Livello di pagamento ipotecario
Che cos’è un mutuo con pagamento di livello?
Un mutuo con pagamento di livello è un tipo di mutuo che richiede lo stesso pagamento in dollari ogni mese o periodo di pagamento. I mutui con pagamento di livello consentono ai mutuatari di sapere esattamente quanto dovranno pagare sui loro mutui ogni periodo di paga. Questa stabilità rende più facile per loro creare budget e rispettarli.
Spiegazione del mutuo di pagamento di livello
I mutui level payment possono essere sia a tasso fisso che a tasso variabile. Questo tipo di mutuo a volte può comportare un ammortamento negativo, che gonfia il saldo del prestito. Questi mutui per la casa non sono appropriati per tutti i tipi di proprietari di abitazione e possono comportare intrappolamenti finanziari per coloro che non ne comprendono le possibili conseguenze.
Modalità di applicazione dei mutui con pagamento di livello
Con mutui completamente ammortizzati, i pagamenti di livello dovrebbero coprire la riduzione dell’importo del capitale e il pagamento degli interessi sul debito. Inizialmente, la maggior parte del pagamento andrà al pagamento degli interessi sul prestito con alcune detrazioni dal saldo. Nel tempo, probabilmente cambierà il modo in cui il pagamento viene applicato al mutuo. Una parte maggiore del pagamento andrà a ridurre il saldo dopo che l’interesse è stato diminuito.
La struttura dei mutui ipotecari con pagamento di livello misto a tassi di inflazione crescenti e variabili sono stati, da alcune prospettive, citati come un fattore che contribuisce alle passate crisi abitative che sono addirittura precedenti alle turbolenze finanziarie dei primi anni 2000. Nei precedenti crolli del mercato, l’aumento dei tassi di interesse significava che era necessario più capitale per acquistare case. Ciò significava che, poiché gli acquirenti cercavano mutui tradizionali a pagamento di livello, questo finanziamento poteva essere stabilito a fronte di tassi di interesse che stavano gonfiando i prezzi delle case oltre il loro valore di mercato effettivo. Inoltre, l’anticipazione di un’ulteriore inflazione e l’escalation dei tassi di interesse hanno portato a pagamenti annuali in aumento in modo innaturale.
Ciò significava che l’acquirente poteva effettuare pagamenti che eccedevano i rendimenti che potevano realisticamente sperare di vedere dopo che i mutui fossero stati completamente estinti. Soprattutto dal momento che i pagamenti anticipati avrebbero in gran parte indirizzato gli interessi, piuttosto che il saldo principale, l’acquirente avrebbe effettivamente perso denaro pagando interessi eccessivi prima di realizzare qualsiasi sostanziale patrimonio netto nella casa. Nel momento in cui hanno effettivamente iniziato a pagare quel saldo principale, il valore della casa potrebbe essere diminuito. Ciò potrebbe averli lasciati con un’ipoteca in sospeso su una casa in gran parte non pagata che, anche se venduta, non consentirebbe loro di vedere alcun guadagno, per non parlare del pareggio dei costi per la durata del mutuo.