No Documentation (No Doc) Mortgage
Che cos’è l’ipoteca senza documentazione (senza documenti)?
Il termine mutuo senza documentazione (no doc) si riferisce a un prestito che non richiede la rimborso del mutuo.
Punti chiave
- Nessuna documentazione mutui non richiedono la verifica del reddito da parte del mutuatario.
- I mutuatari forniscono ai prestatori una dichiarazione che possono rimborsare il prestito.
- Questi prestiti sono comunemente concessi a persone che non hanno una fonte di reddito regolare, compresi coloro che sono lavoratori autonomi.
- Nessun mutuo doc è rischioso ed è stato tra i prestiti responsabili della crisi finanziaria che ha portato alla Grande Recessione.
- Gli istituti di credito richiedono generalmente acconti più elevati rispetto ai mutui tradizionali.
Come funzionano i mutui senza documentazione (senza documenti)
Per poter beneficiare di un mutuo, i mutuatari sono normalmente tenuti a presentare una prova di reddito. Ciò include fornire agli istituti di credito W2, buste paga, lettere di assunzione, estratti conto bancari e / o dichiarazioni fiscali recenti. I finanziatori vogliono vedere che i mutuatari sono in grado di permettersi i pagamenti sul prestito dimostrando di avere una fonte di reddito stabile e affidabile. Questo è, ovviamente, in aggiunta ad altri fattori come un acconto e un punteggio di credito adeguato.
Alcuni mutui, tuttavia, non richiedono alcuna prova di reddito. Questi sono chiamati mutui senza documentazione (no doc), prestiti senza documentazione o mutui senza verifica del reddito. Con questi prestiti, i mutuatari non sono tenuti a fornire alcuna prova di reddito. Invece, devono semplicemente fornire una dichiarazione che indichi che sono in grado di rimborsare il prestito. Questi mutui sono comunemente concessi a persone che non hanno una fonte di reddito regolare, lavoratori autonomi, nuovi immigrati o lavoratori temporanei.
Nessuna documentazione (nessun documento), i mutui non soddisfano il requisito della legge sulla protezione del credito al consumo per verificare ragionevolmente i dati finanziari del mutuatario. Poiché non richiedono la verifica del reddito, questi mutui tendono ad essere molto rischiosi. Le normative Dodd-Frank ora richiedono una maggiore documentazione su tutti i tipi di prestiti e in particolare sui mutui ipotecari. Ora, estratti conto bancari e documentazione patrimoniale sono requisiti.
Il Dodd-Frank Act ha apportato modifiche all’ambiente di prestito dopo la Grande Recessione, incluso il requisito di estratti conto bancari e documentazione patrimoniale.
Nessun prestito doc rientra nella categoria Alt-A dei prodotti di prestito. Questi, insieme ad altri prestiti Alt-A – prestiti che rientrano tra i mutui prime e subprime – sono noti per gli alti livelli di insolvenza. Questi mutui sono stati tra i colpevoli del crollo finanziario del 2008, che ha portato alla Grande Recessione. Restano comunque disponibili mutui ipotecari, che non necessitano di dichiarazione dei redditi per la documentazione dei redditi. Altri tipi di prestiti Alt-A includono:
- Il prestito di documentazione basso (documento basso) richiede pochissime informazioni sui mutuatari. I prestatori spesso estendevano questi prestiti esclusivamente in base ai punteggi di credito dei loro clienti.
- Nessun reddito-nessun bene (NINA). Questi programmi ipotecari non richiedono al mutuatario di rivelare il reddito o le attività come parte dei calcoli del prestito. Tuttavia, il prestatore verifica lo stato lavorativo del mutuatario prima di emettere il prestito.
- I prestiti patrimoniali dichiarati con reddito dichiarato (SISA) consentono al mutuatario di dichiarare il proprio reddito senza verifica da parte del prestatore. Questi prodotti sono noti anche come prestiti bugiardi.
- Prestiti NINJA, un termine gergale usato per il credito concesso a un mutuatario senza reddito, senza lavoro e senza beni. Questo prestito ignora il processo di verifica.
considerazioni speciali
Nessun prestito doc e altri prestiti Alt-A aiutano le pinne di casa ei proprietari con più ammortamenti delle spese sulle loro dichiarazioni dei redditi per acquistare proprietà di investimento senza documentare accuratamente il loro reddito. Ma gli istituti di credito che concedono questi prestiti richiedono ai mutuatari di avere eccellenti punteggi di credito e alte riserve di liquidità disponibili per effettuare grossi acconti. La verifica dell’occupazione di un mutuatario indica semplicemente il reddito lordo mensile sulla domanda.
Anche i requisiti di acconto sono diversi quando si tratta di questi mutui. È richiesto almeno un acconto del 30%, mentre altri mutui possono arrivare dal 35% al 50%. In confronto, la maggior parte dei mutui convenzionali richiede un acconto del 20%. Tali mutui hanno anche un rapporto prestito / valore (LTV) massimo di 70. Tale rapporto è calcolato come l’ammontare del privilegio ipotecario diviso per il valore di stima dell’immobile, espresso in percentuale.
Maggiore è l’acconto del mutuatario sull’investimento immobiliare, più facile sarà l’approvazione del prestito. Questo modello di business vale per molti mutui perché i creditori vedono che il mutuatario è disposto a offrire una quantità significativa di capitale. Questo grande pagamento forfettario può significare che ci sono meno probabilità che il mutuatario fallisca a causa del loro considerevole investimento.
I tassi di interesse per nessuna documentazione e altri prodotti Alt-A sono generalmente superiori ai tassi di un mutuo ipotecario tradizionale. Molti di questi prestiti a documentazione limitata prendono la loro base di sicurezza dalla posizione azionaria in una proprietà.