Incassare la tua polizza di assicurazione sulla vita

In tempi economici difficili, le persone a volte sono lasciate a rimescolare denaro per soddisfare le spese quotidiane e le esigenze dello stile di vita. Certo, puoi incassare la tua polizza di assicurazione sulla vita per accedere ai fondi necessari, ma dovresti?

Ci sono certamente degli svantaggi nell’usare l’assicurazione sulla vita per soddisfare le esigenze di cassa immediate, soprattutto se stai compromettendo i tuoi obiettivi a lungo termine o il futuro finanziario della tua famiglia. Tuttavia, se non sono disponibili altre opzioni, l’assicurazione sulla vita, in particolare l’ assicurazione sulla vita a valore monetario, può essere una fonte di reddito necessario.

Punti chiave

• Se hai esaurito le opzioni e devi accedere alla tua polizza di assicurazione sulla vita, è meglio prelevare o prendere in prestito contanti, invece di rinunciare del tutto alla polizza.
• Le polizze di assicurazione sulla vita a valore monetario come l’intera vita o la vita universale includono un conto di accumulo in contanti all’interno della polizza, in cui vengono tenuti i pagamenti e gli utili in eccesso.
• Tali conti consentono ai titolari di polizze di accedere a quel denaro tramite prelievi, prestiti di polizze o, se necessario, restituendo il conto, in tutto o in parte.
• Un’altra opzione è fare un insediamento sulla vita, il che significa che vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a una persona oa una società di liquidazione sulla vita in cambio di contanti.

Come accedere ai contanti

L’assicurazione sulla vita a valore monetario, come l’ intera vita e la vita universale, accumula riserve attraverso i premi in eccesso più i guadagni. Questi depositi sono tenuti in un conto di accumulo in contanti all’interno della polizza.

L’assicurazione sulla vita a valore monetario offre l’opportunità di accedere agli accumuli di liquidità all’interno della polizza tramite prelievi, liquidazione a vita.

Assicurati di tenere presente che, sebbene i contanti della polizza possano essere utili durante periodi finanziari stressanti, potresti dover affrontare conseguenze indesiderate a seconda del metodo che utilizzi per accedere ai fondi.

Prelievi

In generale, è possibile prelevare quantità limitate di contanti da una polizza di assicurazione sulla vita. L’importo disponibile varia in base al tipo di polizza che possiedi e alla società che la rilascia. Il vantaggio principale dei prelievi in ​​contanti è che non sono tassabili fino alla base della tua polizza, a condizione che la tua polizza non sia classificata come contratto di dotazione modificato (MEC). Un MEC è un termine dato a una polizza di assicurazione sulla vita in cui il finanziamento supera i limiti della legge fiscale federale.

Tuttavia, i prelievi di valore in contanti possono avere conseguenze impreviste o non realizzate:

• I prelievi che riducono il valore in contanti potrebbero causare una riduzione della prestazione in caso di morte, una potenziale fonte di fondi di cui i beneficiari potrebbero aver bisogno per la sostituzione del reddito, per scopi commerciali o per la conservazione del patrimonio.
• I prelievi in ​​contanti non sono sempre esentasse. Se, ad esempio, si accetta un prelievo durante i primi 15 anni di polizza – e il recesso provoca una riduzione della prestazione in caso di morte della polizza – parte o tutto il denaro prelevato potrebbe essere soggetto a tassazione.
• I prelievi sono considerati tassabili nella misura in cui superano la base della polizza.
• I prelievi che riducono il valore di riscatto in contanti potrebbero far aumentare i premi per mantenere lo stesso beneficio in caso di morte; in caso contrario, la politica potrebbe scadere.
• rendite : gli esborsi in contanti sono considerati prima degli interessi e sono soggetti all’imposta sul reddito e possibilmente a una penale del 10% per il prelievo anticipato se tu ‘ ha meno di 59 anni e mezzo al momento del ritiro.

Prestiti

La maggior parte delle polizze sul valore in contanti ti consente di prendere in prestito denaro dall’emittente utilizzando il tuo conto di accumulo in contanti come garanzia. A seconda dei termini della polizza, il prestito potrebbe essere soggetto ad interessi a tassi variabili; tuttavia, non sei obbligato a qualificarti finanziariamente per il prestito. L’importo che puoi prendere in prestito si basa sul valore del conto di accumulo in contanti della polizza e sui termini del contratto.

La buona notizia è che gli importi presi in prestito da polizze non MEC non sono tassabili e non è necessario effettuare pagamenti sul prestito, anche se il saldo del prestito potrebbe maturare interessi.

