Attività bancarie off-premise
Che cos’è l’attività bancaria off-premise?
Il termine attività bancaria fuori sede si riferisce a qualsiasi sede bancaria che non fa parte della sua rete di filiali primarie. Si trovano spesso in aree in cui i clienti potrebbero aver bisogno di un rapido accesso ai contanti, come aeroporti, centri commerciali e minimarket.
In genere, le strutture bancarie off-premise non dispongono di cassieri umani, ma sono invece dotate di sportelli automatici (ATM).
Punti chiave
- L’attività bancaria fuori sede si riferisce alle sedi bancarie che non fanno parte della rete di filiali formali di una banca.
- Si trovano in genere presso negozi al dettaglio in cui i clienti potrebbero aver bisogno di prelevare contanti.
- Le sedi bancarie off-premise sono generalmente gestite senza personale umano, ma si affidano invece agli sportelli automatici.
Comprensione dell’attività bancaria off-premise
Le sedi bancarie off-premise sono un modo per le banche di mantenere una rete capillare di sedi di servizi per i propri clienti senza investire in spese di avvio, salari e leasing significative associate a una filiale completa. Si trovano generalmente vicino a negozi e altri luoghi in cui i clienti potrebbero aver bisogno di prelevare contanti.
Sebbene le sedi bancarie fuori sede non offrano l’intera gamma di servizi forniti da prestiti ipotecari, prestiti personali o prodotti di investimento, svolgono funzioni di base come depositi e prelievi di contanti. In alcuni casi, gli sportelli automatici bancari off-premise possono anche ospitare depositi di assegni.
Dal punto di vista della banca, le sedi bancarie fuori sede possono essere un investimento redditizio a lungo termine. Questo perché tendono ad avere un rapporto costo / transazione superiore rispetto alle sedi bancarie tradizionali gestite da cassieri bancari e altro personale.
In effetti, i costi per il mantenimento di una sede bancaria fuori sede sono generalmente molto inferiori ai costi per il mantenimento di una filiale o anche di una mini-filiale con un unico sportello. E poiché i clienti effettuano sempre più transazioni utilizzando piattaforme bancarie online o mobili, la necessità di filiali a servizio completo è gradualmente diminuita.
Un altro vantaggio dell’attività bancaria off-premise è che gli sportelli bancomat possono essere utilizzati dai clienti di diverse banche, creando quindi una fonte di entrate da nuovi clienti. Sebbene le tariffe di utilizzo degli sportelli automatici possano sembrare piccole a prima vista, possono ammontare a somme significative se addebitate su un’ampia rete di sedi fuori sede. Nel 2016, ad esempio, l’importo totale delle commissioni bancomat raccolte da JPMorgan Chase & Co (JPM ), Wells Fargo (WFC ) e Bank of America (BAC ) ha superato $ 1,1 miliardi.
Esempio del mondo reale di attività bancaria off-premise
Per illustrare, supponiamo che la banca A abbia la sua sede principale a Pittsburgh. La banca A ha circa 25 filiali a servizio completo che offrono ai clienti l’accesso a cassieri e direttori di banca, funzionari addetti ai prestiti e altri rappresentanti del servizio clienti. Queste filiali offrono anche una gamma completa di prodotti bancari, dai conti di deposito a vista ai mutui e prestiti auto.
La banca A vuole rendere più conveniente per i clienti prelevare e depositare denaro, quindi installa sportelli bancomat nei centri commerciali locali, nei grandi magazzini, nelle stazioni di servizio, nei negozi di alimentari, nei parcheggi e in altri luoghi. Stabilisce una rete di circa 100 sportelli automatici sul territorio che i clienti possono utilizzare per prelevare e, in alcuni casi, depositare fondi.
Questi sportelli automatici non forniscono accesso ai servizi di cassiere umano e si aggiungono agli sportelli automatici che possono essere situati nei locali delle filiali della Banca A. Si tratta di sedi bancarie fuori sede e le transazioni che avvengono presso di esse sono transazioni fuori sede.