Questo è quanto puoi contribuire alla tua IRA

Uno dei modi più sicuri per rafforzare il tuo gruzzolo è approfittare delle agevolazioni fiscali speciali offerte dall’IRS. Questo precetto di base spiega la popolarità dei conti pensionistici individuali (IRA), uno dei capisaldi della pianificazione pensionistica negli Stati Uniti

Per ottenere il massimo da un’IRA, che sia la varietà tradizionale o Roth, dovrai capire come funzionano questi conti in generale e in particolare i loro limiti di contribuzione annuale.

Punti chiave

• Gli IRA hanno limiti di contribuzione annuali che si applicano collettivamente a tutti i depositi effettuati su un IRA tradizionale, un Roth IRA o entrambi.
• I limiti di contribuzione dell’IRA vengono aumentati ogni pochi anni per tenere il passo con l’inflazione.
• Per il 2020 e il 2021, le persone possono mettere da parte fino a $ 6.000 all’anno; quelli di età pari o superiore a 50 anni possono risparmiare ulteriori $ 1.000.
• I contributi Roth IRA sono anche influenzati dal reddito complessivo di un individuo.
• I contributi tradizionali dell’IRA sono anche influenzati dalla partecipazione a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Puoi contribuire agli IRA su una varietà di programmi; La media del costo in dollari può essere un modo efficace ed economico per investire i fondi.

Come funzionano gli IRA tradizionali

Come i 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro, gli IRA tradizionali possono ridurre drasticamente la quantità di reddito che devi versare al governo federale. Gli investitori generalmente contribuiscono in dollari al lordo delle imposte e il saldo cresce subase differita fino al pensionamento. I prelievi dopo i 59 anni e mezzo sono quindi soggetti alle imposte sul reddito ordinarie alle aliquote della tua fascia fiscale attuale.

Sii consapevole, tuttavia, che ci sono dei limiti su quanto puoi contribuire. Vale anche la pena ricordare che le due varietà più comuni di questo veicolo di risparmio savings – IRA tradizionali e IRA Roth – hanno regole diverse.

Limiti di contribuzione IRA

Sia per il 2020 che per il 2021, il limite di contribuzione standard per gli IRA tradizionali e Roth è di $ 6.000. Se hai 50 anni o più, l’IRS fornisce una funzione di ” recupero ” che ti consente di contribuire con $ 1.000 extra ogni anno per un totale di $ 7.000.2

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Se stai trasferendo un altro piano pensionistico in un’IRA, i limiti di contribuzione annuale non si applicano.

Potrebbe non sembrare un sacco di soldi, ma è sufficiente per avere un grande impatto sulle prestazioni del tuo account per un lungo periodo di tempo. Ad esempio, prendiamo un 30enne che contribuisce per intero a $ 6.000 ogni anno fino al pensionamento.

Supponendo un rendimento annuo del 7%, il conto avrà un saldo di $ 887.481 quando l’investitore raggiunge i 65 anni, esclusi i contributi di recupero. Dopo le tasse, ipotizzando un’aliquota fiscale del 22% in pensione, vale comunque $ 692.235. E ricorda, il limite di contribuzione viene anche aumentato nel tempo dall’IRS per tenere il passo con l’inflazione.

Il grafico seguente mostra come i vantaggi fiscali di un’IRA possono avere un impatto drammatico sui risparmi nel corso di diversi decenni.

Supponiamo che l’ aliquota fiscale effettiva del risparmiatore in pensione in questo momento, mentre guadagna un reddito costante, è del 24%. Se avessero messo la stessa parte di ogni busta paga in un conto di risparmio tassabile, varrebbe molto meno. Perché? Perché la detrazione fiscale dell’IRA conferisce ai risparmiatori in pensione un maggiore potere d’acquisto.

