anche chiamate, sono titoli che rappresentano la proprietà nella società che ha emesso le azioni.

Obbligazioni

Le obbligazioni sono titoli in cui presti denaro a un emittente (come un governo o una società) in cambio del pagamento degli interessi e del rimborso futuro del valore nominale dell’obbligazione.

Fondi negoziati in borsa

Gli ETF sono fondi di investimento che commerciano come azioni su borse regolamentate. Seguono indici, materie prime e panieri di attività a base ampia o settoriale.

Investimenti in contanti

Puoi investire denaro in obbligazioni a breve termine a basso rischio che forniscono rendimenti sotto forma di pagamenti di interessi. Gli esempi includono certificati di deposito (CD) e conti di deposito del mercato monetario.

Piani di reinvestimento dei dividendi (DRIP)

I DRIP ti consentono di reinvestire i dividendi in contanti acquistando azioni aggiuntive o frazioni di azioni alla data di pagamento del dividendo. I DRIP sono un modo efficace per creare ricchezza attraverso l’interesse composto.

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2. Inizia subito a risparmiare e investire

Indipendentemente dal tipo di account e investimento che scegli, un consiglio rimane lo stesso: inizia presto. Ci sono molti motivi per cui ha senso iniziare a risparmiare e investire presto:

• Puoi sfruttare il potere della composizione, reinvestendo i tuoi guadagni per creare un effetto valanga con i tuoi guadagni.
• Risparmiare e investire è un’abitudine che dura tutta la vita, il che aumenta le probabilità di una pensione confortevole.
• Hai più tempo per recuperare dalle perdite, quindi puoi provare investimenti a più alto rischio / rendimento più alto.
• Salvo una grave perdita, hai più anni da risparmiare, il che significa più soldi quando vai in pensione.
• Acquisisci più esperienza e sviluppi competenze in una più ampia varietà di opzioni di investimento.

Ricorda che la composizione ha più successo per periodi di tempo più lunghi. Supponi di fare un singolo investimento di $ 10.000 quando hai 20 anni e cresce a un conservativo 5% ogni anno fino a quando non vai in pensione all’età di 65 anni. Se reinvestisci i tuoi guadagni (questa è la composizione), il tuo investimento varrebbe quasi $ 90.000.

Ora immagina di non investire i $ 10.000 fino all’età di 40 anni. Con solo 25 anni da comporre, il tuo investimento varrebbe solo circa $ 34.000. Attendi fino a quando hai 50 anni per iniziare e il tuo investimento crescerà fino a meno di $ 21.000.

Questo è, ovviamente, un esempio semplicistico che presuppone un’aliquota del 5% costante senza prendere in considerazione le tasse o l’inflazione. Tuttavia, è facile vedere che più a lungo puoi impiegare i tuoi soldi, migliore sarà il risultato. Iniziare presto è uno dei modi più semplici per garantire una pensione confortevole.

3. Calcola il tuo patrimonio netto

Guadagni, spendi soldi: per alcune persone, è tanto profondo quanto la conversazione sul denaro. Invece di indovinare dove vanno i tuoi soldi, puoi calcolare il tuo patrimonio netto, che è la differenza tra ciò che possiedi (le tue attività) e ciò che devi (le tue passività).

Le risorse in genere includono:

• Disponibilità liquide ed equivalenti: cose come conti di risparmio, buoni del tesoro e CD
• Investimenti, ad esempio azioni, fondi comuni di investimento ed ETF
• Proprietà immobiliare: la tua casa e qualsiasi proprietà in affitto o una seconda casa
• Beni personali: barche, oggetti da collezione, gioielli, veicoli e arredi per la casa

Le passività, d’altra parte, includono debiti come:

• Mutui
• Prestiti auto
• Saldi in sospeso della carta di credito
• Le spese mediche
• Prestiti studenteschi

Per calcolare il tuo patrimonio netto, sottrai le tue passività dalle tue attività. Questo numero ti dà una buona idea di dove ti trovi (in questo momento) per la pensione. Ovviamente, il patrimonio netto è molto utile quando lo si tiene traccia nel tempo, ad esempio una volta all’anno. In questo modo, puoi vedere se stai andando nella giusta direzione o se devi apportare alcune modifiche.

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Dovresti calcolare il tuo patrimonio netto almeno una volta all’anno per assicurarti che i tuoi obiettivi di pensionamento possano rimanere in linea.

Metti il ​​patrimonio netto nei tuoi obiettivi di pensionamento

È stato detto che non puoi raggiungere un obiettivo che non ti sei mai prefissato, e questo vale per la pianificazione della pensione. Se non stabilisci obiettivi specifici, è difficile trovare l’incentivo per risparmiare, investire e dedicare tempo e sforzi per assicurarti di prendere le decisioni migliori. Obiettivi specifici e scritti possono fornire la motivazione di cui hai bisogno. Ecco alcuni esempi di obiettivi di pensionamento scritti.

• Voglio andare in pensione quando avrò 65 anni.
• Voglio viaggiare a livello internazionale per 12 settimane all’anno.
• Voglio un gruzzolo da 1 milione di dollari per finanziare il pensionamento che immagino.

Regolari “controlli” del patrimonio netto sono un modo efficace per monitorare i tuoi progressi mentre lavori verso questi obiettivi.

