Come funziona la previdenza sociale dopo il pensionamento
Per milioni di americani, i compleanni imminenti più attesi non sono numeri interi ma frazioni, come 66 e 2 mesi o 66 e 4 mesi. Questo perché per gli americani nati tra il 1955 e il 1959, l’età del pensionamento completo si verifica tra il 66 ° e il 67 ° compleanno. A quel punto, le persone possono iniziare a richiedere tutti i benefici della previdenza sociale.
Come funziona esattamente la previdenza sociale dopo aver raggiunto quella magica età di pensionamento completo? Ecco alcuni fatti importanti da tenere a mente.
Punti chiave
- Il reddito della previdenza sociale è un’importante fonte di reddito per i pensionati in America.
- Il processo di richiesta e calcolo dei benefici può essere complesso. Massimizzare i benefici può significare tenere conto del reddito passato e dell’età al momento di decidere quando iniziare i benefici.
- Le prestazioni di previdenza sociale possono essere soggette a tassazione, soprattutto se si continua a lavorare mentre si ricevono anche i sussidi.
Cosa sono le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale?
I lavoratori americani pagano le tasse della previdenza sociale sul loro reddito. Se hanno pagato abbastanza nel sistema prima del pensionamento, hanno diritto a ricevere i benefici. Nel novembre 2020, il beneficiario in pensione medio ha ricevuto un pagamento mensile di $ 1.522,70.
La previdenza sociale dovrebbe essere solo una delle componenti del tuo piano per finanziare la pensione. In media, i beneficiari ricevono solo circa il 40% del loro reddito da lavoro dalla previdenza sociale.
Sebbene i lavoratori possano richiedere i sussidi prima di raggiungere la piena età pensionabile, già a 62 anni, gli esperti dicono che questo non è consigliabile in quanto si tradurrà in prestazioni permanentemente inferiori.
“Quando si percepiscono sussidi, possono influire in modo significativo sul reddito pensionistico complessivo. Con le pensioni ormai un gli aggiustamenti del costo della vita (COLA), sarà bloccato per il resto della tua vita”.
Come richiedere la previdenza sociale
Quando sei pronto per richiedere i benefici, visita l’ufficio locale della Social Security Administration (SSA),fai domanda online sussa.gov o chiama il numero 1-800-772-1213.
Dopo aver presentato la domanda, l’amministrazione della sicurezza sociale esaminerà la tua domanda e ti contatterà se richiede ulteriori informazioni. Se dispone di tutti i documenti necessari, la SSA elaborerà la tua domanda e ti invierà una lettera con i dettagli della sua decisione finale.
Assicurati di fare domanda quattro mesi prima dell’inizio dei vantaggi. Tuttavia, tieni presente che “Se continui a lavorare e sei più giovane dell’età del pensionamento completo, i tuoi benefici potrebbero essere recuperati ($ 1 per ogni $ 2 o $ 3 guadagnati) a causa del superamento dei limiti di reddito guadagnato”, afferma Peter J. Creedon, di Crystal Brook Advisors a New York City.
È necessario richiedere la previdenza sociale quattro mesi prima di voler iniziare i sussidi.
Posticipare o non posticipare
Puoi iniziare a ricevere la previdenza sociale a 62 anni, ma i tuoi pagamenti mensili saranno maggiori per ogni mese in cui ritardi a richiederli fino all’età di 70 anni. Una volta compiuti i 70 anni, non c’è più alcun vantaggio nel trattenersi.
Ad esempio, se sei nato nel 1960 e inizi la tua pensione all’età di 62 anni mentre la tua piena età pensionabile è 67, il tuo sussidio mensile è ridotto di un enorme 30%. Tuttavia, se aspetti di aver compiuto 70 anni per iscriverti, potresti aumentare il tuo vantaggio del 24%.
Come vengono calcolati i vantaggi
Le prestazioni di previdenza sociale sono calcolate in base ai 35 anni di lavoro più redditizi. Pertanto, se continui a lavorare e guadagni uno stipendio più alto a 60 anni rispetto a prima nella tua carriera, potresti aumentare ulteriormente i pagamenti della previdenza sociale.
Se non hai davvero bisogno dei soldi non appena raggiungi la piena età pensionabile e sei in buona salute, è probabilmente saggio aspettare fino a quando compi 70 anni per fare domanda. “Quando pensi alla previdenza sociale nel modo giusto, come un’assicurazione contro la sopravvivenza dei tuoi soldi, ha senso aspettare fino ai 70 anni per il pagamento più alto disponibile”, afferma Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth a Mansfield, Texas.
Perché aspettare
Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, California, e autore di Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, concorda sull’attesa fino ai 70 anni. “Poiché la maggior parte dei baby boomer si trova sotto i fondi per la pensione, hanno bisogno di ogni dollaro che possono ottenere “, dice.
Ci sono, ovviamente, casi in cui non dovresti rimandare la richiesta dei tuoi benefici. Due di questi: se hai problemi di salute o se decidi di presentare la domanda prima in modo che il tuo coniuge possa iniziare a ricevere i benefici del coniuge.
L’importo dell’indennità di previdenza sociale è determinato dai 35 anni di maggiore guadagno.
