Articolo in transito
Cos’è un articolo in transito?
Un elemento di transito è qualsiasi assegno o tratta emesso da un’istituzione diversa dalla banca in cui è stato inizialmente depositato. Gli articoli in transito sono separati dalle transazioni interne che coinvolgono assegni scritti dai clienti di una banca. Gli articoli in transito vengono inviati alla banca del trattenuto tramite presentazione diretta o tramite una stanza di compensazione locale.
Punti chiave
- Un articolo in transito è una transazione interbancaria in cui viene effettuato un assegno o una tratta presso una banca per il deposito presso un’altra banca.
- Il deposito di un assegno presso la tua banca che è stato scritto da qualcuno che è un cliente presso una banca diversa è un esempio comune di un articolo di transito.
- Gli articoli in transito devono essere riconciliati utilizzando un meccanismo di compensazione o un centro di elaborazione regionale. Oggi, la maggior parte degli articoli in transito viene sdoganata elettronicamente tramite una rete ACH.
Capire gli articoli in transito
Supponiamo che John scriva a Susan un assegno personale dell’importo di $ 50, prelevato dal suo conto corrente alla Wells Fargo. Susan porta l’assegno personale alla sua banca, Bank of America, per depositarlo sul suo conto corrente. Poiché l’articolo viene prelevato da un conto in una banca diversa da quella in cui viene depositato, si tratta di un articolo di transito.
Gli articoli in transito possono anche essere presentati alla banca trattata tramite una delle banche della Federal Reserve o un centro regionale di elaborazione degli assegni. Questi assegni vengono solitamente estratti e ordinati dalle banche prima che i propri assegni vengano elaborati.
Quando una banca accetta un assegno di transito o un altro elemento di transito per il deposito, deve ritirare l’oggetto con la banca su cui è prelevato. Ciò significa che deve verificare che ci siano fondi sufficienti nel conto su cui viene prelevato l’elemento per coprire l’elemento, e quindi ottenere quei fondi dalla banca emittente.
Modalità di gestione degli articoli in transito da parte delle banche
La maggior parte delle banche bloccherà un assegno di transito depositato, come consentito dal regolamento CC della Federal Reserve. Il regolamento CC consente alle banche di trattenere fino a nove giorni gli articoli in transito. La maggior parte delle banche sospende un articolo in transito abbastanza a lungo da permettergli di cancellare il conto da cui viene prelevato. Poiché l’elemento viene prelevato su un conto presso una banca diversa da quella in cui è stato depositato, l’operazione può richiedere alcuni giorni.
Tuttavia, molte banche rendono disponibili i fondi dagli elementi di transito depositati il giorno lavorativo successivo ai depositi, o due giorni lavorativi dopo, per una questione di politica. Ciò è possibile perché la conversione di assegni elettronici e altre forme di conversione di assegni circolari elettronici consentono di sdoganare più rapidamente gli articoli in transito.
Se i fondi sul conto da cui viene prelevato sono insufficienti, l’elemento in transito non verrà cancellato. Quando ciò accade, i fondi non verranno depositati come piani. In alcuni casi, una banca può accettare di incassare un elemento di transito prima che sia stato sdoganato, ma in caso contrario la banca addebiterà l’importo dal conto del depositante per coprire la discrepanza.
Cancellazione automatica (ACH)
Un trasferimento ACH è un trasferimento di denaro elettronico da banca a banca che viene elaborato tramite la rete di Automated Clearing House. I trasferimenti ACH sono un modo per trasferire elettronicamente denaro tra conti presso banche diverse. Ti consentono di inviare o ricevere denaro in modo conveniente e sicuro.
Potresti utilizzare i trasferimenti ACH senza nemmeno rendertene conto. Se vieni pagato tramite Solo nel 2017 sono state elaborate più di 21 miliardi di transazioni ACH.