Supponiamo, dopo aver pagato le tasse, che il nostro trentenne possa permettersi di mettere solo $ 4.560 in un normale conto di risparmio. Se invece il denaro venisse investito in un’IRA, ridurrebbe la fattura fiscale, consentendo al titolare del conto di versare un ulteriore 24%, ovvero $ 1.440. Nel tempo, ciò aumenta drasticamente le dimensioni del gruzzolo.

In che modo i piani sponsorizzati dal datore di lavoro influenzano gli IRA

Mentre chiunque può contribuire fino a $ 6.000 (o $ 7.000 per  individui di età pari o superiore a 50 anni) a un’IRA tradizionale, non tutti possono detrarre l’intero importo dalla dichiarazione dei redditi. Se tu o il tuo coniuge (se sei sposato) partecipate a un piano pensionistico sul lavoro, sei soggetto a determinate restrizioni basate sul reddito in base al tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI).

Se sei single e guadagni più di $ 66.000 e meno di $ 75.000 all’anno per il 2021 (da $ 65.000 a $ 75.000 nel 2020), ad esempio, ti è consentita solo una detrazione parziale sui contributi IRA.3

I tipi comuni di piani pensionistici del datore di lavoro includono:

• 401 (k) conti
• Programmi di partecipazione agli utili
• Programmi di bonus in azioni
• SEP o IRA SEMPLICI
• Pensioni

Regole diverse per Roth IRA

Finora abbiamo discusso di IRA tradizionali o standard. Quando si crea un IRA, la maggior parte degli investitori ha due scelte : la versione originale di questi conti di risparmio, che risalgono agli anni ’70, e la varietà Roth, introdotta negli anni ’90. Per alcuni aspetti, il trattamento fiscale del Roth IRA è esattamente l’opposto del suo cugino maggiore. Invece di ottenere una detrazione fiscale sui contributi in anticipo, i titolari di conto prendono denaro al netto delle tasse che possono ritirare esentasse in pensione.

La versione Roth dell’IRA ha gli stessi limiti di contributo di un’IRA standard. Ma a differenza dei conti tradizionali, il governo pone delle restrizioni su chi può contribuire. Per determinare la tua idoneità, l’IRS utilizza anche MAGI come metrica. Fondamentalmente, è il tuo reddito totale meno alcune spese.

La maggior parte dei contribuenti si qualifica per l’indennità contributiva completa, sebbene ad alcune persone con redditi più alti siaconsentito solo un importo ridotto. Nel 2020, i single filer con un MAGI di oltre $ 139.000 all’anno e i joint filer che portano più di $ 206.000 sono squalificati dai contributi Roth IRA. I limiti di eliminazione graduale aumentano a $ 140.000 e $ 208.000 nel 2021.5

C’è un’altra area in cui gli IRA Roth differiscono dagli IRA tradizionali. Con quest’ultimo, devi iniziare a prendereSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE).

Come contribuire agli IRA

Puoi contribuire a entrambi i tipi di IRA già dal 1 ° gennaio o fino alla scadenza per la presentazione dell’anno fiscale a metà aprile di ogni anno. Sta a te fare un grande contributo o versare contributi periodici durante tutto l’anno. Possono essere giornalieri, bisettimanali, mensili, trimestrali o in un’unica soluzione ogni anno.

Se hai i soldi, può avere senso finanziario dare il pieno contributo all’inizio dell’anno. Questo dà ai tuoi soldi più tempo per crescere. Per molte persone, tuttavia, è difficile trovare $ 6.000 tutti in una volta. In tal caso, è meglio impostare un programma di contribuzione.

Di solito è facile impostare pagamenti automatici che trasferiscono denaro dal tuo conto bancario al tuo conto IRA con regolarità. Potrebbe essere ogni due settimane (quando ricevi lo stipendio) o una volta al mese. L’impostazione di contributi periodici rende $ 6.000 più gestibili e ha anche un altro vantaggio: la media del costo in dollari.

Media del costo in dollari per gli IRA

La media del costo in dollari (o investimento sistematico) è il processo di ripartizione dell’investimento su un periodo di tempo specifico (un anno, per i nostri scopi). È un approccio disciplinato fatto su misura per i contributi dell’IRA.