Trovare un lavoro? Sospendi i tuoi vantaggi
Supponiamo che tu presenti la domanda di previdenza sociale e inizi a ricevere sussidi e poi venga assunto per un nuovo lavoro pochi mesi dopo. Cosa dovresti fare? Se hai raggiunto la piena età pensionabile, puoi effettivamente sospendere i tuoi sussidi e richiederli successivamente (fino all’età di 70 anni). Ciò ti consentirà di ottenere un vantaggio maggiore quando inizi a ricevere nuovamente i pagamenti.
Lavorare più a lungo
“Poiché gli importi delle indennità di previdenza sociale sono calcolati sulla base dei 35 anni di guadagno più alti di un lavoratore, i benefici possono essere aumentati trovando un lavoro, anche se stai già riscuotendo i sussidi. guadagnare anni dall’inizio della tua carriera, aumentando così il reddito medio e, di conseguenza, l’importo del sussidio “, afferma Daren Dearden, direttore della North Capital Inc. a Salt Lake City, Utah.
Non dimenticare le tasse
Una volta che inizi a riscuotere la previdenza sociale, potresti dover pagare tasse aggiuntive su tali benefici. Quanto puoi aspettarti di pagare? Dipende.
Se la previdenza sociale è la tua unica fonte di reddito, probabilmente i tuoi sussidi non saranno tassati affatto. Tuttavia, se ricevi un reddito aggiuntivo, ad esempio da pensioni, distribuzioni di conti pensione individuali (IRA), plusvalenze o guadagni da lavoro, potresti dover pagare una fattura fiscale.
Dovrai iniziare a pagare le tasse sui pagamenti della previdenza sociale se il tuo reddito imponibile è di $ 25.000 e oltre per un individuo o $ 32.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente. L’Internal Revenue Service utilizza un calcolo per determinare la quantità di vantaggio imponibile.
Esempi fiscali
Supponiamo, ad esempio, che tu sia sposato e dichiari congiuntamente. Se la somma del tuo reddito scende al di sotto di $ 32.000, nessuno dei tuoi benefici di previdenza sociale è tassabile. Ma se il tuo reddito è compreso tra $ 32.000 e $ 44.000, è tassabile fino al 50% dei sussidi di Social Security. Una volta che il tuo reddito è superiore a $ 44.000, l’85% dei benefici della previdenza sociale potrebbe essere tassabile. I benefici sono tassati allealiquote dell’imposta ordinaria sul reddito.
Con un’adeguata pianificazione e il giusto tempismo, puoi ridurre notevolmente il tuo carico fiscale dai benefici della previdenza sociale. Ad esempio, se puoi vivere delle distribuzioni dal tuo IRA, 401 (k) o altri conti di pensionamento, potresti voler posticipare la ricezione dei benefici della previdenza sociale fino ai 70 anni.
L’utilizzo di questa strategia potrebbe ridurre il numero di anni in cui i sussidi sono soggetti a tassazione o, in alcuni casi, eliminare del tutto le tasse sui sussidi di Social Security. Parla con il tuo consulente finanziario o CPA sui modi in cui puoi ridurre le tasse sulla previdenza sociale e altre distribuzioni pensionistiche.
Posticipare il tuo pensionamento
Quando si tratta di prestazioni di previdenza sociale, ci sono molte regole complicate e implicazioni fiscali. Anche se potresti essere tentato di presentare domanda di previdenza sociale non appena raggiungi l’età del pensionamento completo, potresti ottenere un vantaggio molto maggiore se aspetti. Pertanto, potresti voler attingere prima ad altri averi di vecchiaia. Se non è possibile, potresti considerare di posticipare il tuo pensionamento.
Tempi preoccupanti
Uno studio di Wells Fargo ha rilevato che la pandemia COVID-19 ha rilevato che il 31% dei boomers non sa se può risparmiare abbastanza per andare in pensione a causa dell’impatto della pandemia. Il 35% dei pensionati ha dichiarato di non sapere come proteggere al meglio i propri beni durante una recessione economica. Il 37% dei pensionati ha dichiarato di essere preoccupato di rimanere senza soldi durante il pensionamento.
Uno dei motivi per cui le persone si preoccupano di rimanere senza soldi, anche in periodi di non pandemia, è il problema dell’aspettativa di vita.”La longevità è un grosso problema. L’aspettativa di vita media per chi compie 65 anni è maggiore di quanto la maggior parte delle persone creda”, affermaBarry Waronker, CEO di Informed Family Financial Services a Norristown, Pennsylvania. Secondo la Social Security Administration, un 65enne su tre nel 2020 supererà i 90 anni e uno su sette supererà i 95 anni.
“Poiché la previdenza sociale è un pagamento mensile garantito che viene adeguato all’inflazione, può essere estremamente importante per i destinatari che vivono nei loro 90 anni. Più tempo aspetti per prendere la previdenza sociale, maggiore è il tuo vantaggio, che può essere vantaggioso per chi ha durata della vita “, afferma Georgia Bruggeman, CFP®, fondatrice e CEO di Meridian Financial Advisors LLC a Holliston, Mass.
Se dovessi andare in pensione a 66 anni e iniziare a raccogliere i sussidi di Social Security, avresti abbastanza soldi per durare altri 30 anni? È importante tenerne conto prima di iniziare a sfruttare questi vantaggi.