Pianificazione della pensione
Che cos’è la pianificazione del pensionamento?
La pianificazione del pensionamento è il processo di determinazione degliobiettivi di reddito da pensione e le azioni e le decisioni necessarie per raggiungerli. La pianificazione del pensionamento include l’identificazione delle fonti di reddito, il dimensionamento delle spese, l’implementazione di un programma di risparmio e la gestione delle risorse e del rischio. I flussi di cassa futuri sono stimati per valutare se l’obiettivo di reddito da pensione sarà raggiunto. Alcuni piani pensionistici cambiano a seconda che ti trovi, ad esempio, negli Stati Uniti o in Canada, che ha il proprio sistema di piani sponsorizzati sul posto di lavoro.1
La pianificazione della pensione è idealmente un processo che dura tutta la vita. Puoi iniziare in qualsiasi momento, ma funziona meglio se lo prendi in considerazione nella tua pianificazione finanziaria dall’inizio. Questo è il modo migliore per garantire un pensionamento sicuro, protetto e divertente. La parte divertente è perché ha senso prestare attenzione alla parte seria e forse noiosa: pianificare come arrivarci.
Punti chiave
- La pianificazione pensionistica si riferisce alle strategie finanziarie di risparmio, investimento e, in ultima analisi, alla distribuzione di denaro intesa a sostenere se stessi durante la pensione.
- Molti veicoli di investimento popolari come IRA e 401 (k) consentono ai risparmiatori in pensione di aumentare i loro soldi con determinati vantaggi fiscali.
- La pianificazione previdenziale tiene conto non solo delle attività e del reddito, ma anche delle spese, delle passività e dell’aspettativa di vita future.
- Non è mai troppo presto o troppo tardi (anche se prima è meglio) per iniziare la pianificazione della pensione.
Comprendere la pianificazione del pensionamento
Nel senso più semplice, la pianificazione della pensione è la pianificazione che si fa per essere preparati per la vita dopo la fine del lavoro retribuito, non solo finanziariamente ma in tutti gli aspetti della vita. Gli aspetti non finanziari includono scelte di vita come come trascorrere il tempo in pensione, dove vivere, quando smettere completamente di lavorare, ecc. Un approccio olistico alla pianificazione della pensione considera tutte queste aree.
L’enfasi si pone sui cambiamenti della pianificazione della pensione durante le diverse fasi della vita. All’inizio della vita lavorativa di una persona, la pianificazione della pensione consiste nel mettere da parte abbastanza soldi per la pensione. Durante la metà della tua carriera, potrebbe anche includere la definizione di obiettivi di reddito o di asset specifici e l’adozione di misure per raggiungerli.
Una volta raggiunta l’età pensionabile, si passa dall’accumulo di beni a quella che i pianificatori chiamano la fase di distribuzione. Non stai più pagando;invece, i tuoi decenni di risparmio stanno pagando.
Obiettivi di pianificazione del pensionamento
Ricorda che la pianificazione della pensione inizia molto prima che tu vada in pensione: prima è, meglio è. Il tuo “numero magico”, l’importo di cui hai bisogno per andare in pensione comodamente, è altamente personalizzato, ma ci sono numerose regole pratiche che possono darti un’idea di quanto risparmiare.
La gente diceva che hai bisogno di circa $ 1 milione per andare in pensione comodamente. Altri professionisti usano la regola dell’80% (cioè, hai bisogno di abbastanza per vivere con l’80% del tuo reddito al momento del pensionamento). Se guadagni $ 100.000 all’anno, avrai bisogno di risparmi che potrebbero produrre $ 80.000 all’anno per circa 20 anni, o un totale di $ 1,6 milioni, incluso il reddito generato dal tuo patrimonio pensionistico. Altri dicono che la maggior parte dei pensionati non risparmia abbastanza vicino a soddisfare quei parametri di riferimento e dovrebbe adattare il proprio stile di vita per vivere di quello che ha.
Qualunque metodo tu, e possibilmente un pianificatore finanziario, utilizzi per calcolare le tue esigenze di risparmio previdenziale, inizia il prima possibile.
Piani sponsorizzati dal datore di lavoro
I giovani adulti dovrebbero usufruire dei piani 401 (k) o 403 (b) sponsorizzati dal datore di lavoro. Un vantaggio iniziale di questi piani pensionistici qualificati è che il tuo datore di lavoro ha la possibilità di abbinare ciò che investi, fino a un certo importo. Ad esempio, se contribuisci al 3% del tuo reddito annuale sul tuo conto del piano, il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere a quello, depositando la somma equivalente sul tuo conto pensionistico, essenzialmente dandoti un bonus del 3% che cresce negli anni.
Tuttavia, puoi e dovresti contribuire più dell’importo che guadagnerà la corrispondenza del datore di lavoro se sei in grado di farlo;alcuni esperti consigliano un aumento del 10%. Per l’anno fiscale 2020, i partecipanti al di sotto dei 50 anni possono contribuire fino a contributo di recupero.
