Come funziona l’attività dell’agenzia di recupero crediti

Se sei stato contattato da un esattore per la prima volta o sei preoccupato che un esattore ti contatterà perché sei rimasto indietro con le bollette, probabilmente hai molte domande e sei comprensibilmente nervoso per il processo.

Questo articolo ti introdurrà all’attività di recupero crediti in modo da poter comprendere la prospettiva dell’agenzia di recupero crediti. Questo dovrebbe darti un’idea migliore di ciò che motiva gli esattori e quali sono i loro incentivi, che possono aiutare a facilitare le tue interazioni con loro e rendere il processo meno stressante.

Punti chiave

• Gli esattori possono lavorare in modo indipendente o per agenzie di recupero crediti, e alcuni sono anche avvocati.
• Gli esattori vengono pagati quando recuperano un debito insolvente.
• Alcune agenzie di recupero crediti negoziano accordi con i consumatori per un importo inferiore all’importo dovuto.
• Sulla scia della pandemia COVID-19 sono state messe in atto ulteriori norme federali, statali e locali per proteggere i consumatori che devono affrontare problemi di debito.

Come funziona la riscossione dei crediti?

Gli esattori lavorano spesso per agenzie di recupero crediti, sebbene alcuni operino in modo indipendente. Alcuni sono anche avvocati. A volte queste agenzie agiscono come intermediari, la raccolta dei clienti delinquenziali debiti a debiti che sono almeno 60 giorni passati a causa -e li remittente al creditore originario. Il creditore paga al collezionista una percentuale, generalmente compresa tra il 25% e il 50% dell’importo riscosso. Le agenzie di recupero crediti raccolgono debiti insoluti di tutti i tipi: carta di credito, cure mediche, prestiti automobilistici, prestiti personali, affari, prestiti studenteschi e persino bollette non pagate e del telefono cellulare.

Le agenzie di recupero crediti tendono a specializzarsi nei tipi di debito che riscuotono. Ad esempio, un’agenzia potrebbe riscuotere solo debiti insoluti di almeno $ 200 che hanno meno di due anni. Un’agenzia rispettabile limiterà anche il proprio lavoro alla riscossione dei debiti che rientrano nei termini di prescrizione, che variano a seconda dello stato. Essere entro i termini di prescrizione significa che il debito non è troppo vecchio e il creditore può ancora perseguirlo legalmente.

Per i debiti difficili da riscuotere, alcune agenzie di recupero crediti negoziano anche accordi con i consumatori per un importo inferiore all’importo dovuto. Gli esattori possono anche riferire casi ad avvocati che intendono intentare un’azione legale contro i clienti che si sono rifiutati di pagare l’agenzia di riscossione.

Agenzie che acquistano debiti

Quando il creditore originario determina che è improbabile che riscuota, taglierà le sue perdite vendendo quel debito a un acquirente di debito. I creditori impacchettano numerosi account insieme a caratteristiche simili e li vendono come gruppo. Gli acquirenti di debito possono scegliere tra pacchetti che:

• Sono relativamente nuovi, senza altre attività di raccolta di terze parti
• Account molto vecchi su cui altri collezionisti non sono riusciti a raccogliere
• Conti che cadono da qualche parte nel mezzo

Gli acquirenti di debito spesso acquistano questi pacchetti tramite un processo di offerta, pagando in media quattro centesimi per ogni $ 1 di valore nominale del debito. In altre parole, un acquirente di debiti potrebbe pagare $ 40 per acquistare un conto insolvente con un saldo dovuto di $ 1.000. Più vecchio è il debito, meno costa, poiché è meno probabile che possa essere riscosso.

Anche il tipo di debito influenza il prezzo. Ad esempio, ildebito ipotecario vale di più, mentre il debito delle utenze vale molto meno. Gli acquirenti di debiti conservano tutto ciò che raccolgono. Poiché si sono presi il rischio di acquistare il debito dal creditore originale (e di pagare in anticipo al creditore originale), questo debito diventa loro e gli importi raccolti sono loro.

Gli esattori vengono pagati quando recuperano i debiti insoluti. Più recuperano, più guadagnano. Il vecchio debito che ha superato lo statuto di prescrizione o è altrimenti ritenuto inesigibile viene acquistato per pochi centesimi sul dollaro, facendo potenzialmente grandi profitti ai collezionisti.

