Definizione di blocco del tasso ipotecario
Che cos’è un blocco del tasso ipotecario?
Un blocco del tasso ipotecario è un accordo tra un mutuatario e un prestatore che consente al mutuatario di bloccare il tasso di interesse su un mutuo per un periodo di tempo specificato al tasso di interesse di mercato prevalente. Un blocco del prestito fornisce al mutuatario protezione contro un aumento dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.
Il prestatore può addebitare una commissione di blocco, che il mutuatario deve pagare se non blocca il tasso di interesse. In alternativa, il prestatore può addebitare un tasso di interesse leggermente più alto per cominciare, nel caso in cui il mutuatario scelga di non bloccare il tasso di interesse.
Spiegazione di un blocco del tasso ipotecario
Quando un mutuatario blocca un tasso di interesse su un mutuo, dovrebbe essere vincolante sia per il mutuatario che per il prestatore. Il tasso di interesse è bloccato per il periodo dall’offerta del prestito alla sua chiusura. Il tasso rimarrà costante, indipendentemente dai cambiamenti di mercato, purché non ci siano modifiche alla domanda di prestito durante il periodo di chiusura. Se ci sono informazioni nuove o corrette sul reddito o sul punteggio di credito del mutuatario, o se l’importo del prestito cambia, queste potrebbero influenzare il tasso di interesse a prescindere. Inoltre, se il mutuatario cambia il tipo di mutuo che sta cercando o se la valutazione della casa è inferiore o superiore a quella prevista, il tasso di interesse può variare.
Se i tassi scendono, il mutuatario può avere la possibilità di recedere dal contratto. La probabilità di un tale ritiro è nota come rischio di ricaduta per il creditore. Il mutuatario dovrebbe tuttavia prestare molta attenzione per garantire che il contratto di blocco consenta il ritiro.
In alcuni casi in cui i tassi prevalenti diminuiscono durante il periodo di blocco, il mutuatario può avere la possibilità di usufruire di una disposizione fluttuante per bloccare un nuovo tasso inferiore. Come per qualsiasi caratteristica che aumenta il rischio di tasso di interesse per il prestatore, un accantonamento fluttuante sarà disponibile solo a un costo aggiuntivo per il mutuatario.
I blocchi ipotecari generalmente durano dai 30 ai 60 giorni. Dovrebbero coprire almeno il periodo necessario al prestatore per elaborare la richiesta di prestito del mutuatario. Un esempio di un breve periodo di blocco è quello che scade poco dopo il completamento del processo di approvazione del prestito. In alcuni casi questo periodo di blocco può essere di pochi giorni. Un mutuatario può negoziare i termini di un blocco di prestito e spesso estendere il termine del blocco per una commissione o un tasso leggermente superiore.
Punti chiave
- Un blocco del tasso ipotecario garantisce l’attuale tasso di interesse su un mutuo per la casa mentre l’acquirente di una casa procede attraverso il processo di acquisto e chiusura.
- Questo blocco protegge i mutuatari dal potenziale aumento dei tassi di interesse durante il processo di acquisto della casa.
- Alcuni blocchi di tasso garantiranno anche una clausola di fluttuazione verso il basso che consentirà al mutuatario di trarre vantaggio dai tassi più bassi sul mercato man mano che si verificano, proteggendo comunque dagli aumenti.
- Un periodo di blocco della tariffa sarà generalmente compreso tra 30 e 60 giorni.
Rischi legati all’assunzione di un blocco del tasso ipotecario
Uno svantaggio, per il mutuatario, è che un blocco del tasso ipotecario impedirebbe loro di sfruttare i tassi più bassi che possono verificarsi durante il periodo di blocco. Al contrario, il creditore non può trarre vantaggio dagli aumenti dei tassi di interesse.
Alcuni mutuatari si allontanano dall’accordo se i tassi di interesse scendono, ed è noto che istituti di credito senza scrupoli lasciano scadere i periodi di blocco se i tassi di interesse aumentano con la scusa che il mutuatario non è in grado di elaborare i documenti necessari in tempo.
Un requisito di deposito vincolato indica che sia il mutuatario che il prestatore intendono mantenere l’accordo. Un blocco del tasso può essere emesso insieme a una stima del prestito.
Un periodo di blocco del tasso ipotecario può essere un intervallo di 10, 30, 45 o 60 giorni. Più lungo è il periodo potrebbe significare un tasso di interesse più elevato. Essenzialmente il blocco del tasso sarebbe più basso su intervalli più brevi fino alla chiusura perché c’è meno rischio di fluttuazione nel mercato. Se il periodo di blocco scade e il mutuo non si è concluso, potrebbe essere possibile richiedere un’estensione del blocco di tasso. Se non viene concessa una proroga, il mutuo sarà soggetto ai tassi di mercato correnti.
Anche con un blocco del tasso e un blocco del tasso ipotecario fluttuante, è possibile finire per pagare un tasso di interesse più alto del tasso che hai concordato quando hai firmato per il blocco. Ciò si verifica perché molti istituti di credito includono un “limite” con il contratto di blocco. Il limite consente al tasso garantito di aumentare se i tassi di interesse aumentano prima del regolamento. Poiché il limite stabilisce un limite all’importo che il tasso può aumentare, fornisce una certa protezione contro l’aumento dei tassi di interesse.