Risparmio per il college: assicurazione sulla vita o 529?

Un’istruzione universitaria può essere la chiave per un lavoro migliore per la maggior parte degli americani, ma risparmiare per il college è scoraggiante. Il college ha un costo allarmante in questi giorni. Chiaramente, la maggior parte delle famiglie ha bisogno di un piano di risparmio a lungo termine se desidera aiutare i propri figli a evitare una montagna di debiti per prestiti studenteschi. Per quasi tre famiglie su 10, il metodo di scelta è un piano 529 con vantaggio fiscale. Ma anche un’assicurazione sulla vita permanente, che ha una componente di risparmio fiscale differita, è una possibilità, come molti agenti assicurativi ti diranno con entusiasmo. Ecco uno sguardo a entrambe le opzioni per stabilire fondi universitari per i bambini.

Punti chiave

• I piani 529 e l’assicurazione sulla vita permanente sono due modi per creare fondi universitari per i bambini.
• Un piano 529 ti consente di risparmiare e investire su base fiscale differita e i prelievi sono esentasse se li utilizzi per spese educative qualificate.
• Le polizze assicurative sulla vita permanenti includono sia una prestazione in caso di morte che un conto di risparmio. Puoi prendere in prestito contro la parte di risparmio per pagare il college.
• Lo svantaggio di un piano 529 è che conta come una risorsa quando richiedi un aiuto finanziario, mentre una polizza di assicurazione sulla vita no.
• Lo svantaggio dell’assicurazione sulla vita permanente è che viene fornito con commissioni costose, che possono renderlo notevolmente più costoso ogni anno rispetto a un piano 529.

Come funzionano i piani 529

I piani 529 gestiti dallo Stato sono simili a Roth 401 (k) o Roth IRA, ma sono destinati all’istruzione piuttosto che ai risparmi per la pensione. Attraverso un piano di risparmio 529, puoi investire in una selezione di fondi comuni di investimento e i tuoi guadagni cresceranno con differimento fiscale. Finché utilizzi il denaro per ciò che l’IRS considera spese relative all’istruzione qualificata, i tuoi prelievi saranno esentasse.

La maggior parte degli stati offre anche una detrazione fiscale statale o un credito per i tuoi contributi ai loro piani, il che non fa che aumentare il loro fascino. Sfortunatamente, non ci sono detrazioni o crediti federali per i tuoi contributi.

Mentre il 529 è in qualche modo il gold standard quando si tratta di mettere da parte i soldi per il college, non è l’unico percorso che offre vantaggi fiscali. Un’altra opzione è quella di stipulare un’assicurazione sulla vita permanente, che, a differenza della copertura sulla vita a termine, ha una componente di risparmio differito.

Come funziona l’assicurazione sulla vita permanente

Ecco come l’assicurazione sulla vita permanente funziona come un veicolo di risparmio universitario: per ogni dollaro pagato in premi, una parte va a favore del beneficio in caso di morte  e un’altra parte viene dirottata su un conto in contanti separato.

Dal punto di vista degli investimenti, l’ assicurazione sulla vita intera è generalmente il tipo più sicuro di assicurazione sulla vita permanente. L’emittente accredita sul tuo conto un importo garantito, anche se potrebbe pagare di più se gli investimenti funzionano bene. La maggior parte degli assicurati può aspettarsi un rendimento compreso tra il 3% e il 6% dopo i primi anni. Nel frattempo, il denaro nel conto in contanti cresce con differimento delle tasse, proprio come un piano 529.

Altri tipi di copertura sulla vita permanente, come l’ assicurazione sulla vita variabile, offrono agli assicurati un certo grado di controllo sul loro investimento. In questo caso, selezioni i sottoconti, essenzialmente fondi comuni di investimento, che desideri associare alla tua polizza e il rendimento annuale del tuo account è ancorato alla performance di questi investimenti sottostanti. La potenziale ricompensa è maggiore, ma c’è il rischio che il tuo saldo possa diminuire in un dato anno se il mercato crolla.

Quando è il momento per tuo figlio o tua figlia di iniziare il college, puoi chiedere un prestito contro il tuo saldo di cassa. L’assicuratore ridurrà la tua indennità in caso di morte se non ripaghi il prestito, ma non è necessariamente uno svantaggio se intendi la polizza principalmente come un piano di risparmio universitario per tutto il tempo.

Vantaggi dell’utilizzo dell’assicurazione sulla vita per il college

In contrasto con un piano 529, l’assicurazione sulla vita ha un paio di vantaggi. Uno è la flessibilità. Supponiamo che tuo figlio decida di non andare al college. Qualsiasi guadagno nel tuo account 529, ma non i tuoi contributi, sarà soggetto alle normali aliquote dell’imposta sul reddito e di solito a una penale del 10% se decidi di ritirarli. Esistono alcuni piani che consentono al beneficiario, che generalmente si trova in una fascia fiscale inferiore, di ritirare i fondi. Ma è ancora un colpo fiscale significativo che i proprietari di assicurazioni sulla vita non devono affrontare. Hai anche la possibilità di nominare un altro parente come beneficiario del 529.

L’altro vantaggio dell’assicurazione sulla vita è che non è inclusa nei calcoli degli aiuti finanziari. Al contrario, il denaro in un piano 529 è considerato un patrimonio genitoriale e fino al 5,64% del patrimonio genitoriale viene conteggiato nel contributo familiare previsto del richiedenteper ogni anno di college.

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Un piano 529 che apri direttamente con lo sponsor del piano può essere notevolmente meno costoso di uno che acquisti tramite un broker o un altro consulente finanziario.

Contro dell’utilizzo di assicurazione sulla vita per il college

L’assicurazione sulla vita permanente ha anche alcune caratteristiche meno interessanti, come le commissioni anticipate e ricorrenti che possono far sembrare le commissioni sui fondi azionari e obbligazionari un affare. Ad esempio, il 50% o più dei premi del primo anno andrà in genere a pagare la commissione del rappresentante dell’assicurazione. Di conseguenza, stai iniziando in un buco piuttosto grande.

Possono essere necessari 10 anni o più prima che il tuo valore in contanti superi quello che hai pagato in premi. Quindi, a meno che tu non acquisti una polizza prima che i tuoi figli siano all’asilo, è difficile sostenere un’assicurazione sulla vita come un modo per accumulare le tue risorse in tempo per pagare le bollette.

Inoltre, le pesanti spese annuali continueranno a pesare sui tuoi guadagni. La maggior parte delle polizze vita permanenti addebita fino al 2% annuo in costi amministrativi e di investimento.

In confronto, il fondo medio in un conto 529 venduto direttamente, anziché tramite un consulente finanziario, aveva commissioni dello 0,39% nel 2018, secondo un rapporto di maggio 2019 della società di ricerca Morningstar. I fondi venduti da consulenti erano notevolmente più costosi di quelli venduti direttamente, con una media di oltre lo 0,93%.

La linea di fondo

Anche se in effetti potresti dover perdere una piccola parte del tuo account a causa delle regole sugli aiuti finanziari, è probabile che tu esca in vantaggio utilizzando un piano 529 a causa delle sue spese inferiori.

Se decidi comunque di acquistare una polizza permanente invece di un piano 529, è tanto più importante ricercare attentamente le aziende che stai considerando per assicurarti di ricevere la migliore polizza di assicurazione sulla vita possibile.