Ulteriori vantaggi dei piani 401 (k) includono guadagnare un tasso di rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio (sebbene gli investimenti non siano privi di rischio). Inoltre, i fondi all’interno del conto non sono soggetti all’imposta sul reddito fino a quando non vengono ritirati. Poiché i tuoi contributi vengono detratti dal tuo reddito lordo, questo ti darà un’immediata riduzione dell’imposta sul reddito. Coloro che si trovano all’apice di una fascia fiscale più elevata potrebbero considerare di contribuire a sufficienza per ridurre la loro responsabilità fiscale.89
Roth IRAs
Altri conti di risparmio previdenziale fiscalmente avvantaggiati includono l’IRA tradizionale e l’IRA Roth. Un Roth IRA può essere uno strumento eccellente per i giovani adulti, poiché è finanziato con dollari al netto delle tasse. Ciò elimina l’immediata detrazione fiscale, ma evita un maggior morso di imposta sul reddito quando i soldi vengono ritirati al momento del pensionamento. Avviare un Roth IRA in anticipo può ripagare alla grande a lungo termine, anche se all’inizio non hai molti soldi da investire. Ricorda, più a lungo il denaro rimane in un conto di pensionamento, più interessi esentasse vengono guadagnati.
Gli IRA Roth hanno alcune limitazioni. Il limite di contribuzione per entrambi i tipi di IRA, Roth o tradizionale, è di $ 6.000 all’anno o $ 7.000 se hai più di 50 anni, ma un Roth ha alcuni limiti di reddito: un singolo filer può contribuire per l’intero importo solo se guadagna $ 124.000 o meno all’anno, a partire dall’anno fiscale 2020 e $ 125.000 nel 2021. Successivamente, puoi investire in misura minore, fino a un reddito annuo di $ 139.000 nel 2020 e $ 140.000 nel 2021. (I limiti di reddito sono più elevati per le coppie sposate che dichiarano congiuntamente.)10
Come un 401 (k), un Roth IRA ha alcune sanzioni associate al prelievo di denaro prima di raggiungere l’età della pensione. Ma ci sono alcune eccezioni degne di nota che possono essere molto utili per i giovani o in caso di emergenza. Innanzitutto, puoi sempre ritirare il capitale iniziale che hai investito senza pagare una penale. In secondo luogo, puoi prelevare fondi per alcune spese educative, l’acquisto di una casa per la prima volta, spese sanitarie e costi di invalidità.
Dopo aver creato un conto per la pensione, la domanda diventa come dirigere i fondi. Per coloro che sono intimiditi dal mercato azionario, considera di investire in un fondo indicizzato che richiede poca manutenzione, poiché rispecchia semplicemente un indice del mercato azionario come Standard & Poor’s 500. Esistono anche fondi con data obiettivo progettati per alterare e diversificare automaticamente le attività nel tempo in base al tuo obiettivo di età pensionabile. Tieni presente che alcune agenzie federali e servizi in uniforme offrono piani di risparmio dell’usato.
Fasi della pianificazione della pensione
Di seguito sono riportate alcune linee guida per pianificare con successo la pensione nelle diverse fasi della tua vita.
Giovane età adulta (età 21-35)
Coloro che si imbarcano nella vita adulta potrebbero non avere molti soldi liberi da investire, ma hanno tempo per far composto.
L’interesse composto consente agli interessi di guadagnare interessi e più tempo hai, più interessi guadagnerai. Anche se puoi mettere da parte solo $ 50 al mese, varrà tre volte di più se lo investi a 25 anni che se aspetti di iniziare a investire a 45 anni, grazie alle gioie della capitalizzazione. Potresti essere in grado di investire più soldi in futuro, ma non sarai mai in grado di recuperare il tempo perso.
Primi anni di mezza età (36-50)
La mezza età tende a portare una serie di tensioni finanziarie, tra cui mutui, prestiti agli studenti, premi assicurativi e debito della carta di credito. Tuttavia, è fondamentale continuare a risparmiare in questa fase della pianificazione della pensione. La combinazione di guadagnare più soldi e il tempo che hai ancora da investire e guadagnare interessi rende questi anni tra i migliori per un risparmio aggressivo.
Le persone in questa fase della pianificazione della pensione dovrebbero continuare a trarre vantaggio da qualsiasi programma di abbinamento 401 (k) offerto dai loro datori di lavoro. Dovrebbero anche cercare di massimizzare i contributi a un 401 (k) o Roth IRA (puoi averli entrambi contemporaneamente). Per coloro che non sono idonei per un Roth IRA, si consideri un IRA tradizionale. Come con il tuo 401 (k), questo è finanziato con dollari al lordo delle imposte e le attività al suo interno crescono con differimento fiscale.
Alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono un’opzione Roth per accantonare i contributi pensionistici al netto delle imposte. Sei limitato allo stesso limite annuale, ma non ci sono limiti di reddito come con un Roth IRA.
Infine, non trascurare l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione per l’ invalidità. Vuoi assicurarti che la tua famiglia possa sopravvivere finanziariamente senza prelevare dai risparmi per la pensione se ti dovesse succedere qualcosa.
