Prestiti ipotecari P2P: una tendenza in crescita

L’ultimo decennio ha visto una tendenza alimentata da Internet nei prestiti peer-to-peer (P2P).È una forma di finanziamento che consente ai mutuatari di ottenere un prestito da un gruppo di singoli prestatori senza passare attraverso un intermediario, come una banca. La crescita del settore è destinata a raggiungere nuovi livelli. Secondo uno studio della Bank of America del 2017, il 36% degli adulti ha affermato di aver utilizzato un servizio di prestito P2P. Il mercato P2P globale è stato stimato a $ 67,93 miliardi nel 2019. E entro il 2027, l’industria globale avrebbe dovuto salire fino a $ 558,91 miliardi secondo un rapporto di Valuates.

Fino ad ora, la stragrande maggioranza dei prestiti P2P erano personali, utilizzati per finanziare miglioramenti alla casa o estinguere il debito della carta di credito. Ma ultimamente, il numero di prestatori P2P che entrano nel settore dei mutui è costantemente aumentato.

Prestatori P2P popolari

SoFi, istituto di credito peer-to-peer con sede a San Francisco, offre mutui eprestiti per rifinanziare mutui in 29 stati e nel Distretto di Columbia, e altri sono in arrivo. Un’altra azienda, National Family Mortgage, facilita mutui casa peer-to-peer e rifinanzia prestiti tra parenti. LendingClub Corp. ha emesso prestiti per oltre 60 miliardi di dollari e ha discusso i piani per espandere i mutui. C’è persino un P2P specializzato nel settore dei mutui residenziali e commerciali – LendInvest, con sede nel Regno Unito – che ha recentemente abbassato i suoi minimi per gli investitori (i suoi prestiti non sono disponibili per i mutuatari statunitensi in questo momento).

Come funziona

Il processo per ottenere un mutuo ipotecario P2P varia a seconda dell’azienda, ma in genere segue uno schema simile a quello delineato da SoFi:

1. Il mutuatario avvia una domanda online e riceve importi di prestito di interesse prequalificati e tassi di interesse.
2. Scegli l’importo del prestito e il tasso di interesse più appropriati per te, completa la domanda e ricevi una lettera di pre-approvazione per il tuo prestito.
3. Inoltri la tua offerta al venditore e chiudi il prestito. A questo punto, si carica il contratto di acquisto, si blocca il tasso di interesse, si ottiene una stima della proprietà e si firmano i documenti finali.

Secondo SoFi, i mutui ipotecari tipici si chiudono in 30 giorni o meno.

Pro e contro

Prima di richiedere un mutuo ipotecario P2P, vale la pena considerare sia i vantaggi che gli svantaggi.

Al rialzo:

• I prestatori P2P tendono ad approvare le persone con punteggi di credito inferiori.
• I tassi di interesse sui prestiti P2P sono spesso inferiori a quelli offerti tramite un prestatore tradizionale.
• Anche le commissioni di servizio sono spesso inferiori, riflettendo la mancanza di overhead che hanno i P2P.

Sul lato negativo:

• Il tempo per elaborare e approvare il prestito può essere più lungo, forse il prodotto di un punteggio di credito inferiore e la necessità di controllare i mutuatari in modo più completo.
• Le commissioni di riscossione (per i mutuatari che non pagano in tempo) possono essere molto elevate, erodendo qualsiasi vantaggio di interesse offerto da questo tipo di prestito.

Chi ne trae vantaggio?

Come accennato in precedenza, uno dei vantaggi dell’utilizzo di un prestatore P2P per un mutuo è che tendono ad approvare le persone con punteggi di credito bassi o equi. Questo è qualcosa che i nuovi proprietari di case, in particolare i millennial, probabilmente apprezzeranno. Le persone che rientrano in queste categorie tendono a essere espulse dal mercato dei mutui. Ma con l’aumento del mercato P2P, molte persone che sono state escluse, comprese quelle che stanno iniziando a sviluppare le loro storie di credito, stanno trovando modi per rendere la proprietà della casa una realtà.

Un’opzione Mix-and-Match

Con così poche aziende che offrono mutui P2P, alcuni mutuatari si sono rivolti a una strategia ibrida: finanziano l’acconto per la loro proprietà con un prestito P2P e il saldo con un prestito convenzionale. Ottenere un prestito P2P e utilizzarlo effettivamente per un acconto sono due cose diverse, tuttavia. Assicurati di controllare se la tua società di mutui o banca accetterà anche l’uso di un prestito P2P come acconto.

La linea di fondo

Si prevede che il mercato americano del P2P valga 558,91 miliardi di dollari entro la fine del 2027. Sebbene alcuni critici abbiano definito il settore sovrastimato, c’è un’alta probabilità che l’impronta dei mutui ipotecari dei fornitori di prestiti P2P cresca. Poiché sempre più fornitori di P2P competono per i clienti ipotecari, probabilmente vale la pena esaminare questo nuovo tipo di prestito per confrontarlo con altre fonti di prestito più convenzionali. Potrebbe essere una valida opzione per chi ha difficoltà ad ottenere finanziamenti convenzionali o per chi ha un ottimo credito che desidera un processo più semplice e un tasso di interesse più basso.