4. Tieni sotto controllo le tue emozioni

Gli investimenti possono essere influenzati dalle tue emozioni molto più facilmente di quanto potresti immaginare. Ecco il modello tipico di comportamento di investimento emotivo quando gli investimenti funzionano bene:

• L’eccesso di sicurezza prende il sopravvento
• Sottovaluti il ​​rischio
• Prendi decisioni sbagliate e perdi soldi

Quando gli investimenti funzionano male:

• La paura prende il sopravvento
• Metti tutti i tuoi soldi in contanti e obbligazioni a basso rischio e non puoi beneficiare di una ripresa del mercato
• Non guadagni soldi

Le reazioni emotive rendono difficile creare ricchezza nel tempo. E i potenziali guadagni sono sabotati dall’eccessiva fiducia e la paura ti fa vendere (o non comprare) investimenti che potrebbero crescere. In quanto tale, è importante:

• Sii realista. Non tutti gli investimenti saranno vincenti e non tutte le azioni cresceranno come le azioni blue-chip dei tuoi nonni.
• Tieni sotto controllo le emozioni. Sii consapevole delle tue vittorie e sconfitte, sia realizzate che non realizzate. Piuttosto che reagire, prenditi il ​​tempo per valutare le tue scelte e imparare dai tuoi errori e successi. In futuro prenderai decisioni migliori.
• Mantieni un portafoglio equilibrato. Diversificare in un modo che abbia senso per la propria età, tolleranza al rischio e obiettivi. Ribilancia il tuo portafoglio periodicamente così come la tua tolleranza al rischio e gli obiettivi cambiano. Alla maggior parte degli investitori più giovani restano decenni per riprendersi da qualsiasi calo del mercato, il che significa che possono concentrarsi su investimenti a più alto rischio / rendimento più elevato come i singoli titoli. Quelli al pensionamento o vicini al pensionamento, tuttavia, hanno meno tempo per recuperare da eventuali perdite; di conseguenza, gli anziani in genere spostano i loro portafogli verso una percentuale maggiore di investimenti a basso rischio / rendimento inferiore, come le obbligazioni.

5. Prestare attenzione alle commissioni di investimento

Sebbene sia probabile che ti concentri su rendimenti e tasse, i tuoi guadagni possono essere drasticamente erosi dalle commissioni. Le commissioni di investimento includono:

• Commissioni di transazione
• Rapporti di spesa
• Le spese amministrative
• Carichi

A seconda dei tipi di account che hai e degli investimenti che selezioni, queste commissioni possono davvero sommarsi. Il primo passo è capire quanto stai spendendo per le commissioni. La tua dichiarazione di intermediazione dovrebbe indicare quanto stai pagando per eseguire un’operazione di borsa, ad esempio, e il prospetto del tuo fondo (o siti web di notizie finanziarie) mostrerà le informazioni sul rapporto di spesa.

Se stai pagando troppo, puoi acquistare investimenti come un fondo comune di investimento a commissioni inferiori comparabili o passare a un broker che offre costi di transazione ridotti. Molti broker, ad esempio, offrono ETF e compravendita di fondi comuni senza commissioni su gruppi di fondi selezionati.

Per illustrare la differenza che una piccola variazione dell’indice di spesa può apportare nel corso di un investimento, si consideri la seguente tabella (ipotetica):

Come mostra la tabella, se investi $ 10.000 in un fondo con un rapporto di spesa del 2,5%, il tuo investimento varrebbe $ 46.022 dopo 20 anni, ipotizzando un rendimento annualizzato del 10%. All’altra estremità dello spettro, il tuo investimento varrebbe $ 61.159 se il fondo avesse un rapporto di spesa inferiore dello 0,5%, con un aumento di oltre $ 15.000 rispetto al rendimento del fondo del 2,5%.

6. Ottieni aiuto quando ne hai bisogno

“Non so niente di investimenti” è una scusa comune per rinviare la pianificazione del pensionamento. Come l’ ignorantia iuris non excusat (tradotto liberamente come “l’ignoranza della legge non è una scusa”), la mancanza di capacità di investimento non è una scusa convincente per non riuscire a risparmiare e investire per la pensione.

Ci sono molti modi per ricevere un’istruzione di base, intermedia o persino avanzata nella pianificazione della pensione per soddisfare ogni budget. Anche un po ‘di tempo speso fa molto, sia attraverso la tua ricerca che con l’aiuto di un professionista finanziario qualificato.

La linea di fondo

Puoi aumentare le tue possibilità di goderti un futuro confortevole se impari a conoscere le tue scelte di investimento, inizi a pianificare in anticipo, tieni sotto controllo le tue emozioni e trovi aiuto quando ne hai bisogno.

Naturalmente, ci sono molte questioni da considerare quando si pianifica la pensione. Quanto devi risparmiare dipende da numerosi fattori, tra cui:

• Quando vuoi andare in pensione, il numero di anni che devi risparmiare e il numero di anni che trascorrerai in pensione.
• Dove vuoi vivere: il costo della vita varia notevolmente tra le città, gli stati e i paesi.
• Quello che vuoi fare in pensione: viaggiare è più costoso, ad esempio, recuperare il ritardo con decenni di lettura.
• Il tuo stile di vita ora e lo stile di vita che prevedi in seguito.
• Le tue esigenze sanitarie.

Linee guida specifiche per la “regola pratica” di investimento, come “Hai bisogno di 20 volte il tuo reddito annuo lordo per andare in pensione” o “Risparmia e investi il ​​10% del tuo reddito ante imposte” – possono aiutarti a mettere a punto la tua strategia di pensionamento. Tuttavia, è utile anche ricordare il quadro generale.