Come proteggere il tuo pensionamento da azioni legali
I piani a contribuzione definita sul posto di lavoro e gli IRA sono fondamentali per far crescere il tuo denaro con differimento fiscale fino a quando non ritiri i tuoi risparmi in un secondo momento. Si spera che questo sia il momento in cui tutto il tuo duro lavoro ripaga, mentre sei sdraiato su una spiaggia da qualche parte, raccogliendo i frutti dei tuoi piani di risparmio fiscale differito e dei consigli strategici dei tuoi gestori patrimoniali.
Eventi sfortunati
Essere citato in giudizio è solo uno di quegli eventi della vita per i quali nessuno ha in programma. Tuttavia, come il divorzio o la perdita di una persona cara, accadono eventi sfortunati, spesso con enormi implicazioni finanziarie. Il modo migliore per affrontare la prospettiva di una situazione negativa è proteggersi in anticipo dalle potenziali insidie.
Niente peggiora la situazione di un colpo alla cieca, in cui i tuoi beni possono essere presi da te insieme al carico emotivo della circostanza a portata di mano. Per quelli in ritardo nella loro carriera, una causa potrebbe potenzialmente cancellare i loro risparmi per la pensione. Unsondaggio condotto da ICI Research Perspective ha mostrato che il 63% di tutte le famiglie statunitensi aveva piani pensionistici tramite lavoro o IRA e il 36% delle famiglie statunitensi possedeva IRA tradizionali e Roth IRA nel 2019. Gran parte della crescita dei conti dell’IRA deriva dal datore di lavoro- rollover del piano pensionistico sponsorizzato.
Ulteriori vantaggi dei conti pensionistici
I conti pensionistici hanno molti vantaggi aggiuntivi, oltre ai loro ben noti vantaggi fiscali. Questa è un’ottima notizia per la maggior parte degli americani, poiché risulta che uno dei modi più efficaci per proteggere i beni è proteggerli nei conti pensionistici. Conti pensionistici individuali, 401 (k) se altri tipi di piani fiscali efficienti possono aiutarti a prevenire la perdita dei tuoi beni in caso di causa legale.
A livello federale, le regole sono chiare per i conti pensione 401 (k) e sponsorizzati dal datore di lavoro. Le leggi statali sono più complicate quando si tratta di stabilire se gli IRA siano o meno un gioco leale in caso di azione legale.
Lo scudo del piano pensionistico
Prima di tutto, assicurati di non dover alcun mantenimento per i figli o tasse all’IRS poiché questo aprirà i tuoi conti a cause legali. Le cause per le relazioni interne revoceranno le protezioni dell’IRA ovunque tu risieda nel paese.
Se devi le tasse all’IRS, il tuo patrimonio pensionistico potrebbe essere un gioco equo, proprio come qualsiasi altro bene che può essere sequestrato per saldare il debito non pagato. Il governo federale non cambierà le regole associate alle regole di prelievo minimo in caso di causa legale e addebiterà un tasso di prelievo anticipato del 10%se stai estraendo denaro in risposta alla tua causa.
Nel caso in cui un creditore privato faccia causa per debiti non pagati, i conti pensionistici sono generalmente protetti, nonostante alcune eccezioni alla regola. Il Employee Retirement Income Security Act (ERISA) si riferisce alla protezione federale di 401 (k) e altri conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro dai creditori. Il governo federale garantisce la sicurezza di questi conti per proteggere il pensionamento anche in caso di causa. Fino a $ 1 milione di IRA di un imputato sarà protetto dal Bankruptcy Abuse Prevention Act del 2005.
Tuttavia, nel giugno del 2014, la Corte Suprema degli Stati Uniti ha deciso che gli IRA ereditati non saranno più protetti se l’erede presenta istanza di fallimento, ad eccezione di eventuali IRA ereditati da un coniuge.
Specifico per professione
I titolari di aziende, gli imprenditori e altri lavoratori autonomi dovrebbero essere consapevoli dei problemi che possono sorgere in caso di una causa, che può danneggiare non solo l’azienda ma anche i loro beni. Di copertura contro il rischio di lesioni personali, gli imprenditori hanno bisogno di registrarsi come società a responsabilità limitata (LLC) o una società S.
Se il tuo campo di lavoro ha una storia di frequenti azioni legali, potrebbe essere meglio creare un trust per la protezione dei beni. I settori in cui ciò può essere particolarmente vantaggioso sono gli immobili, la salute e la legge stessa.