Tarda mezza età (50-65)
Invecchiando, i tuoi conti di investimento dovrebbero diventare più conservativi. Anche se il tempo sta finendo per risparmiare per le persone in questa fase della pianificazione della pensione, ci sono alcuni vantaggi. Salari più alti e potenzialmente avere alcune delle spese di cui sopra (mutui, prestiti studenteschi, debiti della carta di credito, ecc.) Pagate entro questo periodo possono lasciarti con più reddito disponibile da investire.
E non è mai troppo tardi per creare e contribuire a un 401 (k) o un IRA. Un vantaggio di questa fase di pianificazione del pensionamento sono i contributi di recupero. Dall’età di 50 anni in poi, puoi contribuire con ulteriori $ 1.000 all’anno al tuo tradizionale o Roth IRA e altri $ 6.500 all’anno al tuo 401 (k).
Per coloro che hanno esaurito le opzioni di risparmio previdenziale incentivate dalle tasse, prendi in considerazione altre forme di investimento per integrare i tuoi risparmi pensionistici. CD, azioni blue-chip o determinati investimenti immobiliari (come una casa per le vacanze che affittate) possono essere modi ragionevolmente sicuri da aggiungere al vostro gruzzolo.
Puoi anche iniziare a farti un’idea di quali saranno i tuoi benefici di Social Security ea che età ha senso iniziare a prenderli. L’idoneità alle prestazioni anticipate inizia all’età di 62 anni, ma l’età pensionabile per le prestazioni complete è 66. La Social Security Administration offre un calcolatore online. Questo è anche il momento di esaminare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, che ti aiuterà a coprire i costi di una casa di cura o di assistenza domiciliare se ne avessi bisogno negli anni avanzati. Tali spese relative alla salute possono decimare i tuoi risparmi se non adeguatamente pianificate.
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Altri aspetti della pianificazione del pensionamento
La pianificazione della pensione include molto di più che semplicemente quanto risparmierai e quanto ti servirà. Tiene conto del tuo quadro finanziario completo.
La tua casa
Per la maggior parte degli americani, l’unica risorsa più grande che possiedono è la loro casa. Come si inserisce questo nel tuo piano pensionistico? In passato, una casa era considerata una risorsa, ma dopo il crollo del mercato immobiliare, i progettisti la vedono come una risorsa meno importante di una volta. Con la popolarità dei prestiti immobiliari e delle linee di credito azionarie domestiche, molti proprietari di case stanno entrando in pensione con debiti ipotecari invece che ben al di sopra dell’acqua.
Una volta raggiunta la pensione, c’è anche la questione se dovresti vendere la tua casa. Se vivi ancora nella casa in cui hai cresciuto più figli, potrebbe essere più grande del necessario e le spese che ne derivano potrebbero essere considerevoli. Il tuo piano pensionistico dovrebbe includere uno sguardo imparziale sulla tua casa e su cosa farne.
Pianificazione
Il tuo piano patrimoniale si occupa di ciò che accade ai tuoi beni dopo la morte. Dovrebbe includere un testamento che esponga i tuoi piani, ma anche prima dovresti creare un trust o utilizzare qualche altra strategia per mantenerlo il più possibile al riparo dalle tasse di successione. I primi 11,58 milioni di dollari di una proprietà sono esenti dalle tasse di successione, ma sempre più persone stanno trovando modi per lasciare i loro soldi ai loro figli in un modo che non li paghi in un’unica soluzione.
Efficienza fiscale
Una volta raggiunta l’età pensionabile e iniziato a prendere le distribuzioni, le tasse diventano un grosso problema. La maggior parte dei tuoi conti pensionistici è tassata come imposta ordinaria sul reddito. Ciò significa che potresti pagare fino al 37% di tasse su qualsiasi denaro che prendi dal tuo tradizionale 401 (k) o IRA. Ecco perché è importante considerare un Roth IRA o un Roth 401 (k), poiché entrambi ti consentono di pagare le tasse in anticipo anziché al momento del ritiro. Se credi che guadagnerai più soldi più tardi nella vita, potrebbe avere senso fare una conversione Roth. Un contabile o un pianificatore finanziario può aiutarti a risolvere tali considerazioni fiscali.
Assicurazione
Una componente chiave della pianificazione previdenziale è la protezione del patrimonio. L’età comporta un aumento delle spese mediche e dovrai navigare nel sistema Medicare, spesso complicato. Molte persone ritengono che Medicare standard non fornisca una copertura adeguata, quindi ricorrono a una polizza Medicare Advantage o Medigap per integrarla. C’è anche un’assicurazione sulla vita e un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine da considerare.
Un altro tipo di polizza emessa da una compagnia di assicurazioni è una rendita vitalizia. Una rendita è molto simile a una pensione. Metti i soldi in deposito presso una compagnia di assicurazioni che in seguito ti paga un importo mensile fisso. Ci sono molte diverse opzioni con rendite e molte considerazioni quando decidi se una rendita è giusta per te.