Dovresti prendere in prestito dal tuo piano pensionistico?

Lo scopo della pianificazione della pensione è finanziare i tuoi anni post-lavoro, permettendoti di mantenere o migliorare il tuo tenore di vita prima del pensionamento. In quanto tale, il tuo pianificatore finanziario / previdenziale ti incoraggerà a risparmiare il più possibile nei tuoi conti pensione qualificati e a rinviare i prelievi per tutto il tempo consentito dal piano.

Prelevare fondi dal tuo conto pensionistico può influire negativamente sui tuoi risparmi per la pensione, ma ci sono casi in cui farlo ha senso. Di seguito, esamineremo alcuni dei pro e dei contro del prestito dal tuo conto pensionistico.

Prestiti vs prelievi

Innanzitutto, distinguiamo. Prendere un prestito è diverso dall’effettuare un prelievo da un conto pensione. Entrambi riducono le risorse nel tuo portafoglio, ovviamente. Se il tuo account contiene $ 100.000 e prendi $ 40.000, avrai un saldo residuo di $ 60.000.

Con il recesso non si è però tenuti a restituire l’importo distribuito dal piano, mentre un prestito deve essere rimborsato al piano per evitare che venga considerato un evento imponibile.

Diversificazione

La diversificazione è una parte importante della pianificazione della pensione. I pianificatori previdenziali generalmente consigliano di diversificare il patrimonio in base alla propensione al rischio del singolo cliente. Sebbene la pianificazione si basi sulle prestazioni passate e previste delle attività, il rischio deve essere considerato, tranne quando si tratta di attività che producono un tasso di rendimento garantito o un interesse garantito.

Uno degli svantaggi del prendere in prestito dal tuo piano pensionistico è che l’importo del prestito non viene più investito e potrebbe quindi rovinare i rapporti di diversificazione fino a quando la somma non viene restituita al piano.

Tuttavia, quando prendi un prestito, l’importo del prestito sarà trattato come un bene nel piano, in quanto sarà sostituito dalla tua cambiale. Sebbene l’importo non sarà diversificato, riceverà un tasso di rendimento garantito, che potrebbe essere una media del prime rate più il 2%.

Ricorda che la diversificazione comporta dei rischi ed esiste la possibilità che tu possa avere un ritorno negativo sui tuoi investimenti a meno che alcuni dei tuoi investimenti non abbiano un tasso di rendimento garantito. Pertanto, il vantaggio di prendere un prestito dal tuo conto è che riceverai un tasso di rendimento garantito sull’importo del prestito.

Doppia tassazione

Uno degli argomenti contro l’assunzione di un prestito dal tuo piano pensionistico è che l’importo rimborsato in interessi sarà soggetto a doppia tassazione. Questo perché i rimborsi del prestito, compresi gli interessi, verranno effettuati con importi già tassati e verranno tassati al momento del prelievo dal conto pensione.

“Non appena i rimborsi del prestito al netto delle imposte raggiungono il piano 401 (k), diventano ante imposte e quando ti ritiri e inizi a prendere le distribuzioni, i rimborsi del prestito saranno nuovamente tassati”, afferma Michael Mezheritskiy, presidente, Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. “Quindi, doppia imposizione.”

Diamo un’occhiata a un esempio.

Assunzione n. 1

• Contribuisci con $ 100.000 al tuo piano pensionistico al lordo delle imposte.
• I $ 100.000 accumulano $ 10.000 di guadagni.
• Non hai mai preso un prestito dal saldo del tuo piano pensionistico.

I $ 110.000 saranno tassati all’aliquota dell’imposta sul reddito una volta ritirati dal tuo conto pensionistico. Poiché i $ 100.000 provenivano da denaro ante imposte e i guadagni di $ 10.000 maturati su base ante imposte, i $ 110.000 verranno tassati solo quando ritirati.

Assunzione n. 2

• Contribuisci con $ 100.000 al tuo piano pensionistico al lordo delle imposte.
• I $ 100.000 accumulano $ 8.500 di guadagni.
• Hai preso un prestito di $ 20.000 dal piano, che hai rimborsato.
• L’interesse rimborsato sul prestito è di $ 1.500.

I $ 110.000 saranno tassati all’aliquota dell’imposta sul reddito una volta ritirati dal tuo conto di pensionamento. Poiché i $ 100.000 provenivano da denaro ante imposte e i guadagni di $ 8.500 maturati su base ante imposte, i $ 108.500 verranno tassati solo quando ritirati.

Tuttavia, i $ 1.500 provenienti dal rimborso degli interessi sul prestito sono stati rimborsati con importi già tassati e verranno nuovamente tassati quando verrà ritirato dal tuo conto pensione. Di conseguenza, pagherai le tasse due volte sui $ 1.500.

Conseguenze del mancato rimborso

Con poche eccezioni ben definite, i capitale e interessi.2 Il mancato rispetto di questi requisiti potrebbe comportare che il prestito venga considerato un’operazione imponibile. Significherebbe anche che perdi l’opportunità di accumulare utili differiti dalle imposte sull’importo e di fare investimenti diversificati con esso.

