Assicurazione sulla vita e rendita: qual è la differenza?

Assicurazione sulla vita e rendita: una panoramica

A prima vista, le polizze assicurative sulla vita permanenti ei contratti di rendita presentano obiettivi polari opposti. Mentre l’ fiscali differite ai tradizionali investimenti in azioni e obbligazioni. Ognuno di essi ha anche spese elevate che possono ridurre i rendimenti degli investimenti.

Punti chiave

• Sia l’assicurazione sulla vita che le rendite consentono agli individui di investire su base fiscale differita.
• L’assicurazione sulla vita paga i cari di una persona dopo la sua morte.
• Le rendite prendono i pagamenti in anticipo, quindi distribuiscono un flusso di reddito permanente agli assicurati fino alla loro morte.
• Le rendite qualificate sono finanziate con dollari al lordo delle tasse e le rendite non qualificate con dollari al netto delle tasse.
• Sia l’assicurazione sulla vita che le rendite tendono ad avere commissioni elevate.

Assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita protegge finanziariamente le persone a carico in caso di morte. Esistono diversi tipi di criteri:

Vita a termine semplice

Una polizza sulla vita a termine paga semplicemente una  prestazione in caso di morte ai propri cari.

Vita permanente

A volte denominate politiche di valore in contanti, questi prodotti aggiungono una componente di risparmio. Per questo motivo, i premi tendono ad avere commissioni sostanzialmente più elevate rispetto a quelle associate a polizze a termine commisurate.

Tutta la vita

Con le polizze a vita intera, le compagnie di assicurazione sulla vita accreditano i conti di cassa degli assicurati sulla base della performance di portafogli di investimento relativamente prudenti.

Vita variabile

Questi prodotti assicurativi sulla vita aumentano il potenziale di crescita di una polizza consentendo agli assicurati di scegliere un paniere di azioni, obbligazioni e fondi del mercato monetario in cui investire. Ma le polizze vita variabili comportano anche un rischio maggiore se gli investimenti sottostanti hanno prestazioni inferiori.

Il denaro nel conto in contanti / investimento di una polizza cresce in base alle imposte differite. A differenza dei normali conti di investimento o di risparmio, i consumatori non pagano le tasse sui guadagni degli investimenti fino a quando i fondi non vengono effettivamente ritirati. Queste politiche offrono anche flessibilità di spesa. Ad esempio, se il tuo saldo di cassa è abbastanza alto, puoi contrarre prestiti esentasse per pagare esigenze impreviste. L’intero indennità in caso di decesso rimarrà intatto, a condizione che il conto restituisca l’importo preso in prestito, più eventuali interessi maturati.

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Più giovane sei, più bassi sono i premi, ma le persone anziane possono ancora acquistare una polizza di assicurazione sulla vita.

Considerazioni speciali per l’assicurazione sulla vita

È importante sapere che l’uso dell’assicurazione sulla vita come strategia di investimento presenta degli svantaggi, comprese le commissioni elevate. Circa la metà dei premi di un assicurato va verso la commissione del rappresentante di vendita. Di conseguenza, è necessario un po ‘di tempo prima che la componente di risparmio di una politica inizi a guadagnare terreno.

Oltre ai costi iniziali, gli assicurati devono pagare le commissioni amministrative e di gestione annuali, che possono contrastare i benefici della crescita dei fondi al riparo dalle tasse. Inoltre, spesso non è chiaro quali siano le tariffe, rendendo difficile confrontare i fornitori. Purtroppo, molte persone lasciano scadere le loro polizze entro i primi anni perché non riescono a mantenere i piani di pagamento ripidi.

Molti 401 (k) s o IRA. Questo approccio consente agli assicurati di pagare commissioni di investimento inferiori, pur godendo di una crescita fiscale differita nei loro conti.

