Quando le brave persone scrivono assegni sbagliati
Se hai mai scoperto il tuo conto corrente, sai quanto possono essere dolorose quelle commissioni di scoperto. Come evitare di pagare commissioni esorbitanti quando si spende troppo? Le banche offrono alcuni tipi di protezione dallo scoperto che possono mantenerti esente da commissioni, ma non pensare che siano tutti uguali. Ecco cosa devi sapere per assicurarti che il tuo piano di scoperto non sia esagerato.
Punti chiave
- La protezione dallo scoperto è un servizio fornito dalla tua banca quando il tuo conto scende al di sotto di $ 0.
- Una forma comune di protezione dallo scoperto è un limite di credito rotativo collegato al tuo conto bancario.
- Altri tipi di protezione dallo scoperto includono conti collegati o linee di credito per scoperto.
Proteggiti
Si verificano scoperti di conto. Non devi essere un fannullone per scrivere un assegno o acquistare qualcosa con una carta di debito solo per scoprire che stai usando il conto sbagliato, il tuo recente deposito non è ancora andato a buon fine o hai semplicemente valutato male la quantità di denaro nel tuo conto corrente.
Il modo migliore per evitare online banking ha reso più facile che mai evitare gli scoperti di conto. Puoi ricevere un’e-mail o un avviso telefonico ogni volta che superi una soglia di saldo basso. Puoi quindi trasferire fondi prima che una transazione in sospeso ti porti al di sotto del segno $ 0. Se non sei esperto di tecnologia, un vecchio registro degli assegni aiuta a tenere sotto controllo le spese.
Se esegui il prelievo in eccesso del tuo account, ci sono dei passaggi per evitare che le cose vadano fuori controllo.
Che cos’è la protezione dallo scoperto?
La protezione dallo scoperto è un servizio fornito dalla tua banca che paga le cose dopo che il tuo conto scende al di sotto di $ 0. Tutti gli assegni che scrivi sul tuo account non verranno rimbalzati e le tue transazioni di debito continueranno a essere eseguite. La protezione dallo scoperto è iniziata come discrezione che le banche estendevano come cortesia ai clienti preferiti quando non avevano fondi sufficienti per coprire le loro transazioni. Questo servizio alla fine si è evoluto in un redditizio servizio finanziario offerto praticamente a chiunque.
Tipi di protezione dallo scoperto
La forma più comune di protezione dallo scoperto si basa sul tuo punteggio di credito. La banca esegue un controllo del credito per determinare un limite di credito adeguato. Come una carta di credito, la linea di credito sta ruotando. Puoi utilizzare qualsiasi importo fino al limite. In sostanza, la struttura è un prestito a breve termine. Se scendi sotto $ 0 non dovrai preoccuparti che il pagamento del mutuo rimbalzi perché hai scritto un grosso assegno per coprire una riparazione inaspettata della lavastoviglie.
Come ogni prodotto di credito, la protezione dallo scoperto è a discrezione della banca. Ciò significa che la banca può approvare e annullare il servizio in qualsiasi momento. Se non si riesce a rimborsare il saldo e si mantiene continuamente un conto negativo, la banca può decidere di chiudere la linea di credito e riscuotere il saldo. Nella maggior parte dei casi, l’interesse continua a maturare.
Sebbene la protezione dallo scoperto possa fornire un po ‘di tranquillità in caso di emergenza, è importante ricordare che si tratta di un servizio a pagamento. La maggior parte delle banche ti addebita una tariffa mensile regolare e poiché è considerato un prestito a breve termine, di solito addebitano interessi. Tieni presente che sei responsabile per qualsiasi saldo negativo, il che significa che devi portare il conto corrente.
Valuta i vantaggi di avere scoperto rispetto alle commissioni che finirai per pagare per l’utilizzo del servizio.
Conti di risparmio collegati
C’è un modo per evitare commissioni di scoperto e continuare a offrirti servizi bancari senza preoccupazioni. Parla con la tua banca per collegare i tuoi conti correnti e di risparmio. Quando spendi in eccesso con il tuo conto corrente, la banca coprirà il deficit dal tuo conto di risparmio collegato. Questo è spesso il miglior tipo di protezione dallo scoperto perché eviti di pagare commissioni e interessi elevati.
Il tuo conto di risparmio ha bisogno di un equilibrio decente perché funzioni. E sebbene non ci siano commissioni di scoperto, potresti incorrere in una istituto finanziario le procedure e le commissioni di trasferimento.
Linea di credito scoperto
Un tipo di protezione simile è la linea di credito per scoperto. Invece di avere un conto di risparmio collegato al tuo conto corrente, la banca collega una linea di credito o una carta di credito. L’ovvio svantaggio dell’utilizzo di una linea di credito scoperta è il fatto che stai utilizzando il credito per alimentare i tuoi acquisti. Se il credito collegato è una carta di credito, puoi anche contare sul pagamento del tasso di anticipo in contanti per il denaro che utilizzi. Queste strutture non sono così popolari però.
Implicazioni sul punteggio di credito
La protezione dallo scoperto può influire sul tuo punteggio di credito. Se hai la protezione dai rimbalzi e non ripristini abbastanza presto il tuo account, puoi scommettere che il tuo punteggio di credito subirà un colpo. Se utilizzi una linea di credito scoperta o una carta di credito collegata, tieni presente le potenziali conseguenze negative dell’avere quel denaro extra sulla tua carta, soprattutto se hai difficoltà a rimborsare il saldo.
Critica alla protezione dello scoperto
La protezione dallo scoperto è un prodotto finanziario molto controverso. Questo perché le banche sono spesso in grado di eludere le leggi sull’usura con commissioni di scoperto, anche se molte persone ritengono che la protezione dallo scoperto sia un prestito. I prestiti sono regolati dal Truth in Lending Act (TILA) del 1968. Ma poiché la protezione dallo scoperto è considerata un servizio a pagamento piuttosto che un prestito, non è coperta. Ciò significa che potresti pagare un forte premio per il diritto di prelevare in eccesso il tuo account. Vedrai che alcuni tipi di servizi di protezione dello scoperto possono essere molto simili ai prestiti con anticipo sullo stipendio. Quindi, anche se di tanto in tanto potresti fare affidamento su di esso, dovrebbe essere utilizzato come polizza assicurativa solo in casi di emergenza e non per l’uso quotidiano.
La linea di fondo
Se vieni colpito da commissioni di scoperto per conto collegato o protezione dal rimbalzo, il modo più semplice per evitare di dover pagare è chiamare la tua banca e chiedere. Se sei un cliente in regola da un po ‘e questa è la prima o la seconda volta che esegui uno scoperto, è probabile che la tua banca ti lasci fuori dai guai.
Ovviamente, la scelta migliore è non superare affatto il tuo account, ma questa ovviamente non è la risposta più semplice per molte persone. La protezione dallo scoperto è un enorme fonte di guadagno per le banche di questi tempi, e loro lo sanno. Se hai intenzione di prelevare in eccesso il tuo conto, vale la pena aver deciso in anticipo quale tipo di protezione dallo scoperto è il più vantaggioso per te.