Avvio di un fondo pensione: come iniziare a risparmiare

A meno che tu non sia ricco in modo indipendente, mettere da parte i soldi oggi per vedere di avere abbastanza per gli anni successivi avviando un fondo pensione non è un’opzione: è obbligatorio.

Sfortunatamente, l’inerzia può essere una forza potente e passare dal non risparmio al risparmio può essere scoraggiante per la maggior parte delle persone. Così tanti investimenti e consulenza finanziaria sono pensati per le persone che hanno già iniziato a risparmiare e investire per il futuro. Di seguito sono riportate alcune strategie per coloro che desiderano avviare il processo.

Avvio di un fondo pensione

Se guadagni denaro, paghi le tasse della previdenza sociale, ma i fondi utilizzati per pagare i benefici della previdenza sociale dovrebbero esaurirsi nel 2034, secondo la Social Security Administration. Pertanto, non è chiaro quanto bene i suoi benefici copriranno il costo effettivo di vita. Considera semplicemente il dibattito odierno sull’IPC concatenato, un modo più nuovo di misurare l’inflazione e cosa ciò potrebbe significare per il valore dei benefici futuri.

È anche importante notare che il governo (e molte imprese) offre incentivi per risparmiare. Mettendo da parte i soldi in un adeguato piano pensionistico qualificato, come ad esempio un conto individuale di pensionamento (IRA) o 401 (k), abbassa un disegno di legge fiscale nell’anno in cui il denaro è stato salvato e si può accumulare esentasse per decenni. Allo stesso modo, molte aziende contribuiranno anche con fondi se un dipendente contribuisce a un conto previdenziale. Il contributo di un datore di lavoro equivale a denaro gratuito e la maggior parte dei consulenti finanziari incoraggerebbe i propri clienti a massimizzare questa opportunità.3

Sfide all’inizio

La maggior parte delle persone che non stanno già risparmiando credono di non avere abbastanza soldi per far fronte alle spese quotidiane, per non parlare di averne avanzi per risparmiare. Tuttavia, pagare te stesso dovrebbe essere una priorità tanto quanto pagare altre persone. Certo, non è saggio essere inadempienti sui prestiti o permettere che le bollette scadano, ma se non ti prendi cura di te, chi lo farà?

Ci saranno mesi in cui ti ritroverai a corto e avrai poco da risparmiare. Scoprirai anche che le tue scelte di investimento potrebbero essere limitate. È importante non scoraggiarsi, ma risparmiare il più possibile il più spesso possibile.

Punti chiave

• Il passo più importante da compiere per risparmiare per il tuo futuro è iniziare a risparmiare.
• Il governo e molte aziende offrono incentivi al risparmio, come conti IRA o 401 (k), che consentono ai titolari dei conti di accumulare risparmi esentasse per molti anni.
• Il contributo di un datore di lavoro a un conto pensionistico ammonta a denaro gratuito e il vantaggio dovrebbe essere massimizzato.

Inizia in piccolo

L’industria della finanza personale è istituita per soddisfare coloro che hanno una ricchezza considerevole: praticamente tutte le banche e gli intermediari preferiscono trattare con 10 milionari piuttosto che 10.000 persone con $ 1.000 ciascuno. Tuttavia, i tuoi piani di risparmio e pensione dovrebbero essere basati su ciò che soddisfa le tue esigenze, non quelle dei finanziatori.

A tal fine, anche $ 250 o $ 500 di risparmi per la pensione è un inizio utile. Qualsiasi risparmio stabilisce un’abitudine e il processo. Ora ci sono più broker che offrono conti pensionistici senza minimi e senza commissioni. La chiave per risparmiare per la pensione è essere coerenti. Dovrebbe essere un’abitudine continua, per tutta la vita.

Quindi, aiuta a prepararti per il successo. Ad esempio, non tentare di raccogliere i soldi per un contributo dell’ultimo minuto a un’IRA in aprile, subito prima di presentare la dichiarazione dei redditi. Invece, risparmia un po ‘ogni mese, idealmente utilizzando un conto di risparmio online, e attingilo solo in caso di emergenza estrema.

La maggior parte di questi account online ti consentirà di detrarre automaticamente un importo fisso ogni mese dal tuo account normale. Se il tuo datore di lavoro offre un programma 401 (k), puoi ottenere detrazioni automaticamente da ogni busta paga.

