Piano di pagamento forfettario a erogazione unica
Che cos’è un piano di pagamento forfettario a pagamento unico?
Un piano di pagamento forfettario a erogazione unica consente al mutuatario di ricevere tutti i proventi del mutuo inverso come una grande quantità di denaro quando il prestito si chiude. Ciò significa che non ci sono esborsi mensili o altri proventi aggiuntivi successivi. Il piano di pagamento forfettario a erogazione unica ha un unico tasso di interesse fisso.
Sull’importo della somma forfettaria maturano interessi e sui costi di chiusura finanziati. Ove applicabile, i costi includono anche il premio dell’assicurazione ipotecaria anticipata ( UFMI ) e i premi dell’assicurazione ipotecaria mensile in corso. Insieme, tutti questi costi compongono l’importo dovuto al mutuatario quando l’ipoteca inversa diventa esigibile e pagabile.
Punti chiave
- Un piano di pagamento forfettario a erogazione singola consente al mutuatario di ricevere tutti i proventi del mutuo inverso come una grande quantità di denaro quando il prestito si chiude.
- Un piano di pagamento forfettario a erogazione unica ha un unico tasso di interesse fisso che è superiore alle tariffe per i piani con tassi variabili.
- Un unico grande pagamento può essere utilizzato per spese mediche, altre emergenze, miglioramenti alla casa o qualsiasi altra cosa.
- Forse il più grande svantaggio dei pagamenti forfettari a singolo esborso è che avere così tanti soldi in giro può portare a sprechi, frodi e abusi.
Comprensione dei piani di pagamento forfettario a pagamento unico
Il piano di pagamento forfettario a erogazione unica ha un tasso di interesse più elevato rispetto ai piani che hanno tassi regolabili. Questo scenario è simile alla prima ipoteca di un mutuatario. Se il mutuatario seleziona un tasso variabile, il tasso iniziale sarà inferiore. Tuttavia, l’importo dovuto è incerto. Se il mutuatario sceglie un mutuo a tasso fisso, il tasso iniziale sarà più alto, ma il mutuatario conoscerà in anticipo i costi totali del prestito.
Il piano di esborso unico può essere una buona opzione per i mutuatari che devono pagare una grande spesa e non si aspettano di aver bisogno di più soldi in seguito. I fondi possono essere utilizzati per estinguere un saldo elevato su una prima ipoteca. I proprietari di abitazione che desiderano ricevere pagamenti mensili regolari (o che desiderano l’opzione di prendere in prestito secondo necessità) dovrebbero scegliere un’opzione diversa. Potrebbero essere migliori con pagamenti a termine, pagamenti di proprietà, una linea di credito o una combinazione di pagamenti a termine o di proprietà con una linea di credito.
Anche i mutuatari che non hanno dimostrato di essere in grado di gestire una grande somma con saggezza sono poveri candidati per il piano di esborso unico. Inoltre, alcuni criminali che cercano di frodare gli anziani hanno utilizzato il piano di esborso unico per rubare ingenti somme in una singola transazione.
È possibile evitare le frodi avviando il processo di inversione del mutuo con siti Web noti, banche, consulenti finanziari e altre fonti attendibili. Fai attenzione alle chiamate e alle e-mail che promuovono offerte esclusive che sembrano troppo belle per essere vere.
Un altro inconveniente dell’opzione forfettaria a erogazione unica deriva da un regolamento implementato nel 2013. Il proprietario della casa può prendere in prestito solo il 60% del limite del capitale iniziale nel primo anno del prestito. Ciò significa che l’importo massimo disponibile con un piano di pagamento forfettario a erogazione singola è inferiore rispetto a molti altri piani.
Naturalmente, il mutuatario potrebbe potenzialmente cambiare i piani di pagamento per prendere in prestito di più. Se i tassi di interesse sono aumentati in modo significativo dall’inizio del prestito, il mutuatario potrebbe ricevere meno denaro del previsto cambiando piano di pagamento.
Vantaggi dei piani di pagamento forfettario a pagamento unico
Il più grande vantaggio di un piano di pagamento forfettario a erogazione unica è la possibilità di ottenere una grande somma di denaro tutto in una volta. In alcuni casi, le persone hanno bisogno di soldi per le spese mediche o per qualche altra emergenza. Tuttavia, potrebbe essere meglio ottenere un mutuo inverso a scopo unico se i mutuatari hanno bisogno di fondi per la proprietà stessa. Ampie riparazioni o ristrutturazioni per la casa sono nell’interesse del prestatore, quindi potrebbero essere disponibili tariffe e condizioni migliori.
L’altro vantaggio di un piano di pagamento forfettario a erogazione unica è il blocco di un tasso di interesse fisso. Quando i tassi di interesse sono bassi, come lo erano nel 2020, spesso ha senso optare per un tasso fisso ove possibile. Di regola, i tassi di interesse si muovono abbastanza lentamente su cicli lunghi.
I tassi negli Stati Uniti sono diminuiti per lo più tra il 1920 e il 1940, per poi aumentare generalmente tra il 1940 e il 1980. Dopo il 1980, i tassi di interesse di solito sono diminuiti, ma hanno poi raggiunto un punto così basso che i futuri aumenti sembravano più probabili.
Critica dei piani di pagamento forfettario a pagamento unico
Forse il più grande svantaggio dei pagamenti forfettari a singolo esborso è che avere così tanti soldi in giro può portare a sprechi, frodi e abusi. Ciò è particolarmente vero quando le persone non hanno mai avuto così tanti soldi prima. Considera una coppia che investe la maggior parte dei risparmi in una casa che ora vale $ 300.000. Con un pagamento forfettario unico del 60%, avrebbero $ 180.000 in contanti (meno i costi di chiusura e altri). Potrebbe essere molto di più di quanto sono abituati ad avere.
La tentazione di sprecare denaro è forse l’ultimo dei problemi con i pagamenti forfettari a esborso unico. I pensionati possono sprecare i loro risparmi di una vita per le vacanze e altri lussi. D’altra parte, le persone potrebbero semplicemente voler godersi i propri soldi finché possono ancora. Un piano di pagamento del mandato potrebbe essere migliore per le persone preoccupate di rimanere senza soldi in vecchiaia.
I piani di pagamento a termine sono meno vulnerabili alle frodi perché distribuiscono i pagamenti. Ciò dà alle vittime più tempo per capire e si verificano meno danni.
Infine, i pagamenti in un’unica soluzione forfettaria aprono gli anziani ad abusare della loro generosità da parte di amici e parenti. È probabile che le richieste di prestiti e persino le aspettative di doni aumentino quando la liquidità disponibile aumenta drasticamente.