Come permettersi una seconda casa

La stagione delle vacanze estive porta gioia a molte persone, ma per alcuni, il desiderio di una seconda casa per tutto l’anno porta un tocco di malinconia. Se sei una di quelle persone che vorrebbero possedere un posto per fughe di fine settimana e lunghe vacanze pigre in ogni stagione, la prima considerazione dovrebbe essere come pagare per quel lusso.

Non tutte le case vacanza sono costosi, naturalmente, ma anche con una seconda casa relativamente abbordabile, è necessario assicurarsi che il proprio budget in grado di gestire i pagamenti extra mensili per il mutuo capitale ed interessi, le tasse di proprietà, assicurazione i proprietari di abitazione, e le eventuali quote di associazione proprietari di casa. Ricordati di lasciare spazio nel tuo budget per la manutenzione ordinaria, le bollette e la possibilità di una riparazione importante.

Punti chiave

• Quando prendi in considerazione l’acquisto di una seconda casa, assicurati di avere non solo i soldi per il mutuo mensile e il pagamento degli interessi, ma anche per le tasse sulla proprietà, l’assicurazione dei proprietari, le utenze e altre commissioni assortite.
• I prestiti assicurati dalla FHA sono ottimi per quando acquisti la tua residenza principale, in quanto consentono un piccolo acconto e un punteggio di credito medio, ma non puoi usarli per le seconde case.
• Invece, considera di pagare la tua casa per le vacanze in contanti o, se possibile, di ottenere un prestito di equità domestica sulla tua residenza principale.
• Considera l’idea di richiedere un prestito standard per la tua casa di vacanza; tuttavia, sii pronto a pagare un acconto più elevato, più interessi e adempiere a requisiti più severi rispetto a un’ipoteca sulla residenza principale.

Opzioni di finanziamento per la seconda casa

Per molti acquirenti di case, un prestito assicurato FHA è una scelta privilegiata perché questi prestiti richiedono un acconto di appena il 3,5% e gli istituti di credito offrono prestiti anche a mutuatari con punteggi di credito inferiori, fino a 580 o addirittura inferiori in alcuni casi. Tuttavia, gli acquirenti di una seconda casa non sono autorizzati a utilizzare i prestiti FHA per il loro acquisto;questi prestiti sono limitati solo alle case che sono la residenza principale dei mutuatari.

Opzione 1: contanti

Se riesci a risparmiare abbastanza, un acquisto in contanti è il metodo più semplice per pagare una casa per le vacanze. In effetti, ilsondaggio della National Association of Realtors (NAR) tra acquirenti e venditori di case,nel gennaio 2020, il 21% di tutti gli acquirenti ha pagato in contanti per l’acquisto di una casa e il 17% di tutte le case vendute erano proprietà per vacanze e investimenti.

Opzione 2: prestito azionario domestico

Per i proprietari di abitazione che hanno una notevole equità nella loro proprietà, un prestito di equità domestica può essere un’opzione. Tuttavia, molti proprietari di case hanno perso l’equità a causa del calo dei valori delle case negli ultimi anni, quindi avere abbastanza equità per acquistare un’altra casa è raro. Inoltre, gli istituti di credito sono meno disposti ad approvare un prestito di equità domestica che prosciuga troppa equità dalla residenza principale per la preoccupazione che il valore delle case possa continuare a diminuire. I finanziatori presumono che se i proprietari di abitazione si imbattono in problemi finanziari, saranno più aggressivi nel tenere il passo con i pagamenti sulla residenza principale piuttosto che sulla casa per le vacanze.

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Per ottenere un prestito per l’acquisto di una casa per le vacanze, preparati a pagare più in anticipo e a dimostrare di avere un punteggio di credito più alto e un migliore rapporto debito / reddito di quanto avresti bisogno quando richiedi un mutuo per una residenza principale.

Opzione 3: prestito convenzionale

I prestiti convenzionali per le case di vacanza sono un’opzione, ma sii pronto a versare un acconto maggiore, pagare un tasso di interesse più alto e rispettare linee guida più rigorose di quelle che faresti per un’ipoteca sulla tua residenza principale. L’ acconto minimo per una casa di vacanza è solitamente del 20% per un mutuo garantito daFannie Mae o Freddie Mac, ma molti istituti di credito hanno aumentato il loro requisito minimo di acconto al 30% o addirittura al 35% per una seconda casa.

Per qualificarsi per un prestito convenzionale su una seconda casa, in genere è necessario soddisfarestandard di punteggio di credito piùelevati di 725 o addirittura 750, a seconda dell’istituto di credito. Il tuo rapporto debito / reddito mensile deve essere forte, soprattutto se stai tentando di limitare il tuo acconto al 20%. Tutti i mutuatari devono documentare completamente il proprio reddito e patrimonio per un secondo mutuo per la casa perché i prestatori dovranno vedere notevoli riserve di liquidità per assicurarsi di avere le risorse per gestire i pagamenti su due case.

I prestiti per la casa per le vacanze hanno spesso un tasso di interesse leggermente superiore a quello di una casa su una residenza primaria. I prestatori basano i prezzi sul rischio e in genere ritengono che i mutuatari abbiano maggiori probabilità di essere insolventi su un mutuo per la casa per le vacanze rispetto all’ipoteca sulla loro residenza principale. Inoltre, molte case vacanza in spiaggia o in località sciistiche fanno parte di un condominio. I finanziatori in molti casi richiedono che uno sviluppo condominiale sia occupato dal proprietario per il 70% e che non più del 15% dei proprietari sia in ritardo con le quote associative. Può essere difficile ottenere un finanziamento per una casa di vacanza in un complesso condominiale che non soddisfa questi requisiti o, per lo meno, il creditore addebiterà un tasso di interesse più elevato per mitigare il rischio.

Per coloro che intendono affittare la loro casa per le vacanze per un reddito extra, non tutti i finanziatori consentiranno di prendere in considerazione il reddito da locazione per l’abilitazione al prestito. Alcuni permetteranno solo una percentuale del pagamento dell’affitto come reddito, e altri richiederanno una storia documentata che la casa sia stata costantemente affittata.

La linea di fondo

Se stai sognando ad occhi aperti di acquistare una casa in spiaggia o in montagna, inizia a risparmiare un po ‘di soldi ea pagare i debiti, quindi rivolgiti a un prestatore per rivedere le tue opzioni.