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Le società di intermediazione dovrebbero essere selezionate in base alle commissioni addebitate e alla loro gamma di ETF e fondi comuni di investimento.

Selezione di una società di intermediazione

Un numero crescente di società di intermediazione e fondi comuni di grandi dimensioni, nazionali e ben note (pubblicizzano in TV) sono disposte ad aprire piccoli conti senza commissioni o minimi. Aprire conti con queste aziende più grandi è una buona idea. Spesso hanno un’ampia selezione di opzioni di investimento (fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa o ETF ) e le commissioni più trasparenti e ragionevoli.

Inoltre, queste grandi aziende dispongono dell’infrastruttura per offrirti servizi aggiuntivi (inclusi consulenti per gli investimenti personali ) man mano che le tue esigenze cambiano nel tempo.

È importante dedicare del tempo a fare una buona selezione. La maggior parte, se non tutte, le aziende addebitano commissioni per il trasferimento di account e cambiare azienda ripetutamente ridurrà i tuoi risparmi. Concentrati sulle commissioni e sulla gamma di ETF e fondi comuni di investimento che offrono. Non preoccuparti troppo degli strumenti e dei servizi di trading che forniscono, perché il trading non è saggio quando stai risparmiando e hai fondi limitati.

Sii realistico riguardo al rischio

Coloro che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione devono anche considerare il rischio di investimento. Mentre accademici e professionisti degli investimenti faticano a definire e misurare il rischio, la maggior parte delle persone comuni ne ha una comprensione abbastanza chiara: qual è la probabilità che io perda una parte sostanziale dei miei soldi (con “sostanziale” che varia da persona a persona)?

Suggerisco che i risparmiatori alle prime armi e gli investitori siano realistici riguardo al rischio. Sebbene qualsiasi importo di risparmio sia un buon inizio, piccole somme di denaro non produrranno importi vivibili di reddito in futuro. Ciò significa che all’inizio non ha molto senso investire in titoli a reddito fisso o altri investimenti conservativi. Allo stesso modo, non vuoi distruggere subito i risparmi iniziali, quindi evita le aree più rischiose del mercato: niente biotecnologie, niente oro, niente fondi a leva e così via.

Un fondo indicizzato di base(un fondo che corrisponde a un indice popolare come Dow Jones Industrials o S&P 500 ) è un buon punto di partenza. C’è sicuramente il rischio che il prezzo scenda, ma le probabilità di un wipeout totale sono quasi pari a zero e favorire una crescita ragionevole.

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I migliori primi investimenti sono in fondi comuni di investimento ed ETF, che sono a basso costo e richiedono poco sforzo.

I tuoi primi investimenti

In qualità di nuovo risparmiatore / investitore, i tuoi primi investimenti saranno molto probabilmente in ETF o fondi comuni di investimento. ETF e fondi comuni di investimento ti consentono di investire quasi qualsiasi somma di denaro (da poco a molto) con pochi problemi e costi. Con un fondo comune o un ETF, puoi prendere $ 500 e essenzialmente acquistare piccole quote in dozzine (se non centinaia o migliaia) di azioni contemporaneamente, offrendoti una maggiore probabilità di vedere rendimenti positivi e minori perdite importanti.

Gli ETF su indici sono diventati popolari negli ultimi anni. Per un costo minimo (una commissione iniziale e una piccola commissione annuale che viene pagata o detratta automaticamente dalle azioni stesse), un investitore può effettivamente acquistare l’intero S&P 500 o altri indici popolari. Un numero crescente di ETF consente agli investitori di investire in ampie categorie come “crescita” o “valore”, che è disponibile per gli investitori di fondi comuni di investimento per decenni.

I fondi comuni di investimento, tuttavia, hanno ancora il loro posto. Spesso offrono agli investitori i vantaggi di una gestione attiva da parte di un gestore di fondi, che prende decisioni quotidiane per cercare di ottenere rendimenti più elevati per gli investitori. In confronto, la maggior parte degli ETF funziona con il pilota automatico, tenendo un elenco specifico di azioni (di solito corrispondenti a un indice) e cambiando solo quando l’indice cambia.

