Ricaricamento

Cos’è il ricaricamento?

Il ricaricamento è la pratica di contrarre un nuovo prestito per estinguere un prestito esistente per ottenere un tasso di interesse inferiore o per consolidare il debito.

Punti chiave

• Il ricaricamento comporta l’assunzione di nuovi prestiti per estinguere vecchi debiti o per consolidare più prestiti in un unico prestito.
• Il ricaricamento viene generalmente utilizzato dai titolari di carte di credito per ridurre drasticamente i tassi di interesse in caso di debito elevato.
• I prestiti di consolidamento che combinano più saldi di carte in un unico prestito vengono generalmente utilizzati per ricaricare.

Capire il ricaricamento

Il ricaricamento potrebbe essere impiegato da un titolare di carta con un grande saldo della carta di credito in sospeso che sta maturando interessi a un tasso elevato. A causa di vincoli finanziari, il titolare della carta effettua solo pagamenti di interessi mentre il capitale aumenta con l’uso continuato della carta. Se il titolare della carta è proprietario di una casa, potrebbe contrarre un prestito di equità domestica deducibile dalle tasse a tasso inferiore per estinguere il debito della carta di credito. Ciò risolverebbe il problema della carta di credito a breve termine, ma c’è il rischio di iniziare un ciclo di spesa e di prestito che approfondisce l’indebitamento complessivo.

I prestiti di consolidamento possono aiutare i consumatori con forti debiti su più di una carta di credito. Un prestito di consolidamento debiti consente loro di saldare completamente le carte di credito utilizzando il nuovo prestito. Ciò riduce le chiamate di riscossione ricevute e semplifica i pagamenti mensili da più pagamenti a un unico pagamento a un unico beneficiario. Può anche consentire al mutuatario di migliorare il proprio punteggio di credito effettuando pagamenti puntuali.

Ricarica e consolidamento debiti

I prestiti di consolidamento possono essere garantiti o non garantiti. I prestiti garantiti sono legati a un bene come una casa, un’auto o un’altra proprietà che viene utilizzata come garanzia nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito. I prestiti non garantiti non sono legati a un’attività e si basano sulla storia creditizia e sono considerati ad alto rischio per un prestatore.

I prestiti garantiti sono più facili da ottenere, disponibili in quantità maggiori a tassi di interesse inferiori e possono essere deducibili dalle tasse. Ma hanno programmi di rimborso più lunghi, quindi possono costare di più e mettono a rischio l’attività utilizzata come garanzia in caso di insolvenza. I prestiti non garantiti non comportano alcun rischio di attività, ma sono più difficili da ottenere perché il mutuatario è percepito dal prestatore come un rischio elevato. Gli importi del prestito sono generalmente inferiori con tassi di interesse più elevati e nessun vantaggio fiscale.

Un semplice esempio di prestito di consolidamento è un trasferimento del saldo della carta di credito con interesse dello 0%. Una società di carte potrebbe consentire al mutuatario di combinare il debito di più carte su un’unica carta senza commissioni di trasferimento e senza pagamento di interessi per un periodo di tempo specificato, di solito 12-18 mesi.

Un’altra opzione è un prestito di consolidamento da una cooperativa di credito o da un prestatore online peer-to-peer. I requisiti di qualificazione sono generalmente meno severi rispetto a quelli delle banche e le condizioni sono più favorevoli al mutuatario. Tuttavia, non tutti i problemi finanziari possono essere risolti con il consolidamento del debito. In alcuni casi, la liquidazione del debito o il fallimento possono essere soluzioni migliori.

Esempio di ricaricamento

Supponiamo che Mark abbia tre carte di credito con saldi in sospeso di $ 3.000, $ 4.000 e $ 5.000 e pagamenti mensili dovuti rispettivamente di $ 200, $ 300 e $ 500. Dopo aver negoziato con un prestatore, Mark combina i prestiti in un’unica carta che riduce i suoi pagamenti mensili fino a $ 600.