Come tagliare le spese del consulente finanziario

In una relazione ideale, il tuo consulente finanziario dovrebbe essere soddisfatto di ciò che stai pagando. Ma cosa succede se ti sembra di pagare troppo? I consulenti finanziari non vogliono addebitare così tanto da allontanare gli affari, ma non vogliono addebitare così poco che i loro servizi non appaiano preziosi.

Punti chiave

• La commissione media per i servizi di un consulente finanziario è pari all’1,02% del patrimonio gestito (AUM) all’anno per un conto di $ 1 milione.
• Un portafoglio gestito attivamente di solito coinvolge un team di professionisti degli investimenti che acquistano e vendono partecipazioni, determinando commissioni più elevate.
• I consulenti finanziari che offrono portafogli gestiti passivamente tendono ad avere commissioni inferiori.
• Assumere un consulente a pagamento, non a commissione, può anche aiutare a ridurre i costi di un consulente finanziario.

Come funzionano le spese del consulente finanziario

La commissione media per i servizi di un consulente finanziario è pari all’1,02% del patrimonio gestito (AUM) all’anno per un conto di $ 1 milione. La commissione media del settore è dello 0,96% e diminuisce a seconda delle dimensioni del tuo account.1

Tuttavia, le persone con un patrimonio netto elevato possono pagare di meno poiché la struttura delle commissioni funziona su una scala mobile. “Una commissione ragionevole sarebbe dell’1% a $ 1 milione fino allo 0,50% a $ 10 milioni e successivamente allo 0,10%”, afferma Ryan T. O’Donnell, CFP, gestore patrimoniale e partner fondatore del gruppo O’Donnell a Chico, California.

In altre parole, i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare un massimo di $ 50.000 su un conto da $ 10 milioni. I consulenti online hanno dimostrato che una commissione ragionevole per la gestione del denaro è compresa tra lo 0,25% e lo 0,30% del patrimonio, quindi se non vuoi consigli su nient’altro, è una tariffa ragionevole, dice O’Donnell.

Valore aggiunto

Un consulente dovrebbe essere in grado di spiegare come stanno aggiungendo valore per qualsiasi importo addebitato al di sopra di tali tariffe. Ad esempio, il consulente funge da CFO personale e aiuta nella pianificazione fiscale o nella pianificazione successoria? Sta valutando dove sei vulnerabile dal punto di vista della protezione delle risorse? O il consulente ti aiuta a garantire che i tuoi gestione patrimoniale.

Gestito attivamente

Un portafoglio gestito attivamente di solito coinvolge un team di professionisti degli investimenti, guidati da un gestore di portafoglio, che sono attivamente impegnati nel monitoraggio della performance e delle partecipazioni del portafoglio. Il processo implicherebbe l’acquisto, la vendita e la conservazione di raccomandazioni e operazioni progettate per sovraperformare il mercato, che viene generalmente misurato da un indice di riferimento, come l’ S & P 500.

“Aspettatevi di pagare di più per i portafogli gestiti attivamente”, afferma David P. Sims, un contabile pubblico certificato e consulente per gli investimenti registrato presso RidgeHaven Capital LLC con sede in Virginia. “Se il consulente per gli investimenti si impegna maggiormente per battere il mercato, i clienti dovrebbero aspettarsi di pagare una commissione più alta per gli asset in gestione”.

Tuttavia, solo perché puoi pagare un extra per la gestione attiva non significa che dovresti. Secondo uno studio Vanguard, “i gestori di fondi attivi come gruppo hanno sottoperformato i benchmark dichiarati nella maggior parte delle categorie di fondi e dei periodi di tempo considerati”. Molti altri studi recenti hanno risultati simili. Ciononostante, il rapporto Vanguard riconosce che “un manager attivo di grande talento con una filosofia, una disciplina e un processo comprovati ea costi competitivi, può fornire un’opportunità di sovraperformance”.

Se hai intenzione di assumere un consulente finanziario con una strategia gestita attivamente, assicurati di sapere in quali tipi di titoli investirà il consulente e se tali partecipazioni sono in linea con i tuoi tolleranza al rischio.

Evita i carichi iniziali

Altre cose da evitare sono “grossi carichi iniziali e altre sciocche commissioni che spesso accompagnano i prodotti venduti da broker selezionati”, afferma Jacob Lumby, un istruttore associato laureato di pianificazione finanziaria personale presso la Texas Tech University.

“I carichi iniziali sono le spese di vendita e di commissione che i gestori degli investimenti o i fondi addebitano agli investitori all’inizio dell’investimento di denaro con loro. Nel mondo degli investimenti a basso costo di oggi, non c’è posto per fondi comuni di investimento o prodotti correlati. indicatori dei risultati degli investimenti. Commissioni basse si traducono in più denaro nel tuo conto di investimento e in una maggiore eredità da trasferire.

