Quanti contanti dovrei tenere in banca?

Tutti hanno un’opinione su quanto denaro dovresti tenere nel tuo conto bancario. La verità è che dipende dalla tua situazione finanziaria. Quello che devi tenere in banca sono i soldi per le tue bollette regolari, le tue spese discrezionali e la parte dei tuoi risparmi che costituisce il tuo fondo di emergenza.

Il denaro di emergenza è stato particolarmente necessario nella crisi del coronavirus, quindi il tuo senso di quanto dovresti avere a portata di mano potrebbe essere cambiato. Anche se hai un fondo di emergenza, usa le lezioni di questa situazione per ripensare a ciò che ti sembra comodo e necessario in futuro.

Tutto inizia con il tuo budget. Se non imposti correttamente il budget, potresti non avere nulla da tenere nel tuo conto bancario. Non hai un budget? Ora è il momento di svilupparne uno o perfezionare il modo in cui hai pianificato fino ad ora. Ecco alcuni pensieri su come farlo.

Punti chiave

• La quantità di denaro che dovresti tenere in banca dipende dalla tua situazione finanziaria e dai tuoi obiettivi di risparmio. Tutto inizia con un budget.
• La regola 50/30/20 e il metodo del guru finanziario Dave Ramsey sono due approcci popolari al budget.
• Entrambi forniscono un modello per allocare denaro per le tue bollette regolari, per le spese discrezionali e per mettere da parte una parte dei tuoi risparmi per un fondo di emergenza.

La regola 50/30/20

Per prima cosa, diamo un’occhiata alla sempre popolareregola del budget 50/30/20. La senatrice Elizabeth Warren ha introdotto la regola nel libro,All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, di cui ha scritto insieme a sua figlia. Invece di cercare di seguire un budget complicato e folle, puoi pensare ai tuoi soldi come se fossero in tre secchi.

Costi che non cambiano (fissi): 50%

Sarebbe bello se non avessi bollette mensili, ma la bolletta dell’elettricità arriva, proprio come le bollette di acqua, internet, auto e mutuo (o affitto). Supponendo che tu abbia valutato come questi costi si adattano al tuo budget e hai deciso che sono obbligatori, non c’è molto che puoi fare se non pagarli.

I costi fissi dovrebbero assorbire circa il 50% del budget mensile.

Denaro discrezionale: 30%

Questo è il secchio in cui va tutto (entro limiti ragionevoli). Sono i tuoi soldi da usare per i desideri invece che per i bisogni.

È interessante notare che la maggior parte dei pianificatori include il cibo in questo secchio perché c’è così tanta scelta nel modo in cui gestisci questa spesa: potresti mangiare in un ristorante o mangiare a casa, potresti acquistare un marchio generico o di marca, oppure potresti acquistare una lattina di zuppa economica o un mucchio di ingredienti biologici e creane uno tuo.

Questo bucket include anche un film, l’acquisto di un nuovo tablet o il contributo in beneficenza. Tu decidi. La regola generale è il 30% del tuo reddito, ma molti guru finanziari sosterranno che il 30% è troppo alto.

Obiettivi finanziari: 20%

Se non stai risparmiando in modo aggressivo per il futuro, magari finanziando un IRA, un piano 529 se hai figli e, naturalmente, contribuendo a un piano di pensionamento 401 (k) o un altro, se possibile, ti stai preparando per i tempi difficili che ci aspettano. Qui è dove dovrebbe andare il 20% finale del tuo reddito mensile. Questo finanziamento è essenziale per il tuo futuro. Fondi pensione come IRA e Roth IRA possono essere istituiti attraverso la maggior parte delle agenzie di intermediazione.

Se non hai un fondo di emergenza, la maggior parte di questo 20% dovrebbe andare prima a crearne uno.

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Le percentuali della regola 50/30/20 dovrebbero essere applicate al tuo reddito al netto delle imposte, che è la tua paga da portare a casa.

Un’altra strategia di bilancio: il metodo di Dave Ramsey

Il guru finanziarioDave Ramsey ha unavisione diversa di come dovresti ritagliare i tuoi soldi.2 Le  sue assegnazioni consigliate sono simili a questa (espressa come percentuale della tua paga da portare a casa):

• Beneficenza: 10%
• Risparmio: 10%
• Cibo: 10% –15%
• Utenze: 5% –10%
• Abitazione: 25%
• Trasporto: 10%
• Medicina / salute: 5% –10%
• Assicurazione: 10% –25%
• Attività ricreative: 5% –10%
• Spese personali: 5% -10%
• Varie: 5% –10%

A proposito di quel fondo di emergenza

Oltre alle spese di soggiorno mensili e al denaro discrezionale, la maggior parte delle riserve di liquidità nel tuo conto bancario dovrebbe consistere nel tuo fondo di emergenza. Il denaro per quel fondo dovrebbe provenire dalla parte del tuo budget dedicata al risparmio, che sia dal 20% del 50/30/20 o dal 10% di Ramsey.

