Approccio alla vita umana

Qual è l’approccio alla vita umana?

L’approccio alla vita umana è un metodo per calcolare l’importo dell’assicurazione sulla vita di cui una famiglia avrebbe bisogno in base alla perdita finanziaria che subirebbe se l’assicurato della famiglia morisse oggi.

Punti chiave

• L’approccio alla vita umana è un metodo per calcolare la quantità di assicurazione sulla vita necessaria per una famiglia che si basa sulla loro perdita finanziaria quando l’assicurato della famiglia muore.
• Ci sono una serie di fattori presi in considerazione nel calcolo dell’approccio alla vita umana, come l’età dell’assicurato, il sesso, l’età pensionabile prevista, la retribuzione annuale, i benefici e così via.
• L’approccio alla vita umana è applicabile principalmente alle famiglie con individui che lavorano ed è in contrasto con l’approccio dei bisogni.
• È importante sostituire tutto il reddito perso quando un membro della famiglia dipendente muore quando si utilizza l’approccio della vita umana.
• Quando si calcola una polizza di assicurazione sulla vita per l’approccio alla vita umana, ci sono molti fattori da considerare per garantire che una famiglia non venga lasciata in difficoltà finanziarie, come i guadagni futuri previsti e il tempo necessario per il denaro.

Comprendere l’approccio alla vita umana

L’approccio alla vita umana viene solitamente calcolato tenendo conto di una serie di fattori, inclusi, a titolo esemplificativo ma non esaustivo, età, sesso, età pensionabile pianificata, occupazione, salario annuo, prestazioni lavorative e personali e finanziarie della persona assicurata informazioni del coniuge e / o dei figli a carico.

Poiché il valore di una vita umana ha valore economico solo nella sua relazione con altre vite, come un coniuge o figli a carico, questo metodo è tipicamente utilizzato solo per le famiglie con membri della famiglia che lavorano. L’approccio alla vita umana contrasta con l’ approccio ai bisogni.

Quando si utilizza l’approccio della vita umana, è necessario sostituire tutto il reddito perso quando muore un membro della famiglia impiegato. Questa cifra include la retribuzione al netto delle imposte e fa gli aggiustamenti per le spese (come una seconda auto) sostenute per guadagnare quel reddito. Considera anche il valore dell’assicurazione sanitaria o di altri benefici per i dipendenti.

Il calcolo dell’approccio alla vita umana

Quando si determina l’importo dell’assicurazione sulla vita necessaria per una famiglia, ci sono molti fattori importanti da considerare. È imperativo dedicare il tempo appropriato alla valutazione delle molte variabili coinvolte in modo che una famiglia possa garantire che sarà curato e non si troverà in alcun tipo di difficoltà finanziaria se un membro della famiglia muore. Di seguito sono riportati i cinque passaggi chiave per il calcolo delle esigenze di assicurazione sulla vita per l’approccio alla vita umana.

Fase uno:  stimare la retribuzione vitalizia residua dell’assicurato, prendendo in considerazione sia lo stipendio annuale “medio” che i potenziali aumenti futuri, che avranno un impatto significativo sui requisiti di assicurazione sulla vita.

Fase due:  sottrarre una stima ragionevole delle imposte sul reddito annuali e delle spese di soggiorno spesi per gli assicurati. Ciò fornisce lo stipendio effettivo necessario per soddisfare le esigenze familiari, meno la presenza dell’assicurato. Come regola generale, questa cifra dovrebbe avvicinarsi a circa il 70% del reddito pre-morte, sebbene questo numero possa variare da famiglia a famiglia, a seconda dei budget individuali.

Fase tre:  determinare il periodo di tempo per il quale sarà necessario sostituire i guadagni. Questo periodo di tempo potrebbe essere fino a quando le persone a carico dell’assicurato non siano completamente cresciute e non abbiano più bisogno di sostegno finanziario, o fino all’età pensionabile presunta dell’assicurato.

Fase quattro:  selezionare un tasso di sconto per i guadagni futuri. Una cifra prudente per questa stima sarebbe il tasso di rendimento ipotizzato sui buoni o note del Tesoro USA. Ciò è necessario perché una compagnia di assicurazioni sulla vita lascerà una prestazione in caso di morte in un conto fruttifero.

Fase cinque:  moltiplicare lo stipendio netto necessario per il periodo di tempo necessario per determinare i guadagni futuri. Quindi, utilizzando il tasso di rendimento ipotizzato, calcola il  valore attuale dei guadagni futuri.

Esempio di approccio alla vita umana

Considera un 40enne che guadagna $ 65.000 all’anno. Dopo aver seguito i passaggi precedenti, si è stabilito che la famiglia ha bisogno di $ 48.500 all’anno per mantenersi se l’individuo di 40 anni muore e deve farlo fino all’età pensionabile dell’individuo. In questo caso, tra 25 anni e 65 anni. Ipotizzando un tasso di sconto del 5%, il valore attuale del futuro stipendio netto di questo quarantenne nell’arco di 25 anni sarebbe $ 683.556.