Come andare in pensione presto
Ti chiedi come andare in pensione presto? Molte persone vorrebbero fuggire presto dalla corsa al successo, che si tratti di viaggiare, perseguire un progetto appassionato, avviare un’impresa, fare volontariato o semplicemente smettere di lavorare.
Tuttavia, la pianificazione della pensione è abbastanza complicata quando si prevede di lavorare fino alla piena età pensionabile. Lo è ancora di più se vuoi smettere di lavorare anni, o anche decenni, prima.
Può essere fatto? Assolutamente. Ma a meno che tu non sia ricco in modo indipendente – e poche persone lo sono – ci vorrà lavoro e disciplina. Ecco cinque passaggi chiave da compiere.
Punti chiave
- Ci vuole pianificazione e disciplina per andare in pensione presto.
- Inizia stimando le tue spese mensili e calcolando quanto dovrai andare in pensione.
- Taglia le spese dal tuo budget attuale, così hai più soldi da risparmiare e investire.
- Lavora con un consulente finanziario qualificato che può aiutarti a gestire le tue finanze prima e durante il pensionamento.
Passaggio 1: stima le spese di pensionamento
Se vuoi andare in pensione in anticipo, il primo passo è stimare quanti soldi spenderai ogni mese una volta che ti ritirerai. Inizia sommando le spese per cose che non puoi evitare, come alloggio, cibo, vestiti, servizi pubblici, trasporti, assicurazioni e assistenza sanitaria.
Idealmente, entrerai in pensione senza debiti. Ciò significa nessun mutuo, nessun saldo della carta di credito, nessuna spesa medica in sospeso e nessun prestito studentesco o altro debito. Tuttavia, se stai ancora saldando eventuali debiti, assicurati che tali pagamenti siano inclusi nel tuo budget.
Successivamente, aggiungi eventuali spese discrezionali che dovrai sostenere, comprese quelle per intrattenimento, viaggi e hobby. Aggiungi tutto insieme per accertarti di quanto avrai bisogno ogni mese per mantenere lo stile di vita pensionistico che prevedi.
Naturalmente, tieni presente che il tuo budget cambierà man mano che raggiungerai le diverse fasi del pensionamento: potresti decidere di abbandonare la tua polizza di assicurazione sulla vita, ad esempio. Questo budget preliminare sarà un buon punto di partenza, quindi vale la pena dedicare del tempo per renderlo il più accurato e realistico possibile.
Passaggio 2: calcola quanto ti occorre per andare in pensione
Ora che hai una stima della tua spesa mensile, il passaggio successivo è calcolare quanti soldi devi risparmiare. Esistono diversi modi per stimarlo. Un approccio consiste nell’avere tra 25 e 30 volte le spese annuali previste più i contanti per coprire le spese di un anno.
Inizia con le tue spese mensili e moltiplicale per 12 per ottenere una stima annuale. Quindi, trova il tuo intervallo “target”. Ecco un esempio. Supponi che le tue spese mensili siano di $ 5.000 o $ 60.000 all’anno. Usando questo approccio, avrai bisogno tra $ 1,5 milioni e $ 1,8 milioni per andare in pensione più $ 60.000 in contanti.
Un altro approccio è prendere le tue spese annuali stimate e dividerle per il 4% per vedere quanto dovrebbe essere grande il tuo gruzzolo. Se è probabile che spendi $ 60.000 all’anno, avrai bisogno di $ 1,5 milioni ($ 60.000 ÷ 0,04).
Se vuoi più spazio di manovra in pensione, prova a dividere per 3% (o da qualche parte tra il 3% e il 4%). Con lo stesso budget di $ 60.000 all’anno, avrai bisogno di $ 2 milioni ($ 60.000 ÷ 0,03). È sempre meglio avere un cuscino.
Per vedere quanto sei vicino al tuo obiettivo di pensionamento, sottrai il tuo gruzzolo attuale dal numero target. Ad esempio, se hai bisogno di $ 1,5 milioni e hai già $ 500.000, avrai bisogno di $ 1 milione in più prima di poter andare in pensione.
Passaggio 3: modifica il budget corrente
È qui che entra in gioco la disciplina. Dovrai lavorare sodo per colmare quel deficit di 1 milione di dollari, soprattutto se vuoi farlo rapidamente. Molte persone che vogliono andare in pensione anticipatamente vivono con il 50% (o meno) del loro reddito. Il resto viene utilizzato per ripagare i debiti e investire in quel gruzzolo.
Hai tre opzioni qui:
- Spendere di meno
- Guadagna di più
- Fai entrambi
È essenziale creare un budget in modo da sapere dove vanno i tuoi soldi e dove puoi tagliare. Esistono molte app per il budget che possono semplificare un po ‘questo processo noioso.
Ricorda, più guadagni e meno spendi, prima puoi lasciare il tuo lavoro dalle 9 alle 5 e iniziare a goderti la pensione.
Passaggio 4: massimizza i tuoi conti pensionistici
Indipendentemente da quando prevedi di andare in pensione, è consigliabile iniziare presto e risparmiare frequentemente. I conti pensionistici come i conti pensionistici individuali (IRA) e 401 (k) sono un ottimo modo per farlo.
Mentre stai ancora lavorando, fai tutto il possibile per Roth IRA consente di effettuare determinate distribuzioni o prelievi su base esentasse e i tuoi guadagni crescono esentasse. Tuttavia, gli IRA Roth non offrono detrazioni fiscali negli anni in cui sono finanziati.
Per il 2020 e il 2021, un individuo può contribuire fino a $ 6.000 ogni anno a un IRA tradizionale o Roth. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 1.000 ogni anno.2
Se hai un 401 (k) al lavoro, puoi contribuire fino a $ 19.500 all’anno per il 2020 e il 2021, o $ 26.000 se hai 50 anni o più. Assicurati di investire abbastanza per approfittare di qualsiasi partita offerta dal tuo datore di lavoro: è denaro gratuito.
Passaggio 5: lavorare con un consulente finanziario
Se vuoi andare in pensione presto, hai due grandi sfide:
- Hai meno tempo da risparmiare per la pensione.
- Hai più tempo da trascorrere in pensione.
A meno che tu non sia un investitore rock star, è una buona idea lavorare regolarmente con un consulente finanziario. Un consulente può aiutarti a sviluppare una strategia di investimento per rendere più facile il raggiungimento dei tuoi obiettivi di pensionamento. Possono anche mostrarti esattamente quanto devi investire ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo entro un certo numero di anni.
Una volta in pensione, il tuo consulente può aiutarti a gestire i tuoi flussi di reddito per assicurarti che i soldi durino. I flussi di reddito possono includere reddito da dividendi, distribuzioni minime richieste, sicurezza sociale, piani a benefici definiti e investimenti immobiliari.
Prenditi il tempo per trovare un consulente con cui sei compatibile: potresti finire a lavorare con loro per decenni, dopotutto. Se sei preoccupato per il costo di un consulente finanziario, ricorda che non stai pagando solo per il suo tempo; stai pagando per la loro esperienza. Se trovi il consulente giusto, quella competenza compenserà ampiamente la spesa.
La linea di fondo
Molte persone vorrebbero andare in pensione presto, ma poche hanno le risorse finanziarie, le capacità di pianificazione e la disciplina per farlo. Per iniziare, stima le spese di pensionamento, determina il tuo gruzzolo di destinazione, quindi risparmia e investi per realizzarlo.