La cattiva notizia è che i saldi dei prestiti generalmente riducono il beneficio in caso di morte della tua polizza, il che significa che i tuoi beneficiari potrebbero ricevere meno di quanto avevi previsto. Inoltre, un prestito non pagato che gli interessi che ne riduce il valore in denaro, che può causare la politica di decadenza se i premi sono pagati insufficienti a mantenere il beneficio di morte. Se il prestito è ancora in essere quando la polizza scade o se successivamente si rinuncia all’assicurazione, l’importo preso in prestito diventa tassabile nella misura in cui il valore in contanti (senza riduzione per il saldo del prestito in essere) supera la base del contratto.

distribuzioni, il che significa che l’importo del prestito fino ai guadagni della polizza sarà tassabile e potrebbe anche essere soggetto alla penale di prelievo anticipato pre-59½.

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Prelevare denaro o prendere in prestito denaro dalla tua polizza di assicurazione sulla vita può ridurre la prestazione in caso di morte della polizza, mentre rinunciare alla polizza significa rinunciare del tutto al diritto alla prestazione in caso di morte.

Abbandonare una politica

Oltre ai prelievi e ai prestiti per polizze, puoi cedere (annullare) la tua polizza e utilizzare il contante come meglio credi. Tuttavia, se si rinuncia alla politica durante i primi anni di proprietà, spese di consegna saranno probabilmente addebitate dalla società, riducendo il valore in denaro. Queste spese variano a seconda della durata della polizza. Inoltre, quando si cede la polizza in contanti, il guadagno sulla polizza è soggetto all’imposta sul reddito e se si dispone di un saldo del prestito in sospeso a fronte della polizza, potrebbero essere sostenute tasse aggiuntive.

Sebbene la rinuncia alla polizza possa farti ottenere i soldi di cui hai bisogno, stai ovviamente rinunciando al diritto alla protezione del beneficio in caso di morte offerta dall’assicurazione. Se si desidera sostituire il beneficio in caso di decesso perso in un secondo momento, potrebbe essere più difficile o più costoso ottenere la stessa copertura.

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Considera altre opzioni prima di utilizzare la tua polizza di assicurazione sulla vita per contanti, come prendere in prestito contro il tuo piano 401 (k) o sottoscrivere un prestito di equità domestica; nessuna di queste opzioni viene fornita senza attenuare i problemi, ma in base alle tue attuali circostanze finanziarie, alcune scelte sono migliori di altre.

Insediamento a vita

Questo concetto è abbastanza semplice. In qualità di titolare della polizza, vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a un individuo oa una società di liquidazione sulla vita in cambio di contanti. Il nuovo proprietario manterrà la polizza in vigore (pagando i premi) e raccoglierà un ritorno sull’investimento ricevendo l’indennità in caso di morte quando si muore.

La maggior parte dei tipi di assicurazione è idonea alla vendita, comprese le polizze con un valore monetario minimo o nullo, come l’ assicurazione a termine. In generale, per avere diritto a una liquidazione vitalizia, voi (l’assicurato) dovete avere almeno 65 anni, un’aspettativa di vita da 10 a 15 anni o meno e una polizza in caso di decesso di almeno $ 100.000 (nella maggior parte dei casi).

Il vantaggio principale di una liquidazione a vita è che puoi potenzialmente ottenere di più per la polizza piuttosto che incassarla (rinunciare alla polizza). La tassazione degli insediamenti vitalizi è complicata: il trattamento generale è che il guadagno in eccesso rispetto alla tua base nella polizza ti viene tassato come reddito ordinario. Assicurati di ottenere una consulenza fiscale da parte di esperti prima di firmare la tua polizza.

Sebbene gli accordi sulla vita possano essere una preziosa fonte di liquidità, considera i seguenti problemi:

• Stai rinunciando al controllo del beneficio in caso di morte.
• I nuovi titolari delle polizze avranno accesso alle tue cartelle cliniche passate e di solito il diritto di richiedere aggiornamenti sulla tua salute attuale.
• Il settore delle liquidazioni vita è regolamentato in modo molto marginale, quindi non ci sono indicazioni sul valore della tua polizza, rendendo difficile determinare se stai ottenendo un prezzo equo per la tua polizza.
• A parte la responsabilità fiscale che potresti dover affrontare, gli insediamenti sulla vita di solito hanno un altro costo: fino al 30% dei tuoi proventi potrebbe essere pagato in commissioni e commissioni, il che riduce l’importo netto che ricevi.

La linea di fondo

I problemi economici possono indurti a considerare la liquidazione di attività in cambio di contanti. A volte potresti non avere altra scelta, ma quando si tratta di assicurazioni sulla vita, pensa in primo luogo al motivo per cui hai acquistato la polizza. Hai ancora bisogno della copertura? I beneficiari della polizza dipendono dal beneficio in caso di morte se ti succede qualcosa? Considera attentamente le risposte a queste domande.