Periodo di blocco
Cos’è un periodo di blocco?
Un periodo di blocco si riferisce a una finestra di tempo, tipicamente da 30 a 90 giorni, durante la quale un creditore ipotecario deve mantenere una specifica offerta di prestito aperta a un mutuatario. Durante questo periodo, il mutuatario si prepara per la chiusura e il prestatore elabora la richiesta di prestito.
Un blocco del tasso ipotecario è un accordo tra un prestatore e un mutuatario che consente al mutuatario un tasso di interesse garantito sull’ipoteca durante il periodo di blocco, di solito al tasso di interesse di mercato prevalente. Un blocco del prestito fornisce al mutuatario protezione contro un aumento dei tassi di interesse durante il periodo di blocco.
Punti chiave
- Un periodo di blocco si riferisce a un periodo di tempo durante il quale un creditore ipotecario deve garantire un tasso di interesse specifico o altri termini di prestito aperti a un mutuatario.
- Questo periodo di tempo è tipicamente di 30 o 90 giorni, ma varierà in base al prestatore e alla sottoscrizione del mutuatario.
- Un periodo di blocco offre tranquillità al mutuatario proteggendolo dall’aumento dei tassi di interesse mentre il prestatore elabora la richiesta di prestito prima che il prestito venga chiuso.
Come funzionano i periodi di chiusura
Un periodo di blocco offre al mutuatario la massima tranquillità quando si tratta di protezione dall’aumento dei tassi di interesse mentre il prestatore elabora la richiesta di prestito. I tempi di elaborazione variano a seconda della giurisdizione, ma la lunghezza della serratura dovrebbe rispecchiare all’incirca i periodi di approvazione medi locali. Durante questo periodo, i tassi possono aumentare o diminuire.
Se i tassi aumentano durante il periodo di blocco, il mutuatario dovrebbe essere protetto dal rischio di tasso di interesse, la probabilità di fluttuazione del tasso di interesse. Un lieve movimento al rialzo del tasso primario può costare a un mutuatario non protetto migliaia di dollari per tutta la durata di un prestito. Nel caso di un rifinanziamento per evitare il pignoramento, il rischio è ancora maggiore: un segno di spunta al rialzo dei tassi può significare perdere una casa se significa che il prestatore sente che il mutuatario non può più permettersi un prestito.
Se i tassi scendono durante il periodo di blocco, il blocco del prestito può offrire opzioni vantaggiose per il mutuatario. Una disposizione fluttuante consente al mutuatario di bloccare un tasso inferiore. Se il contratto di blocco non contiene un float down, il mutuatario può decidere che è conveniente riscrivere interamente il prestito.
La sicurezza di un periodo di blocco avrà generalmente un costo. I prestatori addebiteranno una commissione sia per il blocco stesso che per la fornitura fluttuante. Per valutare le proprie opzioni, il mutuatario deve valutare la propria esposizione al rischio di tasso di interesse.
Periodi di chiusura più brevi rispetto a quelli più lunghi
Un’altra considerazione importante per il mutuatario è per quanto tempo deve cercare un periodo di blocco. Come il blocco del prestito e la disposizione di fluttuazione verso il basso, un periodo di blocco più lungo comporterà probabilmente una commissione più elevata rispetto a un periodo più breve.
Un periodo di blocco più lungo, compreso tra 45 e 90 giorni, offre una maggiore protezione. In generale, tuttavia, un istituto di credito non offrirà un tasso di interesse altrettanto interessante per un periodo di blocco prolungato. Se le parti non sono in grado di chiudere il prestito durante questo periodo, il prestatore potrebbe non essere disposto a estendere una seconda offerta di blocco a un tasso interessante per il mutuatario.
Un periodo di blocco più breve, da una settimana a 45 giorni, sarà generalmente caratterizzato da un tasso di interesse garantito inferiore e possibilmente da commissioni inferiori. Molti istituti di credito non addebiteranno alcuna commissione per un periodo di blocco inferiore a 60 giorni. Se il prestatore non è in grado di approvare la richiesta durante il periodo di blocco, tuttavia, il mutuatario sarà nuovamente esposto al rischio di tasso di interesse. Per estendere il periodo di blocco, un mutuatario può scegliere di pagare una commissione o un deposito di blocco.
I periodi di blocco coinvolgono diverse variabili importanti e un mutuatario dovrebbe essere consapevole dei compromessi che si verificano quando vengono apportate modifiche. In generale, è uno strumento prezioso per il mutuatario e vale la pena perseguirlo.