Definizione del tasso di interesse legale
Qual è il tasso di interesse legale?
Il tasso di interesse legale è il più alto tasso di interesse che può essere legalmente addebitato su qualsiasi tipo di debito e al quale un prestatore deve aderire. Il tasso di interesse legale si applica a tutti i tipi di debito, anche se alcuni tipi di debito possono comportare un tasso legale più elevato di un altro: ad esempio, il limite legale per un prestatore con anticipo sullo stipendio può essere superiore al limite legale per un prestito studentesco. Il limite è fissato per impedire ai prestatori di addebitare ai mutuatari tassi di interesse eccessivi.
Considerazioni chiave:
- Il tasso di interesse legale è il più alto tasso di interesse che può essere legalmente addebitato su qualsiasi tipo di debito.
- Alcuni tipi di debito possono avere un tasso legale più elevato di un altro.
- I limiti sono fissati per impedire ai prestatori di addebitare ai mutuatari tassi di interesse eccessivi.
- Un tasso di interesse che supera il tasso di interesse legale è classificato come usuario, per il quale sono previste severe sanzioni nella maggior parte degli stati.
- Ogni stato stabilisce un tasso di interesse legale e tassi usuari attraverso le rispettive leggi.
Comprensione del tasso di interesse legale
Un tasso di interesse che supera il tasso di interesse legale è classificato come usura. Di solito ci sono sanzioni rigide per l’usura nella maggior parte degli stati, come multe o anche la decadenza del capitale e / o degli interessi. Il tasso di interesse legale può anche essere classificato come il tasso più alto che gli istituti di credito possono addebitare per qualsiasi azione legale che può essere fatta valere in un tribunale.
Negli Stati Uniti, i singoli stati sono responsabili della definizione delle proprie leggi sui tassi di interesse. Sebbene questo tipo di attività finanziaria possa rientrare nella clausola commerciale della Costituzione, il Congresso non si è tradizionalmente concentrato sull’usura. Il governo considera la raccolta di pagamenti di interessi con mezzi violenti un reato federale.
Modalità di applicazione del tasso di interesse legale nelle diverse giurisdizioni
Ogni stato può fissare un tasso di interesse legale attraverso le rispettive leggi. Ad esempio, New York ha fissato i suoi tassi di interesse trimestralmente. Il tasso di interesse legale del Delaware è del5% superiore al tasso della Federal Reserve, il che lo rende soggetto a fluttuazioni.
Oltre a questi limiti, ogni stato imposta tipicamente limiti di usura generale separati che possono essere più alti. Il limite di New York è del 16% per l’usura civile e del 25% per l’usura penale. Le banche e altri fornitori di finanziamenti che fanno affari in uno stato potrebbero essere soggetti al tasso di interesse legale di quella giurisdizione.
Esistono alcune eccezioni e circostanze che possono consentire agli istituti di credito di addebitare tassi superiori al tasso di interesse legale di una giurisdizione. I clienti possono scegliere di rinunciare a questa protezione quando richiedono un finanziamento. Molti istituti di credito e finanziatori possono richiedere che tale accordo venga firmato dai loro clienti per ricevere qualsiasi finanziamento.
La lingua che concede all’azienda il diritto di addebitare tassi di interesse più elevati può essere inclusa nei termini di servizio. Accettare di ricevere un finanziamento al tasso di interesse assegnato dal prestatore potrebbe annullare le tutele che un tasso di interesse legale offre indipendentemente dal fatto che il cliente attesti successivamente di comprendere appieno i suoi diritti.
Considerazioni speciali per il tasso di interesse legale
I prestatori potrebbero essere in grado di aggirare un tasso di interesse legale attraverso metodi simili utilizzati per aggirare le leggi sull’usura. Ad esempio, i fornitori di carte di credito possono addebitare tassi di interesse in base allo stato in cui è costituita la società piuttosto che agli stati in cui vivono i loro clienti. L’istituto di credito potrebbe scegliere di incorporare in uno stato come il Delaware che offre leggi sull’usura più rilassate rispetto ad altri stati.
Le società di carte di credito in genere hanno la possibilità di addebitare i tassi di interesse consentiti dallo stato in cui è stata costituita la società piuttosto che seguire le leggi sull’usura che si applicano negli stati in cui vivono i mutuatari. Analogamente, le banche istituite a livello nazionale possono richiedere il massimo interesse consentito dallo Stato in cui è stata costituita l’istituto. Incorporando in stati come il Delaware o il South Dakota, gli istituti di credito hanno storicamente beneficiato di un maggiore margine di manovra consentito dalle leggi sull’usura rilassate di quegli stati.