Sposare qualcuno con un cattivo credito influisce sul mio punteggio di credito?
“Sposare qualcuno con un cattivo credito influisce sul mio punteggio di credito?”
La risposta breve a questa domanda è: No, non lo farà. Il tuo record di credito rimarrà il tuo record di credito e il record di credito del tuo nuovo coniuge rimarrà il suo. Lo stesso vale per i tuoi punteggi di credito.
Ma la risposta più lunga è più complicata perché il credito del tuo coniuge può influire sulle tue finanze in molti altri modi.
Ecco alcune delle nozioni di base che tu e il tuo coniuge dovete conoscere.
Punti chiave
- Sposare una persona con una storia creditizia negativa non influirà sul tuo record di credito.
- Tu e il tuo coniuge continuerete ad avere rapporti di credito separati dopo il matrimonio.
- Tuttavia, eventuali debiti contratti congiuntamente verranno riportati nei rapporti di credito sia del tuo coniuge che di quello del tuo coniuge.
Come funzionano i punteggi di credito
Il tuo punteggio di credito è una valutazione della tua affidabilità creditizia, basata sugli elementi nel tuo rapporto di credito in uno o più dei tre principali uffici di credito nazionali. Il tuo rapporto di credito include la cronologia dei prestiti e il track record per il rimborso dei debiti, come le fatture mensili della carta di credito, in tempo.
Avere un buon punteggio di credito è importante non solo quando si desidera prendere in prestito denaro per acquistare un’auto o una casa, ma anche quando non si prende in prestito. Una compagnia di assicurazioni, ad esempio, potrebbe esaminare il tuo punteggio di credito nel fissare le tariffe, un proprietario potrebbe esaminarlo per decidere se affittarti un appartamento e un potenziale datore di lavoro potrebbe controllarlo prima di offrirti un lavoro. In altre parole, viene utilizzato per valutare quanto è probabile che tu sia affidabile, o rischioso, in un numero qualsiasi di situazioni.
Potresti non avere alcuna storia creditizia prima di ottenere la tua prima carta di credito, ma in seguito si accumulerà mese dopo mese. Quando ti sposerai potresti aver accumulato un record sostanziale.
Cosa succede al tuo credito quando ti sposi?
In quanto coppia sposata, tu e il tuo coniuge continuerete ad avere due storie creditizie separate, legate ai rispettivi numeri di previdenza sociale. Il matrimonio non cambia questo: non esiste un “rapporto di credito della coppia”;infatti, le agenzie di credito non registrano nemmeno lo stato civile. Se uno di voi (o entrambi) cambia il vostro nome, ad esempio uno di voi prende il cognome del coniuge o si sillabano i nomi, ciò non influirà sul credito e non è necessario informare le agenzie di credito del cambio di nome.
Tuttavia, il matrimonio può modificare il tuo credito in futuro se richiedi prestiti congiuntamente, apri conti congiunti o contragga altri debiti insieme. Ecco perché, prima di legare il nodo e periodicamente in seguito, dovresti esaminare insieme i tuoi documenti finanziari, inclusi stipendi, risparmi, investimenti e debiti, e rivedere i tuoi rapporti di credito. Dovete avere un’idea chiara di come ognuno di voi gestisce i soldi mentre fate insieme il vostro viaggio matrimoniale.
Le informazioni negative in un rapporto di credito diventano meno importanti nel tempo e alla fine scompariranno del tutto.
Accendere un prestito congiunto
Se decidi di contrarre un prestito insieme al tuo coniuge, ad esempio per una casa o un’auto, è probabile che il tuo prestatore controlli entrambi i tuoi precedenti creditizi per decidere se concedere il prestito. Se il tuo coniuge ha una situazione di credito scadente e tu hai un reddito sufficiente per gestire da solo i pagamenti del prestito, potresti prendere in considerazione la possibilità di contrarre il prestito solo a tuo nome. Se non lo fai, probabilmente non sarai in grado di prendere in prestito tanto, e riceverai prestiti a tassi di interesse più alti rispetto a se avessi applicato solo il tuo buon credito. In questo caso, due punteggi non sono migliori di uno: il punteggio più basso vi trascinerà entrambi verso il basso.
Se riesci a ottenere un prestito comune, il tuo prestatore è tenuto per legge a segnalare il prestito e la cronologia dei pagamenti in entrambi i tuoi nomi. Quindi tieni presente, ad esempio, che se hai un prestito auto comune e perdi qualsiasi pagamento, questi verranno visualizzati nella tua storia creditizia e in quella del tuo coniuge.
Come aiutare un coniuge con un cattivo credito
Se il tuo coniuge ha una storia creditizia negativa, puoi aiutarli a crearne una più positiva e migliorare il loro punteggio di credito. (Se sei preoccupato, puoi stare certo che eventuali gravami, debiti insoluti, fallimenti e simili non finiranno nella tua storia creditizia. Ma potresti voler mantenere i tuoi conti separati: niente conti congiunti, carte di credito congiunte, consolidati prestiti agli studenti, ecc., fino a quando il credito del coniuge non migliora.)
Ecco i passaggi che puoi intraprendere insieme:
- Ottieni un controllo sul problema. In primo luogo, il tuo coniuge dovrebbe ottenere una copia gratuita del suo rapporto di credito in modo che tu possa esaminarlo insieme e scoprire dove si trovano (già che ci sei, sarebbe intelligente avere anche il tuo). Discuti cosa ha portato al problema, ad esempio un licenziamento, una spesa eccessiva o la mancata pianificazione per le emergenze. È importante essere aperti e non giudicare.
- Concentrati sulla riparazione del danno. Decidi un piano che affronti i problemi. Fai un elenco dei conti di incasso e degli importi e pagali, uno alla volta, se necessario. I ritardi di pagamento stanno trascinando verso il basso i loro punteggi di credito? Assicurati che vengano pagati in tempo in futuro. E ridurre i saldi delle carte di credito a meno del 30% della linea di credito per ridurre l’utilizzo del credito (una delle componenti del punteggio di credito). Inoltre, il tuo coniuge potrebbe voler considerare di lavorare con una delle migliori società di riparazione del credito per rimuovere eventuali segni negativi particolarmente ostinati.
- Tieni traccia dei tuoi progressi.Ottieni un rapporto di credito ogni pochi mesi per esaminare i progressi che hai fatto insieme e modificare il tuo piano, se necessario.
Le informazioni negative in un rapporto di credito non perseguiteranno per sempre il tuo coniuge. Per legge, le agenzie di credito sono tenute a rimuoverlo dopo un certo periodo di tempo. Per i pagamenti in ritardo, sono 7 anni; per i fallimenti, 7 o 10 anni, a seconda del tipo di fallimento. Inoltre, come sottolinea la società dietro il sistema di punteggio di credito FICO ampiamente utilizzato, più vecchie sono le informazioni negative, minore sarà l’impatto sul punteggio di credito. E se voi due pagate le bollette in tempo, non passeranno molti anni prima che anche il vostro coniuge raggiunga una buona storia creditizia.