Taglia le tasse con un’assicurazione sulla vita permanente

Una corretta pianificazione fiscale dovrebbe fare due cose: ridurre le tasse mentre sei in vita e dopo la tua morte. L’assicurazione sulla vita permanente ti offre il potenziale per coprire queste due basi contemporaneamente, in cui puoi trasferire i tuoi beni esentasse (reddito e patrimonio) gratuitamente ai beneficiari e anche costruire una crescita della liquidità differita all’interno della polizza.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita permanente può consentire di trasferire beni ai beneficiari esentasse, sia sul reddito che sulle proprietà.
• Questi tipi di polizze diventeranno più importanti in quanto gli individui potranno fare meno affidamento su Medicare e Social Security.
• Se pensi che le tasse sul reddito e sulla successione saliranno alle stelle, l’assicurazione sulla vita permanente può aiutarti a trasferire la ricchezza in un rifugio.
• Altri modi per ridurre le tasse includono l’utilizzo di trust irrevocabili di assicurazioni sulla vita, massimizzare i conti pensionistici o semplicemente darli via ora.

I tuoi beneficiari

Quando le persone pensano all’assicurazione sulla vita, generalmente immaginano come aiuterà coloro che si lasciano indietro. Quindi, per prima cosa, parliamo di cosa fa l’assicurazione sulla vita per la tua famiglia. Può consentirti di pagare per la futura istruzione universitaria di un bambino, fornire un fondo pensione per il tuo coniuge o semplicemente assicurarti che i tuoi sopravvissuti abbiano i soldi per vivere lo stile di vita che desideri per loro.

L’assicurazione sulla vita ti dà la possibilità di trasferire il beneficio in caso di morte di una polizza esentasse ai beneficiari. Non importa quanto sia grande l’indennità in caso di morte – $ 50.000 o $ 50 milioni – i tuoi beneficiari non pagheranno un solo centesimo di imposta sul reddito sui soldi che ricevono. Quale altro investimento fa?

Ad esempio, i beneficiari possono essere sconfitti dall’Internal Revenue Service (IRS) quando ereditano conti pensionistici individuali (IRA), rendite fiscali differite e piani pensionistici qualificati. Potrebbero finire per perdere fino a $ 0,35 per ogni dollaro che li lasci per l’imposta federale sul reddito. Questo non è il caso delle assicurazioni sulla vita. Inoltre, l’assicurazione sulla vita garantisce che i tuoi eredi riceveranno quei soldi.

Benefici

Il crescente Social Security e Medicare hanno gettato le reti di sicurezza del governo nel profondo del buco. E probabilmente non migliorerà durante la tua vita.

Ma puoi trarre conforto nel sapere che la crescita differita delle tasse del contante all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita non è vulnerabile ai capricci delle persone che gestiscono la previdenza sociale e Medicare. Si tratta di denaro che potresti utilizzare per integrare il tuo reddito da pensione, pagare per cure mediche o qualsiasi altra cosa desideri, indipendentemente da ciò che fa il governo.

Non è tutto. Se riscuoti il ​​reddito della previdenza sociale, potresti non sapere che potresti dover pagare l’imposta sul reddito fino all’85% di tali benefici. Inoltre, la maggior parte dei redditi imponibili, e persino gli interessi sui titoli comunali esentasse, vengono conteggiati quando si determina la quantità di sicurezza sociale che si può perdere a favore dell’IRS. Questo non è il caso delle assicurazioni sulla vita. I guadagni che crescono all’interno di una polizza di assicurazione sulla vita sono uno dei pochi elementi che non aumenteranno l’imposta sul reddito della previdenza sociale.

Strategie

Trust irrevocabili di assicurazione sulla vita

Se tu e il tuo coniuge avete un patrimonio netto di oltre $ 4 milioni, dai un’occhiata a un fondo irrevocabile di assicurazione sulla vita (ILIT). Fai un regalo in contanti all’ILIT per acquistare una polizza assicurativa sulla vita per la sopravvivenza permanente. L’ILIT è titolare e beneficiario della polizza. Quando il sopravvissuto muore, i tuoi eredi non dovranno pagare le imposte sulla successione e sul reddito per le prestazioni in caso di morte.

Dallo via adesso

Se hai mezzi più modesti e vorresti vedere i tuoi soldi lavorare per i tuoi eredi mentre sei ancora in vita, oltre ad aumentare l’importo che riceveranno quando morirai, allora potresti prendere in considerazione l’idea di dare loro denaro oggi.

Per il massimo beneficio, i tuoi eredi possono utilizzare parte del dono per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita sulla tua vita. Nel frattempo, potrai vedere i tuoi cari godersi il resto dei soldi, proprio ora.

Inoltre, ridurrai il tuo patrimonio imponibile dell’importo della tua donazione. E, poiché i tuoi cari sono i proprietari e i beneficiari della polizza, non dovranno preoccuparsi delle imposte sulla successione o sul reddito per l’indennità in caso di morte quando muori. Inoltre non dovranno preoccuparsi di pagare le tasse sul reddito per la crescita del valore in contanti della polizza mentre vivi.

Risoluzione di altri problemi fiscali

Asset Allocation

Esistono diverse versioni di assicurazione sulla vita permanente. Alcuni, come la vita universale (UL), pagano un tasso di interesse fisso sulla liquidità all’interno della polizza. Altri, tuttavia, come la vita universale variabile (VUL), offrono dozzine di opzioni di investimento. Questi potrebbero includere un fondo azionario a grande capitalizzazione, un fondo azionario internazionale, un fondo obbligazionario o persino un fondo immobiliare. L’elenco è quasi infinito.

La crescita del valore in contanti in VUL è determinata dalla performance del / i portafoglio / i sottostante / i. Questo diventa parte del tuo portafoglio di investimenti totale. Le riallocazioni all’interno della polizza non sono tassabili. Quindi, quando arriva il momento di riequilibrare i tuoi investimenti, non dovrai preoccuparti di pagare l’imposta sul reddito sui profitti che prendi mentre apporti modifiche alla VUL.

Piani di pensionamento al massimo

Se hai contribuito con l’importo massimo per i tuoi 401 (k) e IRA quest’anno, è importante sapere che non ci sono restrizioni su quanto puoi investire nell’assicurazione sulla vita permanente. Inoltre, otterrai almeno il vantaggio di una crescita fiscale differita e farai leva sul valore della tua proprietà.

Ricorda, tuttavia, che se in seguito ritiri in contanti la polizza, dovrai pagare le tasse su di essa all’aliquota fiscale ordinaria. Quindi non guardare a questo come un sostituto di un fondo di emergenza in contanti. Detto questo, la polizza potrebbe avere una disposizione di prestito che ti consente di prendere in prestito dal tuo valore in contanti e quindi evitare la tassa.

Se pensi che le tasse sul reddito e sulla successione saliranno alle stelle, l’assicurazione sulla vita permanente può aiutarti a trasferire la ricchezza in un rifugio che protegge i tuoi beni da una tassazione più elevata.

Penny sul dollaro

Se le tasse sul reddito e sulla successione ti tengono sveglio la notte, l’assicurazione sulla vita potrebbe essere la risposta. L’assicurazione sulla vita permanente è uno dei più potenti strumenti di pianificazione fiscale che puoi trovare. Offre diversi modi unici per affrontare le tue imposte sulla proprietà e le passività fiscali sul reddito mentre risolvono tali problemi fiscali per pochi centesimi sul dollaro. Se usi questa strategia, la prossima stagione fiscale potrebbe sembrare solo un’altra piacevole giornata primaverile.