Ceduta in riassicurazione
Che cos’è la riassicurazione ceduta?
La riassicurazione ceduta si riferisce alla porzione di rischio che un assicuratore principale trasferisce a un riassicuratore. Consente all’assicuratore principale di ridurre la propria esposizione al rischio di una polizza assicurativa che ha sottoscritto trasferendo tale rischio a un’altra compagnia. Gli assicuratori primari sono anche indicati come società cedente mentre la società di riassicurazione è anche chiamata società accettante. In cambio dell’assunzione del rischio, la compagnia di riassicurazione riceve un premio e paga la richiesta per il rischio che accetta.
Riassicurazione ceduta spiegata
La riassicurazione è una parte del settore assicurativo in cui le società accettano di trasferire parte dei loro portafogli ad altre società. Cedendo una parte del rischio, le società cedenti riducono la loro esposizione complessiva al rischio e la loro responsabilità. Ciò consente loro di rimanere solvibili se devono pagare una grossa richiesta di risarcimento assicurativo. Aiuta anche le compagnie di assicurazione a mantenere bassi i premi per i loro assicurati. La riassicurazione può essere scritta da una compagnia di riassicurazione specializzata, come i Lloyd’s of London o Swiss Re, da un’altra compagnia di assicurazioni o da un dipartimento di riassicurazione interno.
Alcune riassicurazioni possono essere gestite internamente, ad esempio l’assicurazione automobilistica, diversificando i tipi di clienti che l’azienda assume. In altri casi, come l’ assicurazione di responsabilità civile per una grande impresa internazionale, potrebbe essere necessario un riassicuratore specializzato perché la diversificazione non è possibile.
Un assicuratore può moltiplicare il processo di cessione e riassicurazione per creare un portafoglio i cui valori di sinistri scendono al di sotto dei premi e dei redditi da investimenti generati dall’azienda.
L’accordo tra la società cedente e la società accettante è denominato contratto di riassicurazione e copre tutti i termini relativi al rischio ceduto. Il contratto delinea le condizioni alle quali la compagnia di riassicurazione paga i sinistri. La società accettante paga una commissione alla società cedente sulla riassicurazione ceduta. Questa è chiamata commissione di cessione e copre i costi amministrativi, la sottoscrizione e altre spese correlate. La società cedente può recuperare parte di qualsiasi credito dalla società accettante.
Punti chiave
- Cedendo la riassicurazione, una compagnia di assicurazioni può ridurre il rischio del suo portafoglio.
- La riassicurazione consente alle compagnie di assicurazione di sopportare una gamma più ampia di rischi e di mantenere i livelli dei premi più bassi.
- La riassicurazione facoltativa e la riassicurazione da trattato sono i due tipi di contratti di riassicurazione.
Tipi di contratti di riassicurazione
Esistono due tipi di contratti di riassicurazione utilizzati per la cessione di riassicurazione. Il primo è la riassicurazione facoltativa, mentre il secondo tipo è chiamato contratto di riassicurazione da trattato.
Riassicurazione Facoltativa
In un contratto di riassicurazione facoltativa, l’assicuratore trasferisce un tipo di rischio al riassicuratore, il che significa che ogni tipo di rischio trasferito al riassicuratore in cambio di un premio viene negoziato individualmente. In caso di riassicurazione facoltativa, il riassicuratore può rifiutare o accettare diverse parti di un contratto, o il contratto nella sua interezza, proposto dalla società cedente.
Riassicurazione del trattato
In un contratto di riassicurazione trattato, la società cedente e la società accettante concordano un ampio insieme di transazioni assicurative coperte dalla riassicurazione. Ad esempio, la compagnia di assicurazioni cedente può cedere tutto il rischio di danni da inondazione e la compagnia accettante può accettare tutto il rischio di danni da inondazione in una particolare area geografica come una pianura alluvionale.
Secondo Statista.com, Munich Re è stato il più grande riassicuratore al mondo, o destinatario di un’assicurazione ceduta, nel 2017, quando la società aveva premi netti di circa $ 36 miliardi.
Vantaggi della riassicurazione ceduta
La riassicurazione ceduta offre all’assicuratore cedente maggiore sicurezza per il proprio patrimonio, solvibilità e maggiore stabilità quando si verificano eventi insoliti o importanti. La riassicurazione consente inoltre a un assicuratore la libertà di sottoscrivere polizze che coprono un volume maggiore di rischi senza aumentare eccessivamente i costi di copertura dei propri margini di solvibilità o l’importo al quale le attività della compagnia di assicurazione, al valore equo, superano le sue passività e altri impegni comparabili. La riassicurazione mette a disposizione degli assicuratori consistenti attività liquide in caso di perdite eccezionali.