“Penso che sia sempre meglio non prendere in prestito da un piano pensionistico a meno che non sia l’ultima risorsa”, afferma Allan Katz, presidente di
Comprehensive Wealth Management Group, LLC, a Staten Island, New York. un modo esentasse per accedere al
capitale, non sempre funziona in questo modo. “

Se lasci il tuo datore di lavoro prima che il prestito sia rimborsato, ti potrebbe essere richiesto di rimborsare l’intero saldo entro un breve periodo, invece che oltre il programma stabilito. Se non sei in grado di rimborsare il saldo, il piano potrebbe trattarlo come una distribuzione (offset).

Il prestito verrebbe quindi trattato come reddito ordinario a meno che non si disponga di fondi disponibili per sostituire l’importo come contributo di rinnovo a un piano pensionistico idoneo entro 60 giorni dalla data in cui si verifica la compensazione, o si è idonei a completare un rinnovo diretto della cambiale ad un altro piano qualificato.4 I saldi dei prestiti trattati come distribuzioni non sono solo soggetti all’imposta sul reddito, ma possono anche essere soggetti alla penale del 10% per distribuzione anticipata.

Perché prendere un prestito dal tuo piano pensionistico?

Dovresti prendere prestiti dal tuo piano pensionistico solo se hai esaurito le altre opzioni di finanziamento o se il prestito ti aiuterà a migliorare le tue finanze. Ad esempio, se avessi un saldo della carta di credito di $ 20.000 con un tasso di interesse del 15% e potessi permetterti di pagare $ 400 al mese, potrebbe avere un buon senso finanziario prendere un prestito dal tuo piano pensionistico per pagare la tua carta di credito saldi.

Confrontiamo i due scenari.

Sebbene sia vero che i $ 2.351,41 che paghi in interessi sull’importo del prestito saranno doppiamente tassati, l’ovvio vantaggio è che l’interesse verrà rimborsato a te, invece che a una società di carte di credito, e l’importo che paghi in interessi sarà notevolmente inferiore.

Se prendi un prestito dal tuo conto di pensionamento per pagare il saldo della tua carta di credito, assicurati di prendere provvedimenti per evitare di accumulare nuovi debiti con le carte di credito. Rivolgiti al tuo pianificatore finanziario per assistenza in questo settore: possono anche aiutarti a garantire che il tuo punteggio di credito non sia influenzato negativamente.

Un altro buon motivo per richiedere un prestito dal tuo conto pensione è utilizzare l’importo del prestito per acquistare una casa. Come mostrano le tendenze del settore, gli importi investiti nella tua casa forniscono un significativo ritorno sull’investimento. Inoltre, potresti anche utilizzare la tua casa per finanziare la tua pensione, sia vendendo la casa che accendendo un mutuo inverso.

“Consiglio di prendere in prestito dal piano pensionistico per spese in conto capitale come le riparazioni domestiche o per avviare un’impresa e per il consolidamento del debito in determinate situazioni”, afferma Wes Shannon, CFP®, fondatore di SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. “Mai prendere in prestito da un piano pensionistico per le spese di istruzione. Il governo rende disponibili prestiti facili ea basso costo per il college, ma non per la pensione “.

Controlla le disposizioni del tuo piano

Non tutti i piani qualificati consentono prestiti e alcuni li consentiranno solo per scopi speciali come l’acquisto, la costruzione o la ricostruzione di una residenza primaria o il pagamento dell’istruzione superiore o delle spese mediche. Altri consentono prestiti per qualsiasi motivo. L’amministratore del tuo piano sarà in grado di spiegare le disposizioni sul prestito nel tuo conto pensione.

Rifornisci il tuo account dopo aver preso un prestito

Se devi prendere un prestito dal tuo conto pensione, cerca di continuare a dare i contributi e aumentare gli importi che contribuisci, ove possibile. Questa può essere una sfida, poiché ti verrà anche richiesto di rimborsare il prestito e tali rimborsi non saranno considerati contributi al tuo conto pensione. Tuttavia, ti aiuterà a ripristinare il tuo gruzzolo molto più velocemente.

La maggior parte dei piani ti consentirà di accelerare i rimborsi del prestito, il che ti aiuterà a ripristinare il saldo del tuo piano più rapidamente. Assicurati di tenere conto del rimborso del prestito nel tuo budget. In questo modo eviterai di spendere troppo.

La linea di fondo

Non dovresti prendere un prestito dal tuo conto pensione a meno che non sia una necessità assoluta o abbia un buon senso finanziario. Determinare se un prestito è giusto per te richiede una valutazione del tuo profilo finanziario e un confronto dell’opzione di prestito con altre opzioni, come prendere un prestito da un istituto finanziario (se disponibile) o saldare i saldi della carta di credito nel tempo.

Assicurati di discutere la questione con il tuo pianificatore finanziario, in modo che possa aiutarti a decidere quale opzione è la migliore per te.