Interesse assicurabile

Che cos’è l’interesse assicurabile?

L’interesse assicurabile è un tipo di investimento che protegge qualsiasi cosa soggetta a una perdita finanziaria. Una persona o entità ha un interesse assicurabile in un oggetto, evento o azione quando il danno o la perdita dell’oggetto causerebbe una perdita finanziaria o altre difficoltà. Per avere un interesse assicurabile una persona o entità stipulerebbe una polizza assicurativa a protezione della persona, dell’oggetto o dell’evento in questione. La polizza assicurativa mitigherebbe il rischio di perdita se succede qualcosa al bene, come il danneggiamento o la perdita.

L’interesse assicurabile è un requisito essenziale per l’emissione di una polizza assicurativa che renda l’ente o l’evento legale, valido e protetto da atti intenzionalmente dannosi. Le persone non soggette a perdite finanziarie non hanno interessi assicurabili. Pertanto una persona o entità non può acquistare una polizza assicurativa per coprirsi se non è effettivamente soggetta al rischio di perdita finanziaria.

Comprensione dell’interesse assicurabile

L’assicurazione è un metodo di esposizione al rischio aggregato che protegge gli assicurati dalle perdite finanziarie. Gli assicuratori hanno creato molti strumenti per coprire le perdite legate a vari fattori come le spese automobilistiche, le spese sanitarie, la perdita di reddito per disabilità, la perdita di vite umane e i danni alla proprietà.

L’interesse assicurabile si applica specificamente a persone o entità in cui vi è un ragionevole presupposto di longevità o sostenibilità, salvo eventi avversi imprevisti. L’interesse assicurabile assicura contro la prospettiva di una perdita per questa persona o entità. Ad esempio, una società può avere un interesse assicurabile nell’amministratore delegato (CEO) e una squadra di football americano può avere un interesse assicurabile in una star, il quarterback in franchising. Inoltre, un business può avere un interesse assicurabile nelle sue c-suite ufficiali, ma non i suoi dipendenti medi.

Punti chiave

• L’interesse assicurabile è alla base di tutte le polizze assicurative.
• L’interesse assicurabile può essere un oggetto che, se danneggiato o distrutto, comporterebbe difficoltà finanziarie per l’assicurato.
• Per esercitare interessi assicurabili, l’assicurato dovrebbe acquistare un’assicurazione sull’oggetto o sull’entità in questione.
• La polizza non deve creare un rischio morale, in cui un assicurato avrebbe un incentivo finanziario per consentire o addirittura causare una perdita.

Interesse assicurabile della proprietà

L’assicurazione per i proprietari di abitazione risarcisce un assicurato che subisce una perdita finanziaria significativa se un incendio o un’altra forza distruttiva distrugge la sua casa. Il proprietario della casa ha un interesse assicurabile nella proprietà; perdere quella casa creerebbe una perdita catastrofica per l’assicurato. È ragionevole che il proprietario della casa si aspetti longevità per quanto riguarda la proprietà della casa. Il proprietario della casa si sta quindi assicurando contro la possibilità che qualcosa di imprevedibile provochi danni.

Un assicurato può acquistare un’assicurazione sulla proprietà per la propria casa ma non per la casa dall’altra parte della strada. L’acquisto di un’assicurazione per i proprietari di casa per la casa di un vicino crea un incentivo a causare danni a quella casa e raccogliere i proventi dell’assicurazione. Una sottoscrizione appropriata non creerebbe una tentazione del genere, che rappresenta un azzardo morale, per cui le parti hanno un incentivo a consentire o addirittura influenzare una perdita.

Il principio di indennità e interesse assicurabile

Il principio di indennizzo afferma che le polizze assicurative dovrebbero compensare un contraente per una perdita coperta, ma le perdite non dovrebbero ricompensare o penalizzare i titolari. L’indennizzo suggerisce che gli assicuratori dovrebbero progettare polizze per coprire adeguatamente il valore dell’attività a rischio. Le polizze mal concepite o progettate creano un rischio morale, che aumenta i costi per le compagnie di assicurazione e porta i premi a livelli insostenibili per gli assicurati.

Esempio del mondo reale di interesse assicurabile

Anche gli interessi assicurabili sono necessari nell’assicurazione sulla vita, sebbene non sia sempre stato così. Ci sono casi in cui le persone hanno acquistato polizze di assicurazione sulla vita per conoscenti anziani strettamente perché si aspettano la morte imminente di quella persona. Le normative sull’assicurazione sulla vita si sono evolute per richiedere un rapporto in cui il titolare della polizza subirà una perdita finanziaria in caso di morte dell’assicurato. Le difficoltà possono includere familiari stretti, parenti di sangue più distanti, partner romantici, creditori e soci in affari. Il valore nominale delle polizze di assicurazione sulla vita non deve superare il valore della vita umana dell’assicurato; in caso contrario, il principio di indennizzo verrebbe violato, creando un azzardo morale.

Inoltre, non è possibile redigere una polizza all’insaputa della persona assicurata. Questo è stato il caso nel settembre 2018, quando una coppia della California è stata accusata di aver commesso tre conteggi di frode assicurativa per ricevere 1 milione di dollari in prestazioni assicurative sulla vita. Marito e moglie, Peter e Jin Kim hanno acquistato un’assicurazione sulla vita su uno dei clienti del signor Kim e hanno indicato la signora Kim come nipote beneficiaria del cliente. In una seconda polizza, la signora Kim è apparsa come la sorella dell’assicurato. Anche il signor Kim, un agente assicurativo autorizzato, non ha informato la compagnia che al cliente era stata diagnosticata una malattia terminale quando ha presentato le domande.