Naturalmente, per le persone che hanno già massimizzato i loro contributi a questi conti pensionistici con vantaggio fiscale, le politiche sul valore in contanti possono essere prudenti, specialmente se scelgono fornitori a basso costo e hanno il tempo necessario per far crescere i loro saldi di cassa. Inoltre, le persone con un patrimonio netto elevato a volte parcheggiano polizze di valore in contanti all’interno ditrust irrevocabili di assicurazioni sulla vita al fine di ridurre al minimo le tasse immobiliari federali dei loro beneficiari, che possono arrivare fino al 40%.

Rendite

Molte persone temono di non avere un gruzzolo abbastanza grande per vederli durante i loro anni di pensionamento. Le rendite sono state sviluppate per alleviare queste preoccupazioni. Una rendita è essenzialmente un contratto con un assicuratore, in cui le persone accettano di pagare alla società una certa somma di denaro, in un’unica soluzione o tramite rate, che dà loro diritto a ricevere una serie di pagamenti in una data futura. Questi pagamenti spesso durano per un periodo di tempo specifico, diciamo 10 anni. Altre rendite offrono esborsi a vita. In entrambi i casi, gli assicurati sanno che avranno un cuscino finanziario.

Il numero di prodotti di rendita è esploso nel corso degli anni. Ciò vale per i contratti fissi che accreditano il tuo conto a un tasso garantito, così come per i contratti variabili, i cui rendimenti sono associati a un paniere di fondi azionari e obbligazionari. Esistono anche rendite indicizzate, in cui la performance è collegata a un benchmark specifico, come l’ indice S&P 500.

Considerazioni speciali per le rendite

Sfortunatamente, come con le polizze assicurative sulla vita permanenti, i prodotti di rendita prevedono anche commissioni di riscatto elevate, che sono essenzialmente sanzioni che gli investitori devono pagare per il ritiro anticipato dei fondi da un contratto di rendita o per l’annullamento del tutto. Per questo motivo, i fondi di una rendita possono essere vincolati fino a un decennio. Non è insolito per un assicurato subire un colpo sulle distribuzioni effettuate durante i primi anni del contratto.

Anche il trattamento fiscale è motivo di preoccupazione. Sebbene i guadagni crescano su base fiscale differita, se un assicurato ritira i fondi prima che raggiungano l’età di 59 anni e mezzo, qualsiasi guadagno sugli investimenti sarebbe soggetto alle normali imposte sulle plusvalenze.

Per tutti questi motivi, le rendite hanno più senso per le persone con longevità nelle loro famiglie. Per le persone che probabilmente raggiungeranno i 90 anni, un flusso di reddito per tutta la vita è essenziale, soprattutto se i loro prelievi di 401 (k) e i pagamenti della previdenza sociale sono insufficienti.

Per gli investitori più giovani, le rendite variabili sono prudenti solo se hanno già raggiunto il limite massimo dei loro contributi 401 (k) e IRA e cercano ripari fiscali.

Rendite qualificate e non qualificate

Le suddette rendite rientrano nella categoria dei non qualificati. I contratti di rendita qualificata sono quelli detenuti negli IRA o in altri piani pensionistici con vantaggio fiscale, come 401 (k) s. Una rendita qualificata viene finanziata con dollari al lordo delle tasse e una rendita non qualificata con dollari al netto delle tasse.

I contratti di rendita qualificata sono soggetti alla stessa penalità di ritiro anticipato e alle stesse regole di distribuzione minima richiesta (RMD) degli altri investimenti in piani pensionistici qualificati.

Il 27 marzo 2020, l’ex presidente Donald Trump ha firmato un pacchetto di stimolo di emergenza per il coronavirus da $ 2 trilioni, chiamato legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Il CARES Actrinuncia alla sanzione fiscale del 10% per i prelievi anticipati dai fondi pensione, comprese le rendite qualificate, se i prelievi sono legati all’impatto finanziario del coronavirus. La rinuncia è retroattiva al 1 ° gennaio 2020. Inoltre non sei soggetto a RMD dal tuo conto pensione nel 2020.