Cosa fanno gli esattori

Gli esattori utilizzano lettere e telefonate per contattare i mutuatari insolventi e cercare di convincerli a rimborsare ciò che devono. Quando gli esattori non possono raggiungere il debitore con le informazioni di contatto fornite dal creditore originale, cercano oltre, utilizzando software per computer e investigatori privati. Possono anche condurre ricerche per i beni di un debitore, come conti bancari e di intermediazione, per determinare la capacità di un debitore di rimborsare. Gli esattori possono segnalare i debiti insolventi alle agenzie di credito per incoraggiare i consumatori a pagare, poiché i debiti insoluti possono danneggiare gravemente il punteggio di credito di un consumatore.

---

Gli esattori utilizzano lettere e telefonate per contattare i mutuatari insolventi e cercare di convincerli a rimborsare ciò che devono.

Un esattore deve fare affidamento sul debitore per pagare e non può sequestrare uno stipendio o accedere a un conto bancario, anche se i numeri di instradamento e di conto sono noti, a meno che nonvenga ottenutoun giudizio. Ciò significa che il tribunale ordina a un debitore di rimborsare un determinato importo a un determinato creditore. Per fare ciò, un’agenzia di recupero crediti deve portare il debitore in tribunale prima che scada il termine di prescrizione e ottenere una sentenza contro di loro. Questo giudizio consente a un collezionista di iniziare a pignorare salari e conti bancari, ma deve comunque contattare il datore di lavoro e la banca del debitore per richiedere il denaro.

Gli esattori contattano anche i mutuatari insolventi che hanno già sentenze contro di loro. Anche quando un creditore vince una sentenza, può essere difficile riscuotere il denaro. Oltre a imporre prelievi su conti bancari o veicoli a motore, gli esattori possono provare a collocare privilegi di proprietà o forzare la vendita di un bene.

Come operano collezionisti affidabili

Gli esattori hanno una cattiva reputazione per molestare i consumatori. La Federal Trade Commission (FTC) riceve più reclami sugli esattori e sugli acquirenti di debito rispetto a qualsiasi altro singolo settore. Il Fair Debt Collection Practices Act limita il modo in cui le agenzie di recupero crediti possono riscuotere un debito al fine di evitare che siano abusive, ingiuste e ingannevoli, e ci sono esattori che stanno attenti a non violare le leggi sulla protezione dei consumatori.

Ecco cosa puoi aspettarti da un collezionista rispettabile.

Un collezionista che si comporta correttamente sarà giusto, rispettoso, onesto e rispettoso della legge. Dopo aver effettuato una richiesta scritta per la verifica del debito per cui sei stato contattato, che è un tuo diritto legale, il collezionista sospenderà le attività di riscossione e ti invierà una comunicazione scritta dell’importo dovuto, dell’azienda a cui lo devi e come pagare. Se l’esattore non è in grado di verificare il debito, la società smetterà di tentare di riscuoterlo da te. Inoltre comunicherà alle agenzie di credito che l’oggetto è contestato o richiederà che venga rimosso dal rapporto di credito. Se il collezionista lavora come intermediario per un creditore e non possiede il tuo debito, notificherà al creditore che ha interrotto l’attività di recupero perché non ha potuto verificare il debito.

Gli esattori devono anche rispettare determinati limiti di tempo, come non denunciare un debito che ha più di sette anni e inviare una lettera di convalida del debito entro cinque giorni dal primo contatto con il debitore.7

Gli esattori rispettabili cercheranno di ottenere documenti accurati e completi in modo da non perseguire persone che in realtà non devono denaro. Se dici loro che il debito è stato causato da un furto di identità, faranno uno sforzo ragionevole per verificare la tua richiesta. Inoltre, non cercheranno di citarti in giudizio per debiti che sono oltre i termini di prescrizione.

Non ti molesteranno, non ti minacceranno o ti tratteranno in modo diverso a causa della tua razza, sesso, età o altre caratteristiche. Non pubblicizzeranno alcun debito che hai o cercheranno di ingannarti per riscuotere un debito, né fingono di essere agenti delle forze dell’ordine o ti minacciano di arresto. Inoltre, non ti contatteranno prima delle 8:00 o dopo le 21:00 senza il tuo permesso.

