Calcola il rapporto prestito / valore (LTV) utilizzando Excel
Il rapporto prestito / valore determina il rischio di un prestito, l’importo che il prestito costerebbe a un mutuatario e se il mutuatario avrebbe anche bisogno di acquistare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI).
Il rapporto LTV viene utilizzato dagli istituti di credito prima di approvare un mutuo a un potenziale mutuatario. È possibile utilizzare Microsoft Excel per calcolare il rapporto prestito / valore se si dispone dell’importo del mutuo e del valore stimato della proprietà.
Punti chiave
- Il rapporto prestito / valore (LTV) è una metrica finanziaria calcolata dagli istituti di credito per determinare il rischio finanziario del prestito a un individuo.
- Prima di approvare un mutuo, tra le altre voci, gli istituti di credito calcolano il rapporto LTV per determinare se il mutuo debba essere approvato o negato.
- Il rapporto LTV viene calcolato dividendo l’importo del mutuo per il valore stimato dell’immobile.
- In genere, è richiesto un rapporto LTV del 75% o inferiore per evitare di dover pagare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI).
- Microsoft Excel può essere utilizzato per calcolare rapidamente il rapporto LTV per sapere a che punto sei finanziariamente per quanto riguarda l’approvazione del mutuo e se dovresti o meno pagare il PMI.
Il rapporto Loan-to-Value (LTV)
Il rapporto prestito / valore (LTV) è un fattore che un prestatore di prestiti considera quando decide se approvare una richiesta di mutuo.
Il rapporto prestito / valore aiuta anche il prestatore di prestiti a determinare se un mutuatario dovrà pagare perun’assicurazione ipotecaria privata (PMI). In generale, per evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata, il rapporto prestito / valore deve essere inferiore o uguale al 75%. A volte questo può essere l’80%.
Il rapporto prestito / valore viene calcolato dividendo l’importo del mutuo per il valore stimato dell’immobile. In genere, il valore stimato è uguale al prezzo di vendita della proprietà, ma i finanziatori di prestito richiedono solitamente una stima ufficiale.
Il rapporto Loan-to-Value (LTV) e l’acconto
Supponiamo di voler acquistare due proprietà e di voler calcolare il rapporto prestito / valore per entrambe le proprietà su Microsoft Excel per determinare quale comporta più rischi e richiede un’assicurazione ipotecaria privata. L’istituto di credito utilizza i prezzi di vendita come valori stimati degli immobili.
Il costo della prima casa è di $ 500.000. Supponiamo che tu abbia solo $ 150.000 nel tuo conto di risparmio per pagare la proprietà, quindi, dovresti prendere in prestito $ 350.000 per acquistare questa proprietà. D’altra parte, un’altra casa sta vendendo a $ 2 milioni. Avresti bisogno di prendere in prestito $ 1,85 milioni per acquistare questa proprietà.
I $ 150.000 sono il tuo acconto; l’importo da versare all’immobile senza bisogno di alcun finanziamento. Maggiore è la percentuale del tuo acconto rispetto al prezzo della proprietà, minore sarà il tuo rapporto LTV perché meno dovrai prendere in prestito. Ciò migliorerà le tue possibilità di ottenere un mutuo e di non dover acquistare PMI.
Negli Stati Uniti, un acconto standard è del 20%, motivo per cui avere un rapporto LTV dell’80% o inferiore di solito esonera un acquirente dall’acquisto di PMI.
Utilizzo di Excel per calcolare il rapporto prestito / valore (LTV)
Per calcolare il rapporto LTV utilizzando Microsoft Excel per l’esempio sopra, prima fai clic con il pulsante destro del mouse sulle colonne A, B e C, seleziona Larghezza colonna e modifica il valore su 30 per ciascuna delle colonne. Quindi, premere CTRL e B insieme per rendere il carattere in grassetto per i titoli.
Immettere “Proprietà 1” nella cella B1 e immettere “Proprietà 2” nella cella C1. Quindi, immettere “Importo mutuo” nella cella A2, immettere “Valore stimato della proprietà” nella cella A3 e immettere “Rapporto prestito / valore” nella cella A4.
Immettere “$ 350.000” nella cella B2 e immettere “$ 1.850.000” nella cella C2. Quindi, inserisci “$ 500.000” nella cella B3 e “$ 200,0000” nella cella C3. Ora, il rapporto prestito / valore può essere calcolato per entrambe le proprietà immettendo “= B2 / B3” nella cella B4 e “= C2 / C3” nella cella C4.
Il rapporto prestito / valore risultante per la prima proprietà è del 70% e il rapporto prestito / valore per la seconda proprietà è 92,50%. Poiché il rapporto prestito / valore per la prima proprietà è inferiore al 75%, è probabile che tu possa ottenere un mutuo e non dovresti pagare per un’assicurazione ipotecaria privata.
D’altra parte, sarebbe difficile per te ricevere un prestito per acquistare la seconda proprietà perché il rapporto prestito / valore è ben superiore al 75%. Non solo non ti qualificheresti per l’esenzione dal PMI, ma molto probabilmente non ti qualificheresti affatto per il prestito, poiché il prestatore lo considererebbe troppo rischioso.
La linea di fondo
Il rapporto prestito / valore (LTV) viene utilizzato dalle istituzioni finanziarie per determinare quanto sarebbe rischioso estendere il finanziamento a un mutuatario. Maggiore è il tuo acconto, minore sarà il tuo rapporto LTV e minore sarà la quantità di denaro che una banca dovrà estendere per finanziare il tuo acquisto. Un rapporto LTV inferiore significa anche che è meno probabile che un individuo debba acquistare un’assicurazione ipotecaria privata (PVI).
Per sapere dove stanno le tue finanze agli occhi di un prestatore prima di richiedere un mutuo, puoi facilmente calcolare il tuo rapporto LTV in Excel se hai l’importo del mutuo e il valore stimato della proprietà.