Quando cerchi fondi comuni di investimento, determina le commissioni e le spese (più basso è meglio) e osserva anche le prestazioni. Idealmente, vuoi un fondo che non solo abbia ottenuto un buon rendimento complessivo rispetto ai suoi pari, ma abbia anche perso meno soldi nei momenti difficili.

Per quanto riguarda i primi investimenti, prendi in considerazione due o tre ETF. La maggior parte dei fondi comuni di investimento ha importi minimi di investimento di $ 1.000 o più, quindi potrebbero non essere ancora un’opzione. Considera l’acquisto di uno o due dei seguenti ETF:

• Vanguard Total Stock Market (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (VIG)
• Vanguard Value (VTV)
• Crescita dell’avanguardia (VUG)
• Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
• Dividendo S&P SPDR (SDY)
• Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Se puoi permetterti di possederne due o tre, cerca di ottenere un buon mix. Ad esempio, un grande fondo di mercato (VTI, SPY), un fondo internazionale (VEU) e un fondo di crescita (VUG, RPG) o di valore (VTV, PWV), in base alle tue preferenze personali.

$ 5.000

L’importo suggerito da avere nel risparmio previdenziale prima di investire in azioni.

Accumulando di più

Si spera che nel tempo l’abitudine al risparmio prenderà piede. Inoltre, potresti scoprire che i tuoi guadagni aumentano e puoi risparmiare di più. Mentre lo fai, ei tuoi investimenti iniziali crescono di valore, scoprirai di avere un numero crescente di opzioni di investimento.

Con più soldi da investire, i minimi di investimento in fondi comuni di investimento potrebbero essere meno restrittivi e potresti essere in grado di possedere più fondi ed ETF. Potresti anche scoprire che puoi permetterti di correre più rischi (investendo di più in titoli growth o in titoli growth più aggressivi) o indirizzare particolari tipi di investimenti (investire in settori o aree geografiche specifici). In tal caso, fare attenzione a non diversificare eccessivamente. È molto meglio avere cinque grandi idee che 15 mediocri.

Alcuni lettori potrebbero chiedersi a questo punto quando possono iniziare ad acquistare singole azioni. Non esiste una regola rigida qui, ma suggerirei che $ 5.000 di risparmio totale è un buon numero da utilizzare come minimo. Non c’è niente di sbagliato nell’investire $ 1.000 in una o due azioni individuali e mantenere il resto in fondi o, se ti senti a tuo agio, aumentare l’allocazione alle singole azioni.

Investire in singole azioni è molto diverso dall’investire in fondi o ETF. Richiede l’assunzione di maggiori responsabilità per le proprie decisioni di investimento, il che richiede un investimento di tempo e ricerca considerevoli. I premi possono essere maggiori, ma senza la possibilità di investire il tempo necessario su base continuativa, è più saggio scegliere fondi ed ETF a lungo termine.

Man mano che i tuoi guadagni aumentano e hai più soldi rimasti alla fine del mese, prova a massimizzare i tuoi contributi annuali per i tuoi 401 (k), IRA, SEP IRA o qualsiasi altra opzione di risparmio disponibile per te. Contribuire fino al massimo annuo consentito dalla legge.

Altre opzioni

Risparmiare in conti pensione organizzati è solo un tipo di risparmio, ma ci sono molte altre opzioni. Il governo ha regole e limiti specifici su quanto puoi risparmiare ogni anno in conti protetti dalle tasse. Tuttavia, non ci sono limiti al risparmio che puoi mettere in conti di intermediazione imponibili ordinari. Sebbene i dividendi possano essere soggetti a tassazione e pagherai le tasse sulle plusvalenze, stai ancora risparmiando e costruendo ricchezza.9

La linea di fondo

La parte più importante di qualsiasi piano di risparmio o pensione è semplicemente iniziare. Non esiste un modo giusto per risparmiare denaro, né un modo giusto per investire. Farai degli errori lungo la strada e prima o poi vedrai il valore di alcune (se non tutte) delle tue partecipazioni diminuire.

Anche se questo non è desiderabile, è normale. L’importante è continuare a risparmiare, imparare e cercare di creare ricchezza per il futuro. Se prendi l’abitudine di risparmiare denaro ogni mese, prendi il tempo per investire i tuoi soldi con saggezza e permetti pazientemente alla tua ricchezza di accumularsi, farai enormi passi avanti per rendere più sicuro il tuo futuro finanziario.