Rapporto qualità-prezzo

Per la tradizionale commissione dell’1%, i clienti possono aspettarsi servizi di gestione patrimoniale e un piano finanziario completo che viene aggiornato almeno una volta all’anno, afferma Lumby. Alcune aziende forniscono servizi di pianificazione fiscale senza costi aggiuntivi, ma molti partner con società di contabilità per tutti i servizi fiscali, che ti costeranno in più. Lo stesso vale per i servizi legali, aggiunge.

“Per i clienti con un patrimonio netto elevato e esigenze di pianificazione avanzate, queste commissioni possono essere utili”, afferma Lumby. “Hanno bisogno di piani personalizzati e di alto livello con molti professionisti diversi coinvolti”. I clienti con un patrimonio netto elevato sono molto sofisticati e sono anche molto occupati, afferma O’Donnell. Non pagheranno commissioni per il valore che non stanno ottenendo, ma la tranquillità e meno stress possono valere la pena di un consulente finanziario.

Pagare meno per una consulenza finanziaria di qualità

Sebbene l’obiettivo sia ridurre le commissioni e le spese il più possibile, è importante considerare il livello di servizio e le prestazioni offerti dal consulente finanziario preso in considerazione. Di seguito sono riportate alcune tattiche efficaci per ridurre le spese del consulente finanziario.

Consulenti finanziari a pagamento

Probabilmente lo hai già sentito prima, ma il modo migliore per assicurarti di ricevere una consulenza finanziaria imparziale nel tuo interesse è assumere un consulente a pagamento, non a commissione. I consulenti a pagamento hanno un maggiore incentivo a far crescere i beni dei loro clienti, secondo Sims. “A lungo termine, questa è una soluzione vantaggiosa per il cliente e il consulente”, afferma.

Fondi a gestione passiva

“Se un cliente desidera ridurre le commissioni a livelli estremamente sottili, alcuni consulenti gestiranno portafogli basati su ETF che seguono diversi settori del mercato”, afferma Sims. I fondi negoziati in borsa di solito contengono un paniere di azioni o obbligazioni che rispecchiano un indice sottostante, come l’S & P 500 o un indice di investimento passivo richiede meno lavoro da parte del consulente per gli investimenti e solitamente si traduce in commissioni inferiori per l’investitore.

Avanguardia e miglioramento

In alternativa, se vuoi lavorare con un consulente professionista, ma non hai bisogno di un servizio altamente personalizzato, Lumby suggerisce di guardare ai servizi di Personal Advisor di Vanguard, che consente il pieno accesso a un consulente finanziario accreditato, un piano finanziario unico e una gestione patrimoniale continua per una commissione dello 0,3% delle attività gestite annualmente (con un conto minimo di $ 50.000).  E se hai bisogno solo della gestione del portafoglio, non della pianificazione o della consulenza finanziaria, prendi in considerazione servizi di gestione patrimoniale come Betterment, dove la commissione è solo dello 0,25% –0,40% delle attività.

Negozia per tariffe più basse

Un altro modo per pagare di meno è negoziare la commissione di un consulente finanziario. Preparati a spiegare perché ritieni che sia troppo alto e perché ha senso che il consulente ti assuma come cliente per meno di quanto normalmente addebitato dall’azienda. Se ti piace il consulente ma desideri meno servizi di quelli che normalmente forniscono a un cliente, potrebbe essere in grado di giustificare l’addebito di meno. Lo stesso vale se stai portando loro più risorse di quelle che gestiscono normalmente.

Prova un nuovo consulente finanziario

Potresti anche rischiare con un nuovo consulente. “Spesso sanno di non poter chiedere il massimo del dollaro, e sono affamati, hanno bisogno del business e sono disposti a fare i conti”, afferma Gary Silverman, CFP, fondatore di Personal Money Planning a Wichita Falls, Tex. consulente per gli investimenti e come pianificatore finanziario.

Anche se potresti ottenere quello per cui paghi, probabilmente riceverai più attenzione, dice Silverman, “e le persone che sono nuove di solito sanno di essere un po ‘ignoranti, quindi studieranno duramente prima di darti una raccomandazione”. Aggiunge: “Solo perché qualcuno lo fa da tre anni non significa che faccia un lavoro peggiore di qualcuno che lo fa da tre decenni”.

La linea di fondo

Quando cerchi un nuovo consulente finanziario o decidi se rimanere con quello esistente, ricorda che stai cercando il consulente che offre il miglior rapporto qualità-prezzo, che non sarà necessariamente quello che arriva al prezzo più basso. Pensa a quali servizi hai veramente bisogno e quanto valgono per te, quindi trova un consulente finanziario che soddisfi i tuoi criteri.