Con una media del costo in dollari, investi una certa quantità di denaro nella tua IRA su base regolare. La cosa fondamentale è che investi quei soldi, generalmente in un fondo comune di investimento o in un’azione, indipendentemente dal prezzo delle azioni dell’investimento. In alcuni mesi, finirai per acquistare meno azioni per investimento in dollari quando il prezzo delle azioni aumenta. Ma in altri mesi, otterrai più azioni per la stessa quantità di denaro quando i prezzi scendono. Questo tende a livellare il costo dei tuoi investimenti. Finisci per investire in attività al loro prezzo medio nel corso dell’anno, da qui il nome della media del costo in dollari.

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Spargersi quando si investe è una buona idea, soprattutto se si è avversi al rischio. Riduce efficacemente la base del costo medio del tuo investimento e quindi il tuo punto di pareggio, un approccio noto come media down.

Ecco un esempio. Supponiamo che tu abbia $ 500 da investire in un fondo comune di investimento ogni mese. Nel primo mese, il prezzo è di $ 50 per azione, quindi ti ritroverai con 10 azioni. Il mese successivo, il prezzo del fondo scende a $ 25 per azione, quindi i tuoi $ 500 acquistano 20 azioni. Dopo due mesi, avresti acquistato 30 azioni a un costo medio di $ 33,33.

Utilizzando la media del costo in dollari, devi solo impegnare $ 500 al mese per raggiungere il limite annuale, o $ 250 ogni due settimane, se investi in base allo stipendio.

Quanto dovresti contribuire a un’IRA?

Questa è una buona domanda. Si è tentati di dire che dovresti finanziarlo al massimo consentito ogni anno, o almeno fino all’importo deducibile se stai andando con il tipo tradizionale.

Per quanto sarebbe bello fornire una figura dura e veloce, tuttavia, una risposta nella vita reale è più complicata. Molto dipende dalle tue entrate, esigenze, spese e obblighi. Per quanto lodevole sia il risparmio a lungo termine, la maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di cancellare prima i debiti, se possibile, a meno che tu non abbia principalmente un debito “buono”, come un mutuo che sta costruendo l’equità nella tua casa. Ma se hai qualcosa come un mucchio di saldi di carte di credito in sospeso, rendi il loro saldo la tua prima priorità.

$ 3.938

Il contributo medio annuo dell’IRA, secondo l’Istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti.

Molto dipende anche da quanti soldi pensi di aver bisogno / di cui avrai bisogno in pensione e da quanto tempo hai prima di arrivarci. Una varietà di modi esistono per capire questa somma d’oro, naturalmente. Ma potrebbe avere più senso trovare un numero ideale e poi lavorare a ritroso per calcolare quanto dovresti contribuire ai tuoi account, calcolando i tassi medi di rendimento, il periodo di tempo dell’investimento e la tua capacità di rischio, piuttosto che semplicemente ciecamente impegnare una certa somma per un IRA.

Calcola anche quali altri tipi di veicoli di risparmio pensionistico sono disponibili per te, come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) o 403 (b). Spesso, è più vantaggioso finanziare questi primi fino all’importo consentito – un 401 (k) ha abbina generosamente i contributi dei dipendenti.

Dopo aver massimizzato il sussidio, è possibile depositare ulteriori somme in un Roth IRA o in un IRA tradizionale (anche se i contributi potrebbero essere non deducibili ).

Tuttavia, se il tuo piano di lavoro non è soddisfacente (poche o nessuna corrispondenza, opzioni di investimento molto limitate o scarse), rendi la tua IRA il nido principale per i tuoi fondi pensione. Ad esempio, è facile aprire un conto presso una società di intermediazione, una società di fondi comuni di investimento o una banca.

Oltre ai fondi comuni di investimento e ai fondi negoziati in borsa (ETF), molti IRA ti consentono di scegliere singole azioni, obbligazioni e altri investimenti.