SecondoGalfand Berger LLP, il numero medio annuo di cause legali per negligenza medica presentate ogni anno era di 85.000. L’ assicurazione per negligenza professionale può essere relativamente poco costosa e dovrebbe essere utilizzata per salvare i professionisti negli Stati Uniti dallo stress di un consenso ambiguo sugli IRA.
Sfumature locali
Le leggi in materia di protezione dal pensionamento in caso di azioni legali variano da stato a stato. Molti stati non impediranno ai creditori arrabbiati di sequestrare i tuoi conti pensionistici e IRA.
Ad esempio, la California è uno stato precario in cui possedere un conto pensionistico se vieni citato in giudizio o dichiari bancarotta. In California, gli IRA non sono protetti quanto 401 (k) s. Ciò significa in pratica che se sei stato citato in giudizio per lesioni personali in California, il tuo 401 (k) sarà protetto dal pubblico ministero;tuttavia, la tua IRA sarà protetta solo fino al punto che il tribunale riterrà necessario. La sentenza si baserà su una certa soglia che, secondo il tribunale, sarà sufficiente per sostenere te e i tuoi familiari in pensione. Ciò dovrebbe allarmare coloro che pianificano il pensionamento, poiché non esiste una soglia specifica e gli eventi futuri sono tutt’altro che prevedibili.
È importante notare che alcuni stati hanno leggi limitate o nessuna legge che protegge i risparmi dell’IRA in caso di cause legali. D’altra parte, i migliori stati per la protezione dell’IRA in una causa sono il Texas, Washington e l’Arizona. In Arizona, solo i contributi dell’IRA effettuati entro 120 giorni dalla causa sono esposti a rischio da parte del ricorrente.10
Sebbene vi siano distinzioni stabilite tra gli Stati, è fondamentale capire che la legge non è mai netta. Potrebbe non esserci una risposta diretta per l’esito della tua causa, in base al tipo di account (Roth IRA, IRA tradizionale, ecc.) E alla giurisdizione locale. Ad esempio, potresti avere una maggiore protezione dei fondi all’interno del tuo account IRA rispetto a quelli esterni, anche se consistono in distribuzioni dal conto.
Moran Knobel, una società di consulenza e amministrazione certificata per i piani pensionistici, offre un elenco completo di leggi statali che proteggono gli IRA e fornisce un’analisi dei conti pensionistici individuali come proprietà esenti.
Ricorda il tuo ombrello
Per coloro che hanno beni legati a piani pensionistici e IRA, l’acquisizione di una polizza assicurativa ombrello può aiutare a proteggersi dalla possibilità che un creditore si immerga nei conti pensionistici. L’assicurazione dell’ombrello personale può essere aggiunta all’assicurazione del proprietario di casa preesistente e all’assicurazione auto e coprirà il costo in eccesso in caso di catastrofe.
Una caratteristica interessante di una polizza assicurativa ombrello durante una causa è che la compagnia di assicurazioni è tenuta a fornire una difesa legale oltre alla copertura che già ricevi. È importante notare che le politiche ombrello non coprono attività commerciali, atti intenzionali (come molestie sessuali) o danni punitivi. In caso di querela, se ti viene richiesto di pagare una richiesta di risarcimento, l’assicurazione ombrello entrerà in gioco quando la tua assicurazione di responsabilità civile standard sarà scaduta.
Le polizze assicurative ombrello e l’assicurazione per negligenza professionale sono due ottimi modi per salvaguardare i tuoi IRA. In questo caso, puoi ancora ricevere i vantaggi degli IRA, che sono più attraenti grazie alle tariffe associate inferiori e alla flessibilità degli investimenti rispetto ad altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro e 401 (k) s.
La linea di fondo
È importante mettere in atto misure di salvaguardia di base per proteggere la tua pensione da cause legali e fallimento. Il governo federale ha leggi in atto per proteggere molti conti pensionistici, inclusi i piani 401 (k) e sponsorizzati dal datore di lavoro. Quando si tratta di IRA, gli stati hanno una maggiore giurisdizione nel decidere cosa è in palio in caso di causa.
Se hai intenzione di andare in pensione o hai molti beni in pensione e conti IRA, potresti voler cercare di trasferirti in uno stato con una protezione pesante di questi conti. Per evitare di prenderti a calci in seguito, assicurati di essere proattivo nel salvaguardare la tua pensione, che si tratti di assicurazioni per negligenza, polizze assicurative ombrello o semplicemente di comprensione delle leggi. Poiché le leggi sono complesse e spesso contengono possibili scappatoie, potrebbe essere nel tuo interesse consultare un professionista legale.