Quanto hai bisogno? Ognuno ha un’opinione diversa. La maggior parte degli esperti finanziari finisce per suggerire che hai bisogno di una scorta di denaro pari a sei mesi di spese: se hai bisogno di $ 5.000 per sopravvivere ogni mese, risparmia $ 30.000.

Il guru della finanza personale Suze Orman consiglia un fondo di emergenza di otto mesi perché è più o meno quanto tempo impiega una persona media per trovare un lavoro. Altri esperti dicono tre mesi, mentre alcuni dicono nessuno se hai pochi debiti, hai già molti soldi risparmiati in investimenti liquidi e hai un’assicurazione di qualità.

Quel fondo dovrebbe davvero essere in banca? Alcuni di quegli stessi esperti ti consiglieranno di tenere il tuo fondo di emergenza a cinque cifre in un conto di investimento con allocazioni relativamente sicure per guadagnare più degli interessi irrisori che riceverai in un conto di risparmio. D’altra parte, gli ultimi mesi potrebbero aver rimodellato i tuoi pensieri su ciò che sembra “sicuro”.

Il problema principale è che il denaro dovrebbe essere immediatamente accessibile se ne hai bisogno. (E ricorda anche che i soldi in un conto bancario sono assicurati FDIC ).

Se non disponi di un fondo di emergenza, dovresti probabilmente crearne uno prima di destinare i tuoi obiettivi finanziari / risparmi al pensionamento o ad altri obiettivi. Punta a costruire il fondo per tre mesi di spese, quindi suddividere i tuoi risparmi tra un conto di risparmio e investimenti fino a quando non avrai nascosto il valore da sei a otto mesi.

Dopodiché, i tuoi risparmi dovrebbero andare in pensione e altri obiettivi, investiti in qualcosa che guadagni più di un conto bancario.

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Quanti soldi dovrei tenere nel mio conto di risparmio?

Quanti soldi dovresti tenere in un conto di risparmio dipende dal tuo budget. I conti di risparmio sono progettati per ricevere depositi, piuttosto che prelievi frequenti. In effetti, generalmente non sono consentiti  più di sei prelievi al mese  da un conto di risparmio. Ti forniscono un posto dove mettere denaro separato dalle tue esigenze bancarie quotidiane, come costruire un fondo di emergenza o raggiungere un grande obiettivo di risparmio come una vacanza da sogno.

Tuttavia, in mezzo alla tensione finanziaria della pandemia di coronavirus, la Federal Reserve ha introdotto una regola provvisoria in modo che le banche non debbano più limitare i prelievi dei conti di risparmio a sei volte al mese. Invece, i clienti possono effettuare un numero illimitato di trasferimenti e prelievi dai loro risparmi. Le banche non sono tenute a implementare questa modifica, quindi controlla con la tua banca per i dettagli.

Quanti soldi dovrei tenere nel mio conto corrente?

I conti correnti sono progettati per gestire molte transazioni, come il pagamento di bollette o il prelievo di contanti di cui hai bisogno per le spese quotidiane. La quantità di denaro nel tuo conto corrente dovrebbe essere sufficiente per pagare le bollette mensili, prelevare contanti per altre spese e in modo da non essere colpito da commissioni di scoperto. Dovrebbe includere anche un buffer. David Ramsey raccomanda che l’importo del buffer dovrebbe farti sentire a tuo agio, ma anche non essere un importo che ti indurrebbe a spendere troppo.

La linea di fondo

I dati della Federal Reserve dal rapporto di luglio 2020 sul benessere economico delle famiglie statunitensi hanno rivelato che il 30% degli americani ha affermato che avrebbe lottato per trovare $ 400 per pagare una spesa inaspettata. Anche se questo è un leggero miglioramento rispetto al rapporto dell’aprile 2020, quando il 36% ha affermato che avrebbe lottato, non lascia ancora molto spazio per il risparmio.

La maggior parte dei guru finanziari sarebbe probabilmente d’accordo sul fatto che se inizi a risparmiare qualcosa, questo è un ottimo primo passo. Pianifica di aumentare tale importo nel tempo.