Protezioni ed estensioni del debito COVID-19

Sono state messe in atto norme federali, statali e locali per proteggere i consumatori che affrontano problemi di debito in risposta alla pandemia COVID-19. In origine, la sezione 4022 del CARES Act prevedeva laprotezione dalla preclusione fino al 17 maggio 2020, per le persone con mutui garantiti dal governo. Questi proprietari di case potrebbero richiedere una tolleranza fino a 180 giorni con un’estensione fino a 180 giorni. Ciò interrompe efficacemente la preclusione poiché la tolleranza è una forma di mitigazione delle perdite che impedisce la preclusione fintanto che si rispetta l’accordo.

Il CARES Act originariamente offriva anche protezione dalla tolleranza ai proprietari di proprietà multifamiliari sostenute dal governo e protezione dallo sfratto per i loro inquilini. Fino al 25 luglio 2020, è stata applicata una protezione aggiuntiva dallo sfratto a chiunque viva in alloggi sostenuti dal governo federale.

Tali disposizioni sono state originariamente prorogate dal presidente Joe Biden dopo aver firmato un ordine esecutivo nel suo primo giorno di mandato. L’amministrazione Biden ha esteso il congelamento dei pignoramenti e degli sfratti fino al 31 marzo 2021. Nel tentativo di continuare ad aiutare i proprietari di case durante la pandemia, il presidente Joe Biden ha prorogato nuovamente questa moratoria fino al 30 giugno 2021. Ciò include chiunque abbia un governo Mutui garantiti dalle imprese come quelli garantiti dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) e dalla Federal Housing Administration (FHA).15

Altre riduzioni relative al debito ai sensi della legge includono la tolleranza amministrativa per i mutuatari di prestiti studenteschi federali, la protezione per i beneficiari di pagamenti di incentivi, le procedure fallimentari del Capitolo 13, i limiti di segnalazione del credito e le prestazioni assicurative di disoccupazione migliorate.

Altri programmi

I consumatori possono anche trovare programmi, anche a livello statale e locale, che offrono protezione del debito del coronavirus. Un esempio è questalettera di comunicazione di cessazione del recupero crediti da New York City. Questi programmi e le informazioni utili che offrono non sono sempre facili da rintracciare. Fortunatamente, il National Consumer Law Center ha un documento che elenca le protezioni COVID-19 federali e statali in una varietà di categorie, tra cui:

• Il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES)
• Pignoramenti federali e sospensioni di sfratto; concessione di mutui ipotecari
• Guida delle agenzie bancarie sulla manutenzione dei mutui e sulle modifiche ai prestiti
• Limitazioni statali su pignoramenti e sfratti
• Modifiche federali in materia di valutazioni
• Prestiti agli studenti, altri debiti nei confronti del governo
• Azioni dello Stato in materia di servizi pubblici e telecomunicazioni
• Limiti statali alle azioni legali in materia di riscossione, recupero crediti e riacquisti
• Riduzione dei prezzi
• Recupero di debiti civili e penali nei confronti dello Stato
• Credito al consumo bancario e bancario esteso
• Cambiamenti di fallimento
• Reporting corretto sul credito
• Interruzione dei pagamenti automatici del conto bancario
• Premi assicurativi
• Copertura assicurativa sanitaria / limiti sulla fatturazione a sorpresa
• CARES Act tutela dei dipendenti
• Consulenza e assistenza per i consumatori

Per accedere a queste informazioni, visitare: principali protezioni dei consumatori annunciate in risposta a COVID-19

---

I debiti rientrano in uno statuto di limitazioni, ciò che viene chiamato prescrizione. Se ritieni che questo possa essere il caso nella tua situazione, non ammettere il debito o discutere qualsiasi transazione senza consulenza legale. Anche il più piccolo passo potrebbe annullare il termine di prescrizione e far ripartire il cronometro.

La linea di fondo

Il recupero crediti è un’attività legittima. Se un esattore ti contatta, non è necessariamente l’inizio di una relazione violenta. Molti collezionisti sono persone oneste che stanno solo cercando di fare il loro lavoro e lavoreranno con te per creare un piano per aiutarti a ripagare il tuo debito, sia che questo significhi un pagamento completo, una serie di pagamenti mensili o anche un saldo ridotto.

Ovviamente dovresti alzare la guardia quando un esattore ti contatta, dovresti conoscere i tuoi diritti e capire cosa sono e cosa non possono fare gli esattori. Ma se conosci un po ‘come funziona l’attività, potresti essere in grado di risolvere amichevolmente il tuo debito insolvente.

Segui queste regole e conosci i tuoi diritti per ottenere il miglior risultato possibile per la tua situazione.